Виды потребительских ссуд ссуды с рассрочкой платежа

Описание страницы: виды потребительских ссуд ссуды с рассрочкой платежа - 2020 год от профессионалов для людей.

Потребительский кредит

экономические науки

  • Хайруллин Искандер Римович , студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
  • ЗАЕМ
  • КРЕДИТ
  • БАНК
  • БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Похожие материалы

Потребительский кредит это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без залога и без сдачи отчетности.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банков.

Потребительский кредит — особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают [2].

Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя – послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег [4].

Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.

Современное состояние. Основные признаки:

  • централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка, наделенного монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений;
  • формирование полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенное расширение перечня услуг и операций коммерческих банков, предоставляемых для клиентов;
  • развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных.
  • кредит превращается в эффективный рычаг воздействия на экономику, становится неотъемлемой частью ее эффективного развития, и одновременно он является формой финансового контроля [1].

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

  1. быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.
  2. использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.
  3. многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и т.д.).
  4. минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Сегодня банкам надо хорошенько потрудиться для того, чтобы максимально раскрыть рынок потребительского кредитования и полностью удовлетворить растущие потребности населения.

Заем всегда занимал одно из ведущих мест в мире бизнеса, особенно в сфере банковского кредитования. Проблемами кредитных отношений занимаются банковские работники, руководители крупного и малого бизнеса, финансовые посредники, представители государственных учреждений и физические лица. От организационного опыта в сфере проведения кредитных операций, напрямую зависит финансовое будущее многих деловых людей. В период затянувшегося финансового кризиса, повышаются требования к заемщикам, к оформлению и содержанию документации, к уровню прибыли.

Банки хотят максимально обезопасить себя от рисков невозврата денег. В такой ситуации, банкиры и менеджеры собираются на собрания и проводят анализ потребительского кредитования, сложившегося за последнее время. Они защищаются от недобросовестных заемщиков методами взыскивания залогов. К тому же, залоги тоже могут быть разным: особенно надежными считаются автомобили и жилье.

Для кредитополучателя еще одним испытанием станет повышение процентных ставок, также вызванных кризисом, общими тенденциями — ростом стоимости денежных средств для кредитных учреждений. Рост процентной ставки, повышение рисков кредитования, обуславливают одновременный рост инфляции.

Кредиты повышают уровень благосостояния народа и ускоряют приобретение некоторых материальных благ. Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.

Читайте так же:  Обжаловать приказ о дисциплинарном взыскании

Спрос на Различные виды потребительских кредитов подвержен сезонным колебаниям. Так, например, рост спроса на бытовую технику и электронику отмечается осенью, а его пик приходится на предновогодний период. В свою очередь сезоном кредитования туристических поездок является лето, а ремонтных услуг – весна и лето.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

  • получение банками стабильно высокой прибыли;
  • увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
  • увеличение покупательской платежеспособности;
  • увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
  • повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
  • значительные переплаты за товар, который покупает клиент [3].

Таким образом, внимательно рассмотрев анализ потребительского кредитования, мы можем сделать вывод, что потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.

Список литературы

  1. Лаврушина, О.И. Банковская система в современной экономике [Текст]: учебное пособие / О.И.Лаврушина.- М.:КНОРУС, 2012. – 219 с.
  2. Шайхутдинова, Н.А. Управление прибылью коммерческого банка / Н.А. Шайхутдинова, Р.Р. Рахимова // NovaInfo.ru.-2015. – 69 с.
  3. Сайт Центрально банка: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 24.12.2016)
  4. Нигматуллина, Г. Р. Анализ прогнозных поступлений страховых взносов в государственные внебюджетные фонды [Текст] / Г. Р. Нигматуллина // Аграрный вестник Урала. — 2011. — № 1. — С. 90-91.

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Источник: http://novainfo.ru/article/10281

Виды потребительского кредита и их классификационная характеристика

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1)

Рис.1. Классификация потребительского кредита

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты:

  • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);
  • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овер­драфта, кредиты по кредитным банковским картам).

Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Бан­ки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

2. По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • определенным социальным группам;
  • различным возрастным группам;
  • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
  • VIP-клиентам;
  • студентам;
  • молодым семьям.

3. По субъектам кредитной сделки различают:

  • банковские потребительские ссуды;
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);
  • личные или частные потребительские суды, предоставляемые частными лицами;
  • потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

4.По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

  • краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
  • среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет;
  • долгосрочные – свыше 3-5 лет.

Однако следует отметить, что деление потребительских кредитов по срокам для многих банков хотя и носит условный характер, но для банковского сектора экономики в целом такое деление имеет практическое значение, оно позволяет определить долю срочных депозитов при формировании ресурсной базы, необходимой для разработки кредитной политики банка и осуществлении кредитно-инвестиционной деятельности (Табл. 1).

Структура вкладов населения, %

Сроки привлечения вкладов

Региональные банки и филиалы в других регионов

Дагестанское отделение Сбербанка России

от 31 до 90 дней

от 90 до 180 дней

от 180 дней до 1 года

от 1 года до 3 лет

Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2012 г.

Региональные банки, по данным таблицы 1, имеют сравнительно с Дагестанским отделением Сбербанка более высокие показатели по срочным вкладам — за 2008-2012гг. по группе вкладов со сроком от 1 года до 3 лет, такие вклады возросли более чем в 2,5 раза. Заметного успеха региональные банки достигли и по группе вкладов свыше 3 лет. Причем эти показатели весьма привлекательны и в структурном плане. Так, на долю вкладов до 3 лет по группе региональных банков приходится 61,51% общего объема привлеченных средств, а по отделению Сбербанка России — около 48%.

По Дагестанскому отделению Сбербанка вес еще довольно высока доля вкладов до востребования, что значительно ограничивает его инвестиционную деятельность и расширяет деятельность на рынке потребительского кредита. Потребительские кредиты подразделяются на отдельные группы по характеру обеспеченности, по методу погашения и т.д.

При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

5. По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

Разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

6. По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад(депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Читайте так же:  Охранному предприятию положение об охране труда

7. По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по такие кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита, и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

  • ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
  • ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кре­дитный договор заключается между клиентом и магазином, ко­торый в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее вре­мя свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

8. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
  • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование.

9. По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револь­верные кредиты- это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Ролловерный кредит — долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции

10. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

  • ссуды на полную стоимость;
  • ссуды на частичную их оплату.

11. Можно выделить также ссуды с льготным периодом по­гашения и без такого периода.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

  • потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
  • при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.[1]

В целом же представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект нацелен, прежде всего, на то, чтобы сформулировать правовые толкования понятий «потребительский кредит», определить единую классификацию потребительского кредита, а также на решение многих других проблем.[2]

[1] Критерии классификации потребительского кредитования// Юридический мир-2011г. № 1,с 35-38;

[2] Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Издательство Юрайт, 2012г. – с. 604;

Источник: http://be5.biz/ekonomika1/r2014/2366.htm

Потребительский кредит с рассрочкой и без рассрочки платежа

Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.

Видео (кликните для воспроизведения).

Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлена в России современная практика кредитования, индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

— анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

— методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

Читайте так же:  Что делать если нет денег платить кредиты

— наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Расходы страховщиков
К расходам, включаемым в себестоимость оказываемых страховщиками страховых услуг, и иным расходам, учитываемым при расчете налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль, относятся: 1. Отчисления в резервы для финансирования мероприя .

Внутpибанковский контроль и аудит
Одним из условий внутреннего контроля является четкое разделение контрольных и исполнительских функций при ведении учета в банке. Контроль операций . Банк осуществляет предварительный и последующий контроль по своим операциям. При ведени .

Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц в банке
Расширяя перечень услуг, банки организуют работу по привлечению коллективов на выплату заработной платы работникам предприятий и учреждений через вкладные и карт-счета. Толко в АСБ «Беларусбанк» по состоянию на 01.01.2006 года таким образ .

Источник: http://www.banklines.ru/balis-342-1.html

Потребительский кредит

Последний как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя — послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля в общей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании — 8%, в ФРГ — 15%). В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается па строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.

Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.

Источник: http://studme.org/1110022010553/bankovskoe_delo/potrebitelskiy_kredit

Discovered

О финансах и не только…

Потребительское кредитование

Сущность потребительского кредитования

Потребительскими кредитами принято называть займы, предоставленные населению. При этом их потребительский характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. По сути, это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также оплату расходов частного (личного) характера (плата за обучение, медицинское обслуживание, приобретенные бытовые товары и т.д.). В банковской практике западных стран потребительскими называют займы, предоставленные частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Таким образом, в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Товарами, которые реализуются в кредит (и оплачиваются за счет банковских займов), являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, являются кредиторы, в нашем случае — это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой, заемщики — физические лица.

Согласно действующего законодательства, потребительский кредит — это кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам — резидентами страны на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Банки могут предоставлять кредиты физическим лицам в объемах, которые определяются в зависимости от стоимости товаров и услуг, являющихся объектами кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом, и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей.

Потребительский кредит имеет много специфических особенностей, связанных с особенностями личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования для хозяйственных целей или для приобретения активов, что создает движение стоимости.

Во-вторых, к потребительскому кредитованию заемщики, как правило, прибегают, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученный кредит как источник будущего дохода.

Читайте так же:  Русфинанс автокредит отзывы

В-третьих, потребительский кредит получают, как правило, физические лица.

В-четвертых, возврат заемных средств при потребительском кредитовании происходит не в результате высвобождения средств у заемщика, а в результате их поступления или накопления.

В-пятых, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые потребитель мог бы получить (приобрести) в будущем, собрав средства, необходимые для покупки этих ценностей или услуг.

В-шестых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению социальных проблем — повышению жизненного уровня населения (прежде всего, с низким и средним уровнем дохода), утверждению принципов социальной справедливости.

Субъекты потребительского кредитования

Субъектами потребительского кредитования могут быть:

  1. в роли заемщика — физические лица;
  2. в роли кредитора:
    • банки (банковские потребительские кредиты);
    • торговые организации;
    • небанковские финансово-кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные союзы, пенсионные фонды, строительные общества и др.)
    • предприятия, где работают заемщики;
    • другие физические лица (личные потребительские кредиты).

Объекты потребительского кредитования

Объектом потребительского кредитования выступают:

  • расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего
    характера;
  • расходы, связанные с приобретением товаров длительного пользования;
  • расходы капитального характера на строительство, приобретение или ремонт
    жилья; газификацию индивидуальных жилых домов, присоединение их
    к сетям водоснабжения; на строительство надворных построек,
    приобретение и строительство садовых домов и др.;
  • расходы на неотложные нужды.

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу участников, видам обеспечения, срокам пользования, целевому направлению использования (объектам), методам погашения, объемам кредитования и тому подобное.

По субъектам кредитной сделки (типу кредитора и заемщика) выделяют:

  • банковские потребительские кредиты;
  • займы, предоставленные населению торговыми организациями;
  • потребительские займы финансово-кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
  • личные или частные потребительские займы, предоставленные частными лицами;
  • потребительские займы, предоставленные физическим лицам непосредственно предприятиями и организациями, в которых они работают.

По уровню обеспечения потребительские кредиты бывают:

Основная причина, по которой банк требует обеспечение — это возникновение в процессе кредитования кредитного риска, т.е. риска для банка понести потери в следствие нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в оговоренные соглашением сроки и в полном объеме.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

  • краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
  • среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
  • долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Краткосрочный займ можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Заем до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования предполагается, что заемщик относительно платежеспособный и активы, в которые вложены его заимствования, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайшие сроки.

Среднесрочные и долгосрочные потребительские кредиты предоставляются для приобретения товаров длительного пользования, автотранспортных средств, недвижимости, осуществления капитального ремонта и т.п. Как правило, это крупные займы, а длительность срока обусловливается долговой нагрузкой на клиента.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды можно разделить на кредиты:

  • на неотложные нужды;
  • строительство и приобретение жилья;
  • приобретение товаров длительного пользования;
  • капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;
  • строительство надворных построек для скота и малой механизации для
    выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
  • первоначальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и займы с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность — по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером такого кредита является предоставление кредита для покупки новой квартиры, когда источником погашения кредита будут являться денежные средства от продажи имеющейся у заемщика квартиры.

В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа включают:

  • кредиты с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно,
    ежеквартально и т.д.);
  • кредиты с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма
    платежа в счет погашения займа меняется (растет или снижается)
    в зависимости от определенных факторов (например, может быть связана с сезонностью получаемых заемщиком доходов).

По способу уплаты процентов потребительские кредиты классифицируют на следующие виды:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления (оплата процентов наперед);
  • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • ссуды с уплатой процентов регулярными взносами на протяжении всего
    срока пользования кредитом (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или по специально определенному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные).

К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Также могут предоставляться кредитные линии, которые отличаются от овердрафта механизмом функционирования.

Условия предоставления потребительских кредитов

Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам, которые имеют постоянный источник дохода. При предоставлении кредита предпочтение отдается гражданам, получающим заработную плату, пенсию и другие денежные доходы через учреждения банка (см. также Условия предоставления кредита, Кому дают кредит?).

Размер потребительского кредита ограничивается:

  • предельной величиной, установленной кредитной политикой банка для конкретного вида кредита;
  • уровнем кредитоспособности заемщика;
  • размером залога, который заемщик может предоставить в качестве обеспечения своих обязательств по потребительскому кредиту.

При принятии решения о возможности выдачи клиенту потребительского кредита учитывается целый ряд факторов, в частности:

  • платежеспособность клиента;
  • наличие стабильных источников доходов (заработная плата, пенсия, получаемые арендные платежи и т.п.);
  • общее материально-имущественное состояние клиента (наличие сбережений, недвижимости, автомобиля и т.п.);
  • кредитная история по ранее полученным кредитам;
  • наличие у клиента задолженности по прочим кредитам, в т.ч. и в других финансово-кредитных учреждениях;
  • возраст заемщика (в некоторых случаях банк может ограничивать предоставление кредитов отдельным категориям граждан, например, лицам 16-18 лет, или старше 65 лет — зависит от банка и условий конкретной кредитной программы).

Потребительский кредит может предоставляться в безналичной форме (непосредственная оплата счетов, оформление кредитной карты, перечисление денежных средств на текущий счет клиента и т.п.) или наличными через кассу банка.

Источник: http://discovered.com.ua/banks/potrebitelskoe-kreditovanie/

Потребительский кредит

Потребительский кредит является самостоятельным видом кредита, имеющим особые черты, признаки и собственную логику развития. В общем виде потребительский кредит является кредитом, предоставляемым гражданам на потребительские нужды — приобретение товаров текущего назначения и длительного пользования. Займы позволяют приблизить для человека момент потребления, которое в настоящее время недоступно вследствие недостатка собственных денежных ресурсов для их приобретения. Особенно ярко замещающая функция потребительского кредита проявляется при приобретении товаров длительного назначения (жилье и оборудование для жилищ, автомобили, гаражи и пр.). В меньшей степени с помощью кредита удовлетворяются текущие потребности (еда, одежда); для этих целей предназначены основные стабильные источники доходов (заработная плата, пенсии, пособия, стипендии и пр.).

Читайте так же:  Работа дежурной части полиции

Потребительские кредиты являются одним из элементов механизма финансирования воспроизводства рабочей силы или, с более широких позиций, — человеческого капитала. Этому служат, помимо традиционных кредитов на потребление, кредиты на лечение, профессиональное образование, отдых и т.д. Как известно, во всем мире национальное богатство смещается от физического капитала к человеческому, который становится все более важным фактором, источником и ресурсом экономического роста, ведущим экономическим активом. По экспертным оценкам, стоимость человеческого капитала России превышает 600 трлн руб., а по паритету покупательной способности — около 40 трлн долл. США. Стоимость человеческого капитала многократно превышает ВВП страны и стоимость физического капитала. Человеческий капитал нуждается в полноценном воспроизводстве и его финансовом обеспечении, в том числе и посредством кредитования.

Не следует думать, что если человек потребляет приобретенные с помощью кредита вещи или товары, оплачивает перечисленные услуги, то этот кредит носит непроизводительный характер. Удовлетворение потребительских нужд, поддержание жизнеспособности граждан, во-первых, позволяет им продуктивно трудиться; во-вторых, потребительские кредиты являются серьезным двигателем платежеспособного спроса и содействуют расширению производства и созиданию новой стоимости. В России в последние годы наибольший вклад в экономический рост вносят именно расходы на конечное потребление домашних хозяйств, которым способствует рост реальных располагаемых доходов населения и активное кредитование физических лиц.

Взгляды на потребительский кредит как антипод производительного кредита и разрушитель капитала устарели в научном плане и не соответствуют действительности. Весь вопрос в оптимальном уровне потребления и потребительского кредита. Их слишком активная динамика может привести к пузырям на рынке, перегреть экономику.

Потребительский кредит является разносторонним экономическим явлением. Если рассматривать его с разных позиций, можно обнаружить, что он имеет точки соприкосновения с другими формами и видами кредита. Например, потребительский кредит, предоставляемый в денежной форме, входит в систему банковского кредита. Однако это не исключает предоставления кредита потребительского характера небанковскими организациями (микрофинансовыми организациями, ломбардами, кассами взаимопомощи), а также частными лицами. При кредитовании частными лицами друг друга сделки совершаются на основе норм гражданского права, на основании чего такую форму кредита рассматривают как гражданский (частный, личный) кредит.

С точки зрения внешнего представления, потребительский кредит приобретает товарную и денежную форму. Потребительский кредит в денежной форме может быть предоставлен всеми указанными субъектами (банками, МФО, предприятиями и частными лицами). Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа. Такой кредит предоставляется гражданам преимущественно юридическими лицами, осуществляющими реализацию товаров или услуг.

Рассмотрим подробнее банковский кредит в денежной форме как преобладающий вид потребительского кредита. Технология кредитования физических лиц принципиально не отличается от кредитования предприятий и других заемщиков. При заключении кредитного договора между физическим лицом (заемщиком) и банком-кредитором используется с тандартная схема отражения в нем всех основных и специфических условий договора. Подробно оговариваются суммы, сроки, условия обеспечения, проценты, раскрытие полной стоимости кредита и другие параметры кредитной сделки. Отдельные нюансы возникают при оформлении кредитов по банковским картам, при открытии счетов, при кредитовании в местах продаж, ипотечных кредитах. Эти нюансы и отражают специфику того или иного вида кредита.

Существует разнообразный набор кредитных банковских продуктов для населения. В укрупненном виде все кредиты можно представить в виде двух групп — кредиты на воспроизводство человеческого капитала и кредиты на содержание и развитие домашнего хозяйства.

В первую группу кредитов входят кредиты персонального значения — кредиты на текущее потребление индивида, его развитие, обучение, лечение, путешествия, отдых и т.д. Сюда можно отнести и кредиты, связанные с накоплением финансовых активов как запаса капитала к старости. Персональные кредиты позволяют непрерывно воспроизводиться человеческому капиталу, а с индивидуальных позиций это обеспечивает человеку комфортную жизнь сегодня и в будущем. Эти кредиты в большинстве случаев носят перманентный характер.

Вторая группа кредитов зачастую используется не на индивидуальном уровне, а в рамках домашних хозяйств, г.е. совокупности инстигуциональных единиц в виде людей и их групп, проживающих вместе и совместно расходующих средства вне зависимости от родства. Кредиты на удовлетворение базовых социальных потребностей семей или отдельных людей включают кредиты на приобретение жилья (ипотечные, жилищные кредиты), строительство загородного дома, гаража, оснащение жилища мебелью, бытовой техникой, покупку автомобиля и других транспортных средств. Эти кредиты, по сравнению с кредитами из первой группы, имеют менее равномерный и перманентный характер, более долгие сроки, в целом меньшую степень индивидуализации и персонализации.

В каждом банке потребительские кредиты могут группироваться и ранжироваться в зависимости от типа потребностей, удовлетворяемых с помощью кредита, а также от типа самого кредита и его технической формы. Так, потребительские ссуды в разных странах могут приобретать вид кредитов на неотложные нужды, распорядительных, онкольных, контокоррентных, чековых, ломбардных кредитов, семейных и бюджетных счетов, кредитов по текущему карточному счету, кредитов на приобретение товаров, сервисных ссуд, универсальных, револьверных кредитов, ссуд с рассрочкой платежа, ипотечных, образовательных кредитов и ир.

В России, несмотря на относительную молодость рыночных отношений, сформировался динамичный сегмент потребительских ссуд, регулируемый Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Граждане имеют право кредитоваться на неотложные нужды, в местах продаж, оформить карточный кредит, войти в ипотеку, получить автомобильный кредит — словом, пользоваться практически такими же кредитами, как и жители развитых стран.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://studme.org/175664/finansy/potrebitelskiy_kredit

Виды потребительских ссуд ссуды с рассрочкой платежа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here