Долги по кредитам или кому грозит статья «Мошенничество»

Банковские махинации — довольно распространённое явление в современной России, где кредитование населения развивается стремительными темпами. Принято полагать, что жертвой таких афер становится именно банк. Здесь наблюдается довольно высокий невозврат по взятым кредитам и другие мошеннические действия со стороны недобросовестных заемщиков. Это не совсем так. Банковские служащие довольно ловко наживаются на гражданах, манипулируя навязываемыми услугами, а иногда применяя откровенно мошеннические схемы, направленные на личное обогащение.

Сразу нужно уточнить, что определить такие противоправные действия очень сложно, поэтому гражданам нужно чётко представлять, с чем можно столкнуться, пользуясь банковскими услугами.

Скачать для просмотра и печати:

Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ

Краткая теория обмана

Что заставляет банковских служащих совершать противоправные действия? На первый взгляд, клерки должны быть кровно заинтересованы в благополучии и процветании своей организации, что не только поднимает личный статус, но и положительно отражается на заработной плате. Это не совсем так. Именно увеличение зарплаты чаще всего становится причиной мошенничества.
Зарплата кредитного специалиста любого банка состоит из двух частей: оклад и премиальные. Ежемесячная премия напрямую зависит от количества заключённых договоров о выдаче целевых займов. Стремясь увеличить премиальную часть, такие специалисты сами советуют потенциальному клиенту указать в анкете заведомо ложные данные: несуществующую собственность или более высокий уровень доходов. В результате, человек получает сумму, которую не может отдать физически, что часто приводит к неприятностям с коллекторскими агентствами. Кредитный менеджер получает премию, банк несет убытки.

Такие схемы разоблачаются внутренней службой безопасности, но являются далеко не единственными случаями мошенничества.

Ответственность

Наказание при совершении мошенничества в банковской сфере регламентируется статьей 159 УК РФ и предполагает ответственность:

• без квалифицирующих признаков (ч. 1) — влекущую штраф до 120 тысяч рублей или в размере заработка или иного дохода за период до 1 года, либо обязательные работы до 360 часов, либо исправительные работы сроком до 1 года, либо ограничение свободы сроком до 2 лет, либо принудительные работы сроком до 2 лет, либо арест сроком до 4 месяцев, либо лишение свободы сроком до 2 лет;
• с квалифицирующими признаками (ч.ч. 2-7) — влекущую штраф в размере до 500 тысяч рублей или в размере заработка или другого дохода за период от 1 года до 3 лет, либо принудительные работы сроком до 5 лет с ограничением свободы на срок до 2 лет или без него, либо лишение свободы сроком до 6 лет со штрафом до 80 тысяч рублей или в размере заработка или другого дохода за период до 6 месяцев либо без него и с ограничением свободы на срок до 1,5 года либо без него.

Ответственность при особо крупном масштабе преступлений или их совершении организованной группой — влекущую лишение свободы сроком до 10 лет со штрафом до 1 миллиона рублей или в размере заработка или иного дохода за период до 3 лет либо без него и с ограничением свободы на срок до 2 лет либо без него.

Распространённые варианты мошенничества со стороны банка

В большинстве случаев, банк обманывает своих клиентов вполне законным способом, просто навязывая дополнительные услуги, или, пользуясь юридической безграмотностью заемщика, включает в тело скрытые условия. Такие подводные камни прописываются мелким шрифтом, и обычно просто не привлекают внимания.

Обман при оформлении кредита

Наиболее распространённые схемы «законного» мошенничества выглядят так:

1. Страховка. При оформлении кредита, человеку сообщают, что страхование является обязательной процедурой и после погашения займа возвращается клиенту. Отметим, что страховка является навязываемой услугой, без которой некоторые банки просто отказывают в выдаче кредита. При этом сумма страховки обычно включается в тело займа, пропорционально увеличивая процентную ставку. Добавим, что даже при досрочном погашении всех обязательств, страховку клиенту не возвращают, а доказать её навязывание через суд практически невозможно.
2. Условия договора. Это своеобразная информационная блокада, когда заемщику просто не раскрывают все нюансы кредитования. При этом дополнительные пункты прописываются мелким шрифтом или банк прямо уведомляет, что оставляет право изменять условия договора в одностороннем порядке. В результате человек получает абсолютно другой банковский продукт с более высокими процентами. Здесь всё оформляется в рамках закона, ведь договор перед подписанием должен внимательно изучаться. Однако, по сути, это завуалированное мошенничество, за которое нельзя привлечь к ответственности.

Помимо этого, на человека могут оформить кредит вообще без его ведома. Делается это следующим образом:

• заключение договора по найденным или похищенным документам;
• регистрация дополнительного кредита по предоставленным данным клиента;
• подписание заемщиком кредитного договора с измененными реквизитами.

Важно: Чтобы не оказаться в подобной ситуации, кредитный договор перед подписанием нужно показывать квалифицированному юристу.

Мошенничество с депозитными вкладами

Любые кредитно-финансовые организации оказывают услуги по хранению средств частных и юридических лиц на текущих либо накопительных счетах. Здесь можно столкнуться с такими видами правонарушений:

1. находящиеся на хранении средства вовлекаются в рискованные финансовые операции, организация признается банкротом, а вкладчики получают страховку, которая обычно оказывается ниже реальной суммы вклада;
2. средства находятся на счетах банка, не имеющего лицензии на депозитарное хранение средств, следовательно, после банкротства рассчитывать на страховку уже не приходится;
3. вкладчик имеет договоренность с банковским служащим, поэтому открывает счёт без фактического внесения средств, после чего происходит снятие реальной суммы.

Не все описанные схемы могут квалифицироваться как мошенничество, однако, итог один: вкладчики по вине банка теряют средства.

Игра по-крупному

Здесь пойдёт речь о грандиозной афере, которая тщательно планируется группой лиц и по предварительному сговору. Обман граждан заключается в том, что в регионе открывается новая банковская организация, привлекающая вкладчиков и партнеров яркой рекламой и выгодными условиями для сотрудничества по всем направлениям.
Когда на счетах такого банка накапливается запланированная сумма, организация просто исчезает. Юридический адрес оказывается фиктивным, предъявлять претензии по возврату средств оказывается некому.

Ещё одним способом проведения крупных финансовых махинаций является выдача крупных денежных займов несуществующим лицам.

Комментарий к Ст. 159.1 Уголовного кодекса

1. Состав преступления характеризуется особым способом совершения преступления — обманом путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. В отличие от состава преступления, предусмотренного ст. 176 УК, умысел на хищение денежных средств возникает в данном случае до момента получения кредита.

2. В случае если посягательство осуществлялось на средства разных собственников (например, нескольких банков), то при условии, что содеянное охватывалось единым умыслом, тот факт, что ущерб причинен нескольким разным собственникам (независимо от того, являются ли они физическими и (или) юридическими лицами), не влияет на оценку деяния как единого продолжаемого преступления.

Если в роли заемщика при заключении кредитного договора, маскирующего мошенничество, выступает не виновное физическое лицо, а юридическое лицо, которое либо возглавляется указанным физическим лицом, либо уполномочено представлять данную организацию в отношениях с контрагентами, то содеянное также можно квалифицировать по комментируемой статье. При этом, если выступающее в роли заемщика юридическое лицо, возглавляемое виновным, либо создано исключительно для осуществления преступной деятельности, в том числе подобных хищений, либо на момент совершения мошенничества никакой законной деятельностью не занималось, а было использовано только как средство совершения преступления, содеянное следует квалифицировать по общей норме ст. 159 УК. Также необходимо квалифицировать случаи мошенничества, если юридическое лицо отсутствовало (не зарегистрировано либо ликвидировано), а виновный лишь использовал при представлении кредитору заведомо поддельные документы, содержащие реквизиты несуществующей организации.

Обман при расчётно-кассовом обслуживании

Здесь речь идет об откровенно противоправных действиях со стороны банковских служащих, однако, доказать их бывает очень сложно. Например:

• Вытягивание банкнот из пачки. Работает обыкновенная ловкость рук, когда из пачки денег, выдаваемой клиенту незаметно изымаются 1-2 купюры. Недостача обнаруживается только дома, когда доказать факт обмана практически невозможно.
• Подмена. Иногда кассиры вкладывают к настоящим деньгам фальшивки. Люди привыкли верить, что все купюры в банках проходят проверку на подлинность. Когда подлог обнаруживается, доказать, что именно эта купюра получена в банке нельзя.
• Махинации с лицевым счётом. Считанные единицы вкладчиков знают состояние своего счёта до последней копейки. Поэтому незначительные списания средств обычно остаются незамеченными. Если клиент обнаруживает несанкционированные операции, деньги обычно возвращаются, а противоправные действия объясняются ошибкой.

К этой категории можно причислить несанкционированный доступ недобросовестных банковских служащих к ячейкам клиентов. В таких ситуациях, похищаются ценные бумаги и другие материальные ценности. Фокус заключается в том, что если причастность сотрудника банка к хищению не доказана, клиент не может претендовать на возмещение убытков.

Важно: Чтобы не стать жертвой сотрудников расчётно-кассового центра, нужно всегда проверять соответствие выданной суммы, по возможности — подлинность купюр.

Как не быть осужденным за мошенничество

Прежде, чем вас осудят по статье «Мошенничество», факт мошенничества нужно доказать.

За мошенничество не судят, если:

1. Сумма кредитного займа не превышает 1,5 миллиона рублей (сюда не входят штрафы и пени, а также проценты по кредитам, а только сумма кредита).
2. Если по вашему кредиту какое-то время осуществлялись плановые платежи. Для суда это будет означать, что злого умысла не платить по кредиту у вас изначально не было.
3. Если вы в письменной форме уведомили ваш банк-кредитор о временной невозможности платить кредитный долг. Вы не только не скрываетесь от банка, но еще и открыто сообщаете ему о временных трудностях, и о своем готовности погасить задолженность при первой же возможности.
4. Если в справке о доходах его уровень был несколько завышен. Такая практика встречается очень часто. Кроме того, большинство работников коммерческих организаций получают неофициальную заработную плату, полностью или частично. Поэтому в банк вместо справок по форме 2-НДФЛ несут справки по форме банка или по форме работодателя. Данные из таких форм государством не проверяются, и потому вполне могут содержать недостоверную информацию.
5. Если по вашему кредиту, к примеру, автокредиту, ипотеке, предусмотрено наличие залогового имущества, то состав преступления по ст. 159 УК РФ отсутствует.
6. Если по вашему долгу прошел срок исковой давности и вы об этом заявили в суде.

Внимание: телефонные мошенники

В последнее время, набирают обороты махинации с банковскими картами. Эти платежные инструменты предполагают дистанционное управление расчетным счетом, поэтому здесь открываются новые возможности для злоумышленников. Справедливости ради отметим, что банки здесь обычно не причём: средствами граждан пытаются завладеть третьи лица в целях получения личной выгоды.
Учитывая, что банковские карты обычно привязаны к телефонному номеру владельца, здесь применяются такие способы мошенничества:

1. пользуясь такой ситуацией, мошенники свободно могут снять все деньги с карточки, пользуясь сим-картой с утерянного телефона;
2. смс-рассылка: приходит сообщение о блокировке банковской карты, и злоумышленник, представляясь сотрудником банка просит сообщить номер карты или кодовое слово для восстановления функциональности.

Кроме этого, широко распространяется интернет-мошенничество. Загружая с интернета непроверенные приложения, человек «подсаживает» на телефон вирус. Вредоносная программа создает поддельное окно мобильного банка, куда человек вводит персональные данные, открывая доступ злоумышленникам к лицевому счёту. Такие вирусы обычно блокируют банковское смс-оповещение о снятии средств, поэтому человек даже не подозревает об опустевшем счёте.

Важно: Получая сообщения о блокировке банковской карты нужно самостоятельно позвонить в банк и прояснить ситуацию. Сотрудники банков никогда не запрашивают у клиентов персональных данных!

Куда обращаться столкнувшись с мошенничеством

Здесь многое зависит от формы мошенничества и предполагаемого виновника. Столкнувшись с противоправными действиями, обращаться нужно в следующие инстанции:

• служба безопасности банка или руководство отделения;
• правоохранительные органы и прокуратура;
• Центробанк.

Нужно отметить, что каждое структурное подразделение ограничено в своих полномочиях. Например, если человек стал жертвой телефонного мошенничества, делом будут заниматься правоохранительные органы. Когда предполагаемый злоумышленник является служащим банка, разобраться с ним вполне может внутренняя служба безопасности.

С какого момента преступление считается оконченным?

Преступление считается оконченным с того момента, когда злоумышленники незаконным путем завладели денежными средствами кредитной организации, и у них появилась возможность использовать полученную сумму денег по своему усмотрению.

Виновник может и не понести уголовную ответственность, если сумма денежных средств, полученная мошенническим путем, менее 1000 руб., или более 1000 руб., но не более 2500 руб. Действия лица попадают под нормы ст. 7.27 КоАП РФ, если отсутствуют признаки преступления, предусмотренные ч.2, ч.3., ч.4 ст. 159.1 УК РФ.

Меры безопасности со стороны банка

Эти обязанности возлагаются на службу безопасности, которая проверяет чистоту сделки еще на стадии оформления договора. Такие превентивные меры обычно направлены на предотвращение мошеннических действий со стороны заёмщика. Однако в ходе проверок, часто всплывают противоправные действия со стороны сотрудников финансовой организации.
Справедливости ради отметим, что банки обычно не спускают мошенничество со стороны своих сотрудников на тормозах. Кредитно-финансовые организации кровно заинтересованы в привлечении клиентов и продаже на рынке банковских услуг. Поэтому выявленные правонарушения, как минимум, приводят к увольнению недобросовестных сотрудников. Часто дела передаются в правоохранительные органы и виновные претерпевают уголовное наказание.

Что это за сфера?

Банковская сфера является частью финансово-кредитной системы государства и представляет собой совокупность учреждений, основой деятельности которых являются денежно-кредитные отношения.

Преступления в этой сфере

Понятие «мошенничество в банковской сфере» объединяет виды преступной деятельности, направленные против общественных отношений в вопросах соблюдения интересов вкладчиков и собственников финансово-кредитных учреждений, порядка их работы и наносящие им материальный ущерб. Преступления в банковской сфере носят двоякий характер, так как, с одной стороны, могут быть направлены против самого банка, с другой — против вкладчиков.

Проверка со стороны надзорных органов

Деятельность банковских структур и кредитно-финансовых учреждений регулируется российским законодательством. Проверяющая функция возлагается на Центральный Банк России. Это своеобразный регулятор всего финансового рынка страны.
Представителями данного ведомства проводятся запланированные и внеплановые проверки, выполняется контроль над соблюдением юридической чистоты определённых сделок. В случае выявления правонарушений, Центробанком могут приниматься такие меры:

1. введение непосредственного контроля за финансовой деятельностью;
2. приостановка отдельных операций;
3. вынесение предупреждений о допущенных правонарушениях;
4. аннулирование лицензии.

Помимо этого, проверкой коммерческой деятельности банков могут заниматься налоговая и прокуратура.