Проблемы банкротства физических лиц

Описание страницы: проблемы банкротства физических лиц - 2020 год от профессионалов для людей.

Что дает несостоятельность гражданина: проблемы и перспективы введения

Закон 476-ФЗ, регулирующий процедуру банкротства физических лиц, вступил в силу 1 октября 2015 года. Необходимость в принятии такого закона назрела уже давно. Затянувшийся кризис в экономике России привел к росту количества физических лиц-должников и напряженности в отношениях их с кредиторами.

Что дает закон о банкротстве

Принятый закон не только вводит новые правила воздействия на недобросовестных должников, но и предлагает выход из финансового тупика, в который попали добросовестные граждане. У людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, появляется возможность начать всё заново. Хотя закон уже начал действовать, пока до конца неясны его перспективы и последствия для физических лиц.

Введение процедуры банкротства направлено на погашение задолженности гражданина РФ в щадящем режиме. Законом предусмотрено несколько вариантов выхода из финансового тупика:

  • реструктуризация долга гражданина с пересмотром графика платежей;
  • мировое соглашение между должником и кредитором без наложения штрафов;
  • продажа имущества посредством финансовых управляющих.

Если гражданин признан банкротом, его имущество реализуется, после чего все обязательства перед кредиторами закрываются. Не подлежит изъятию в счет погашения долга:

  • жилье гражданина и предметы домашнего обихода;
  • личные вещи, необходимые для жизнедеятельности;
  • предметы, требующиеся для работы;
  • топливо, домашний скот и птица;
  • продовольственные продукты и денежные суммы физических лиц менее прожиточного минимума.

Юрист по кредитным долгам

С другой стороны, заемщики с суммой долга выше 500 000 рублей относятся в большинстве своем к среднему классу, для которого испорченная кредитная история может отрицательно сказаться на карьере. Такие должники предпочтут по возможности избегать крайней меры, которой является банкротство физических лиц.

В отличие от других стран, в России процедура банкротства гражданина может быть инициирована только одним кредитором, а не двумя и более.

Чем грозит процедура банкротства должнику?

  1. В течение пяти лет после признания гражданина банкротом, он должен информировать о своем статусе банки при оформлении кредитов. Это существенно ограничивает возможности физических лиц привлекать заемные средства для бизнеса или иных потребностей.
  2. Если человек в судебном порядке признается банкротом, три года он не может быть допущен к управлению каким-либо юридическим лицом. Это может стать существенным препятствием в карьерном росте.
  3. Если гражданин повторно признается банкротом до истечения пятилетнего срока, он не освобождается от обязательств. Это правило дает кредиторам защиту от «профессиональных должников», которые захотят неоднократно списывать свои долги.
  4. Новый закон дает возможность кредиторам ставить под сомнение сделки должника по переоформлению имущества на других граждан или расчет с одним кредитором в ущерб остальным. Подобные операции могут оспариваться без участия финансового управляющего.
  5. Статус банкрота накладывает существенные ограничения на выезд за пределы России.

Проблемы при реализации нового закона

Несмотря на очевидную необходимость законодательного регулирования вопросов просроченной задолженности физических лиц, многие эксперты предвидят возникновение проблем с его применением. Последние годы, ознаменованные бесконтрольным кредитованием физических лиц, деятельностью микрофинансовых организаций и падением доходов населения привели к необходимости срочного введения в действие процедуры банкротства, несмотря на многочисленные недоработки, которыми грешит закон.

Во-вторых, немногие россияне смогут обратиться к закону, так как в нем указано, что только добросовестный должник может рассчитывать на освобождение от долгов в результате подобной процедуры. Большую часть кредитов банки выдавали на основании справки, оформленной по форме банка, а не справки НДФЛ-2; такие заемщики, скорее всего, будут признаны недобросовестными и в списании долгов им будет отказано.

В-третьих, возникают сугубо технические проблемы проведения процедуры банкротства физических лиц. Согласно закону, рассматривает дела должников арбитражный суд. Это достаточно обоснованное решение, ведь арбитражные судьи обладают богатым опытом принятия решений по делам о банкротстве. Вопрос в том, справятся ли арбитражные суды с большим количеством таких дел. Не имея времени на адаптацию к новой весьма специфической категории дел, суды должны обеспечить правильность применения норм закона, чтобы избежать противоречивой практики.

В-четвертых, все расходы, связанные с процедурой, оплачивает должник. Минимальная сумма оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего составляет 16 тысяч рублей. Есть вероятность, что часть должников не сможет прибегнуть к процедуре из-за банальной нехватки средств.

Также нововведение оставляет несколько лазеек для недобросовестных должников. Согласно закону, любой гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании банкротства, даже если он только предвидит наступление своей финансовой несостоятельности, а это весьма субъективное решение. Таким образом, есть возможность инициировать банкротство ради избавления от долгов теми заемщиками, у которых нет для этого достаточных оснований.

Ещё одна возможность для злоупотреблений – право должника выбирать саморегулируемую организацию, которая определяет финансового управляющего. Договорившись с этой организацией, должник может добиться назначения лояльного управляющего.

Перспективы нового закона о банкротстве

В целом принятый закон должен способствовать цивилизованным отношениям должника и кредитора и созданию понятных правил игры на рынке кредитов физическим лицам. Однако, пока эта система только приходит в равновесие, не исключены злоупотребления со стороны недобросовестных заемщиков и другие проблемы в реализации процедуры банкротства.

Судя по всему, в ближайшие годы следует ожидать пересмотра закона о банкротстве физических лиц. Меры должны быть направлены не только на защиту прав заемщиков, но и на соблюдение интересов банков, которые и так переживают не лучшие времена.

Источник: http://moepravo.pro/blog/2016/01/19/chto-daet-problemy-i-perspektivy-vvedenija/

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных

Путь к эффективности

Поправки, которые нашли поддержку у нижней палаты парламента, делятся на три блока. Самым значимым оказался первый – направленный на увеличение роли реабилитации в банкротстве граждан. Закон о банкротстве физлиц, появившийся в 2015 году, позволил неплатежеспособным гражданам, имеющим просрочку более чем три месяца на сумму более 500 000 руб., избавиться от долгов. На деле же оказалось, что социальные функции закона ушли на второй план и помочь процедура может далеко не каждому, – потенциальный претендент на банкротство должен соответствовать целому ряду критериев. Позиция законодателя двусмысленная, замечает арбитражный управляющий Артем Кадников: с одной стороны, он обязывает гражданина обращаться в суд с заявлением о признании его банкротом, а с другой – допускает возможность того, что должник не будет признан банкротом из-за отсутствия имущества, которое можно продать, чтобы расплатиться с кредиторами. Если же гражданину отказывали в банкротстве, долг только продолжал расти – и ситуация, по сути, оказывалась выгодна только кредиторам.

Ситуация делает процедуру банкротства не столь эффективной, считает Елена Батура, руководителя проектов АБ «S&K Вертикаль». «При этом в продолжении процедур банкротства граждан в этой ситуации могут быть заинтересованы не только сами граждане-должники, но и непосредственно их кредиторы, имеющие набор специальных средств в рамках дела о банкротстве на выявление увода имущества должником от взыскания», – обращает внимание эксперт.

Читайте так же:  Форма резюме для устройства на работу образец

Именно эти недочеты законодательства и правоприменительной практики пытаются исправить сейчас. По сути, речь идет о возврате к изначальной декларируемой позиции разработчиков закона о банкротстве граждан, главной целью которого было освобождение неплатежеспособного должника от бремени долгов, в то время как сейчас во главе угла, по мнению экспертов, оказываются интересы кредитора.

Однако проблема вовсе не в прокредиторских положениях закона, как это может показаться со стороны, обращает внимание Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке .

Параграф 1.1 закона о банкротстве граждан имеет впервые в российском праве не прокредиторскую, а продолжниковскую направленность. Причины того, что положения о банкротстве граждан не заработали в должной мере для массового потребителя, заключаются в судебной практике, которая по инерции стала экстраполировать прокредиторский подход, выработанный в отношении юридических лиц, на должников-физических лиц.

Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке

Об этом, говорит Мифтахутдинов, свидетельствует одно из дел экономической коллегии ВС, где пришлось указывать судам на очевидный вывод, что процедура банкротства физлица необязательно должна приводить к погашению требований кредиторов. В этой связи совершенно справедливым является положение законопроекта о том, что можно и нужно проводить процедуру банкротства гражданина в отсутствие у него имущества, уверен эксперт.

Как бы то ни было, но реабилитация в рамках банкротства граждан по-прежнему развита очень слабо, признает Олег Зайцев, доцент РШЧП. По его словам, на сегодняшний день она доступна только среднему классу и еще более состоятельным гражданам, а проблемы тех, у кого средств к существованию меньше, она, по сути, не решает. «Валютные ипотечники и ипотечники в целом вообще не воспринимают это как выход», – приводит другой пример Зайцев.

В целом опрошенные «Право.ru» эксперты считают изменения, находящиеся на рассмотрении в Думе, позитивными. Напрямую такое основание, как отказ в признании банкротом гражданина, у которого отсутствует имущество, за счет которого могут быть удовлетворены требования кредиторов, законом «О несостоятельности (банкротстве)» не предусмотрено, отмечает Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела ЮБ «Падва и Эпштейн». Негативные последствия обусловлены действиями непосредственно гражданина должника – тем, что он не предоставляет предусмотренные законом документы или сообщает суду недостоверные или неполные сведения. Манакова обращает внимание на другую сторону проблемы: она отмечает, что с точки зрения правоприменительной практики к числу проблем можно отнести как раз то, что процедура банкротства, освобождая гражданина от обязательств, зачастую не гарантирует удовлетворение требований кредиторов.

Основной целью законодательства должно являться соблюдение баланса интересов сторон – ведь в число кредиторов гражданина-банкрота также часто входят граждане-кредиторы, и с точки зрения равноправия участников гражданских правоотношений освобождение банкрота от долговых обязательств без представления кредиторам встречного удовлетворения нарушает их права.

Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн»

Второй блок поправок, внесенных в Думу, должен больше защитить должников банков и микрофинансовых организаций. Процедура взыскания долгов станет более прозрачной и публичной. На практике это поможет избавиться от практики «выбивания долгов» коллекторами без подтвержденных полномочий. Сейчас должник просто получает от кредитора заказное письмо, в котором узнает, что права на его долг переданы третьему лицу. Законопроект предлагает при передаче долга – например, коллекторским агентствам – оповещать об этом должника через сообщение в ЕФРС. Предполагается, что такие сообщения будут содержать не только информацию, обязательную для направления должнику кредитором или привлеченным лицам, но и номера и даты договоров, требования по которым передаются, и ИНН должника. «Отсутствие этой нормы на практике стало инструментом злоупотребления для кредиторов и привлеченных лиц из-за того, что должник зачастую не имеет никакого представления о том, в чьих интересах и на основании чего действуют привлеченные лица. Нововведение не решит проблему всецело, но позволит четко определить круг лиц, участвующих в процессе возврата просроченной задолженности», – говорит Артем Кадников.

Третий блок поправок регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности. В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц – например, там появятся сведения о продаже предприятия, обеспечительном характере собственности и т. д. Эти изменения должны защитить участников процесса банкротства, прямо на него не влияющих. Более полное и детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Нерешенные вопросы банкротства

Проблемы в признании граждан несостоятельными остаются. Юлия Литовцева, партнёр «Пепеляев Групп», отмечает, что недопущение отказа в применении банкротных процедур в отношении граждан – это лишь часть решения проблемы, причём, по сути, этот вопрос уже был решен на уровне ВС. «Главное – определить источники финансирования процедур. А это достаточно сложный вопрос, который, возможно, потребует вложений со стороны государства», – замечает Литовцева.

Совершенно очевидно, что законодательство о банкротстве граждан не работает в должной мере. Число завершенных и рассматриваемых в настоящее время дел в десятки тысяч раз меньше числа граждан, соответствующих признакам банкротства. Это связано и с высокой стоимостью, и со сложностью процедуры вхождения в банкротство и осуществления процедур. А в конечном итоге все сводится к проблеме финансирования, которая остается самой болезненной и трудно решаемой.

Юлия Литовцева, партнер «Пепеляев Групп»

Рустем Мифтахутдинов выделяет и другой аспект проблемы – небольшое вознаграждение арбитражных управляющих. «Главной причиной непопулярности потребительского банкротства явилась дороговизна процедуры для гражданина, с одной стороны, и неготовность арбитражных управляющих работать за скудное финансирование – с другой. То есть для гражданина-банкрота 100 000 руб. – много (средняя стоимость расходов – ред.), а для арбитражного управляющего 50 000 руб. – это мало», – объясняет он проблему.

Найденный законодателем компромисс – возможность проведения процедуры без управляющего, если таковой не найдется в разумный срок порождает новую проблему, отмечает Мифтахутдинов: возможность взаимодействия гражданина-непрофессионала с судом. Применение такой компромиссной нормы может потребовать создания обучающих центров, как за рубежом, где граждан бы обучали подаче заявления и попутно финансовой грамотности, считает эксперт: «Инициаторами создания подобных курсов могли бы стать кредитные учреждения, а обучать могли бы, например, студенты юридических вузов в рамках «юридических клиник».

Кроме того, пока из развивающегося законодательства выпадают целые блоки вопросов. Один из них – банкротство супругов. «Это очень большая тема, и тех намёков, которые на сегодня есть в законодательстве, явно недостаточно», – признает Олег Зайцев.

Читайте так же:  Разрешение на работу для граждан казахстана

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners, выделяет другую проблему, связанную с процедурой банкротства граждан, – соотношение уголовно-процессуального, уголовно-исполнительного законодательств с банкротным законодательством. На эту проблему уже обратил внимание судья Александр Кокотов в особом мнении к определению Конституционного суда РФ № 578-О от 13.03.2018, напоминает Лотфуллин.

«На практике возникают следующие вопросы о порядке исполнения наказания в виде взыскания уголовного штрафа при банкротстве гражданина:

– Приостанавливается ли исполнительное производство по взысканию уголовного штрафа при признании гражданина банкротом?

– Может ли гражданин-банкрот по завершении процедуры реализации имущества гражданина быть освобожден от исполнения требования по уплате уголовного штрафа?»
– Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners.

Татьяна Манакова считает, что с точки зрения развития законодательства о банкротстве гражданина надо лучше регламентировать последствия, возникающие в случае, если после признания гражданина банкротом и освобождения его от долгов обязательства перед кредиторами исполняют залогодатели или поручители. У них по общему правилу возникает право требования к должнику – в то время как одним из последствий завершения процедуры банкротства гражданина является освобождение от дальнейших требований кредиторов, обращает внимание Манакова.

Тем не менее слишком много изменений тоже не на пользу банкротному законодательству, уверена Юлия Литовцева. «Законодательство о банкротстве граждан постигла общая участь российского законотворчества: сиюминутное бессистемное и непрерывное внесение мелких изменений. Многие из них выглядят очень сомнительно – например, законопроект о подаче заявлений о банкротстве граждан через МФЦ. При этом до настоящего времени не принят действительно нужный закон об упрощении процедуры банкротства граждан», – подчеркивает она.

Банкротство граждан становится популярнее

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на пробелы в законодательстве, процедура банкротства граждан неуклонно набирает обороты. С каждым годом число исков о несостоятельности физлиц растет, сейчас их число превысило заявления о банкротстве компаний. Как ранее сообщало «Право.ru», в 1 квартале 2017 года арбитражи зарегистрировали 7966 таких исков, а в первые три месяца 2018 года – уже 11 131, рост составил 28,5%. Причём разрыв между числом исков увеличивается. В ряде регионов рост числа исков о банкротстве граждан, по сравнению с прошлым годом, превышает 80%. Лидерами по числу банкротств в 1 квартале 2018 года стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек (+81% к 1 кварталу 2017 года), Московская область – 552 банкрота (+51%), Башкортостан – 431 человек (+119%), Санкт-Петербург – 440 человек (+50%) и Краснодарский край – 310 человек (+56%).

Подобный взрыв популярности банкротных процедур среди россиян эксперты объясняли переменами технологии ведения процедур – теперь этим занимаются «хорошо организованные фабрики с разделением труда и экономией издержек, а не «мастерские по индивидуальному пошиву», как было в 2015 году и ранее», замечал Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».

При этом число потенциальных банкротов в процентах к количеству заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% в октябре 2015 года до 1,3% на 1 марта 2018 года (по данным ОКБ), и эта тенденция, вероятно, сохранится в 2018 году. Эксперты связывают такой тренд с оживлением рынка розничного кредитования и ростом числа количества новых заемщиков.

Источник: http://pravo.ru/story/201641/

ПРОБЛЕМЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

студент 1 курса магистратуры социально-гуманитарного факультета НИУ ВШЭ,

Нестабильная экономическая ситуация в стране, рост безработицы, снижение реально располагаемых доходов населения и агрессивная политика коммерческих банков, по охвату рынка потребительского кредитования, без надлежащего анализа состояния кредитоспособности заемщика, спровоцировали рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц [1].

В связи с эти был подписан Государственной Думой 29 декабря 2014 г. Федеральный закон о внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и вступившего в законную силу с 01 октября 2015 г. С этого момента в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О несостоятельности (банкротстве)» [2] появился институт признания гражданина банкротом.

Процедура банкротства физического лица может быть обязательной или проводиться по желанию должника. Инициировать процедуру банкротства может должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган (например, Федеральная налоговая служба России).

Согласно ст. ст. 213. 4 вышеуказанного закона основным критерием несостоятельности гражданина является его неплатежеспособность. Данный критерий выражается через следующие признаки:

— сумма просроченной задолженности в общем объеме превышает 500 тыс. рублей;

— требования по уплате задолженности не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Дополнительными критериями неплатежеспособности, которые должны быть выявлены судом при решении вопроса об обоснованности заявления о банкротстве, выступают следующие обстоятельства: гражданин перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более 10 % совокупного размера денежных обязательств и (или) обязательных платежей не исполнены в течение более чем одного месяца; размер задолженности превышает стоимость имущества; отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Ученые-юристы считают, что для признания заявления о банкротстве обоснованным, суду необходимо установить хотя бы один из перечисленных критериев [3].

Приведенные признаки банкротства физических лиц отличаются от признаков юридических лиц (для банкротства юридического лица необходимо, чтобы требование кредиторов составляла не менее 300 тыс. руб.).

Также банкротство физических лиц отличаются стадиями банкротства:

  • реструктуризация долгов,
  • реализация имущества гражданина,
  • мировое соглашение.

С момента внесения изменений до настоящего времени была наработана судебная практика и сформирована определённая статистика дел по признаю банкротом граждан.

Так, на 15 апреля 2017 года зафиксировано 34645 дел(а) о банкротстве физических лиц. Из них процедуры реализации имущества — 25692. И процедуры реструктуризации задолженности – 8953 [4].

Проанализировав основные изменения в указанной области правового регулирования, мной были обнаружены следующие проблемы:

Во-первых, сложное оформление пакета документов для подачи в суд и ошибочное определение должником размера имеющейся задолженности.

Значительным препятствием признания гражданина банкротом является сложность процедуры. Для того чтобы подать заявление о признании банкротом, гражданину необходимо собрать внушительное количество соответствующих документов и справок. Все мы знаем, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия. Данный факт ставит под сомнение возможность собрать все необходимые документы для подачи заявления в суд, так как пока подается очередной запрос по одной справке, у первой уже истечет срок действия, а непредставление полного пакета документа и справок влечет оставление заявления без движения. Такая бюрократическая система является одной из причин затягивания времени при подаче заявления, что влечет к увеличению задолженности перед кредиторами, образующаяся в результате постоянного начисления процентов и штрафов за неуплату и несвоевременное погашение ранее выданных кредитов.

Во-вторых, отказ управляющих работать без дополнительного гонорара сверху установленной законом суммы. Стоимость банкротства зависит от многих факторов. Например, будет зависеть от процедуры, применяемой в деле о банкротстве физических лиц. Процедура реструктуризации долгов всегда будет дороже процедуры реализации имущества, потому что реструктуризация долго длиться 3 года, а реализация имущества до 6 месяцев. Также стоимость процедуры реализации имущества будет зависеть от сложности ее проведения. Если у должника есть имущество, которое можно реализовать в рамках процедуры, либо должник совершал крупные сделки, то процедура становится сложней и, следовательно, дороже.

Читайте так же:  Алименты с предпринимателя в твердой денежной сумме

В среднем финансовые управляющие за сопровождение банкротства просят около 100 – 150 тысяч рублей. К этой сумме нужно прибавить такие обязательные платежи, как государственная пошлина – 300 рублей (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК [5]); вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 руб., которая зачисляется на депозитный счет суда; опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве в газете «Коммерсантъ» также «ударит» по кошельку должника. Таким образом, путем сложения названных сумм стоимость признания гражданина банкротом примерно равна 200 тыс. руб., что является не постижимой суммой для большинства населения нашей страны. Отсюда можно сделать вывод о том, что «банкротятся относительно «обеспеченные», социально смелые должники, многие из которых потеряли свою платежеспособность из-за неудачных попыток создать собственный бизнес. Большинство из этих людей умеют за себя постоять. Однако самые бедные, самые социально незащищенные должники остаются за бортом спасительного банкротства» [6].

На основании сказанного можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день процедура признания гражданина банкротом несовершенной. Бюрократизированность процедуры и большая ее стоимость не дают раскрыться всему потенциалу новеллы. Но у законодателя есть все ресурсы, чтобы довести задуманное до идеального состояния, учтя, при этом, интересы и материальные возможности всего населения нашей страны.

Источник: http://sibac.info/studconf/science/xxxii/85880

Банкротство физлиц: плюсы и минусы

Как и любая юридическая процедура, банкротство физлица имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны — кардинальное решение финансовых проблем должника, с другой — последствия, которые несет в себе статус банкрота. На сегодняшний день, лишь немногие решаются на прохождение данной процедуры.

Но прежде чем рассмотреть положительные и негативные последствия, необходимо указать условия, которым должно отвечать физлицо для начала процедуры банкротства. Условия следующие:

  1. задолженность в 500 тыс. руб.
  2. просрочка исполнения долговых обязательств более 3-х месяцев.

Минусы самой процедуры

Как показывает практика (пока еще небольшая), в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые, к сожалению, становятся очевидными уже в процессе. Можно выделить три главных негативных момента:

  1. недостаточная информированность, а порой и полная юридическая неосведомленность физлиц о специфике такого банкротства, а также отсутствие бесплатной правовой поддержки;
  2. дороговизна;
  3. длительность;

Недостаточная осведомленность

Большинство потенциальных и реальных неплательщиков не представляют, как начинать эту процедуру. Какие бумаги требуется подготовить, в какие сроки и так далее. Отсутствие бесплатной правовой помощи по этим вопросам только осложняет ситуацию.

Стоимость

Граждане, ознакомившиеся с законом о банкротстве, считают, что наибольшие расходы несет в себе оплата услуг финуправляющего, которая является фиксированной и составляет 25 тыс. руб.

К сожалению, реальность несколько иная. На практике, за такие услуги гражданам приходится выкладывать около 100-150 тыс. руб., иначе найти финуправляющего становится проблематично. Плюс дополнительные траты, возможные штрафы, оплата юридических услуг и т.п. также увеличивают сумму затрат. В итоге она может стать попросту неподъемной для должника.

Но если попытаться сэкономить на услугах опытных юристов и финуправляющего, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество должника может быть распродано существенно ниже его реальной стоимости.

Длительность

Чем меньше у должника возможности оплачивать услуги специалистов, тем дольше сроки процедуры банкротства. Попытки разобраться в процедуре самостоятельно влекут за собой нехватку времени на работу или поиск иных источников дохода. Как следствие, сама процедура может затянуться на годы, а рост долгов и сопутствующих проблем будет нарастать «снежным комом».

Итак, процедура банкротства недешевая и не быстрая. А желание сэкономить на специалистах и вникнуть во все самому может существенно осложнить жизнь должника.

После прохождения процедуры

Но вот процедура благополучно пройдена и физлицо получает, наконец, статус банкрота. Здесь его поджидают следующие негативные моменты:

  • обязательное указание факта банкротства при оформлении кредитов и займов в течение 5 лет (равносильно испорченной кредитной истории, со всеми вытекающими последствиями);
  • запрет на повторное обращение с заявлением о банкротстве в течение 5 лет;
  • запрет на занятие руководящих постов в любых организациях, а также на участие в управление в течение 3 лет.

Преимущества банкротства

Без наличия положительных моментов данная процедура была бы нецелесообразной. Каковы же эти положительные моменты:

  • урегулирование вопросов с заимодавцами;
  • освобождение от долгового ярма и аннуляция долгов, которые не представляется возможным закрыть за счет распродажи на торгах имущества банкрота;

Видео (кликните для воспроизведения).

Также при наличии опытных специалистов или подкованности самого неплательщика во всех нюансах процедуры возможны следующие моменты:

  • Приостановка действие всех исполнительных производств, и как следствие снятие всех наложенных ограничений.
  • Возможность реструктуризировать долги, с целью их погашения приемлемым для должника способом. Как правило, это происходит, когда должник в состоянии обслуживать свои долговые обязательства, но ему необходима помощь. Например, в разработке графика платежей, уменьшении их суммы или списании части долга. То есть система погашения долга становится более понятной, комфортной для должника и позволяет ему рассчитаться с долгами без посторонней помощи. Более того, при положительном исходе реструктуризации гражданин не получает статус банкрота и не ограничивается в правах.
  • Заключить с заимодавцами мировое соглашение и прекратить процедуру банкротства. Как правило, мировое соглашение и предполагает реструктуризацию задолженности.
  • Закрыть долговые обязательства за счет продажи на торгах имущества. Но это уже крайняя мера, на которую идут, если неплательщик не имеет подтвержденных источников дохода или нарушает условия мирового соглашения. При этом единственной жилой площади, необходимых предметов обихода лишать должника не будут. Оставшиеся долги, которые не были покрыты средствами от реализации имущества, списываются.

Подробности смотрите в материале подготовленном ведущим юрисконсультом «РосКо — Консалтинг и аудит» Еленой Потураевой:

Главное достоинство процедуры банкротства

Банкротство — легальный способ решения проблемы неплатежеспособности, который обладает всеми необходимыми механизмами правовой защиты неплательщика, а также учитывает интересы противоположной стороны — кредитора.

Обращайтесь к специалистам

Чтобы весь процесс банкротства с самого начала не доставил Вам хлопот, мы рекомендуем обращать пристальное внимание на все его этапы. Идеальный вариант — помощь квалифицированного специалиста.

Так, обратившись в компанию «РосКо», которая предоставляет широкий спектр услуг, а именно: юридические, аудиторские, аккредитационные, бухгалтерские, регистрационные, кадровые, Вы можете быть уверены, что составленные при нашем профессиональном участии документы будут соответствовать всем необходимым требованиям и гарантированно уберегут Вас от любых неожиданностей.

Источник: http://www.klerk.ru/blogs/rosco/491932/

Проблемы и перспективы развития института несостоятельности (банкротства) физических лиц

Секция: Юриспруденция

V Студенческая международная научно-практическая конференция «Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум»

Проблемы и перспективы развития института несостоятельности (банкротства) физических лиц

В настоящее время развитие института несостоятельности физических лиц является актуальным, он один из важнейших механизмов в любой рыночной экономике. Для эффективного функционирования рыночной экономики необходимы правовые нормы, которые охраняют экономический оборот от негативных последствий. Институт банкротства должен предоставлять гражданину, обремененного чрезмерными долгами, частичное освобождение от обязательств в соответствии с законодательством. Процедура банкротства положительным образом влияет на интересы граждан.

Физические лица в Российской Федерации могут объявить себя банкротами, если имеются основания, установленные в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)».

Определение банкротства физического лица закреплено ч. 1 ст. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации[1]. Исходя из данной правовой нормы, можно дать следующее определение банкротства. Под несостоятельностью (банкротство) физических лиц понимается неспособность должника удовлетворить перед кредиторами требования по денежным обязательствам на протяжении определенного времени, признанная по решению арбитражного суда. Институт банкротства физических лиц – довольно эффективный способ защиты добросовестных граждан, которые по объективным причинам попали в тяжелое материальное положение, так как данная процедура позволяет им освободиться от бремени долгов.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127 – ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» [2], объявить себя банкротом может любой гражданин, не являющийся предпринимателем у которого:

1. Сумма задолженности в совокупности должна составлять не менее 500 000 рублей;

2. Срок в течение которого задолженность не погашалась, составляет 3 месяца с даты, когда должник должен был погасить определенную кредитором сумму;

Институт банкротства получил популярность во многих странах, где ежегодно сотни тысяч людей объявляют себя банкротами. Несмотря на то, что закон действует не так долго, но уже существуют некоторые проблемы, которые касаются института банкротства физических лиц, а именно:

1. Одной из ключевых проблем является отказ управляющих работать без дополнительного гонорара, так как предусмотренное законом вознаграждение не вызывает желание участвовать в процедуре банкротства;

2. Некоторые заявители, при подаче заявлений в арбитражный суд о признании гражданина – должника банкротом, не в полной мере знают о законных требованиях к должнику и о особенностях проведения процедур банкротства;

3. Все физические лица должники часто задаются вопросом о судьбе своих долгов, ведь денежные долги, которые связаны с физическим лицом, детально не регламентируются конкурсным процессом и гражданским правом;

4. Также возникают некоторые негативные последствия после проведения процедур банкротства, к таким последствиям относятся:

1. Запрет гражданину заключать новые кредитные договоры в течение 5 лет;

2. Запрет осуществлять самостоятельную инициативу по банкротству в течение 5 лет;

3. Запрет занимать должности в органах управления юридического лица в течение 3 лет;

4. Временное ограничение права на выезд за границу по решению суда.

После вступления в силу положений о банкротстве физических лиц Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 13 октября 2015 г. № 45[3], дал разъяснение как их применять на практике.

К сожалению, на сегодняшний день не так легко и оперативно, объявить гражданина банкротом. Для того чтобы обратиться в суд необходимо предоставить большой перечень документов, содержащих достаточный объем информации о должнике. Предоставление справок из банка о наличии вкладов в банке, выписок по операциям по счетам. Следовательно, должник обязан предоставить всю финансовую информацию, к тому же для получения определенных документов потребуется определенный срок.

Также спорный и дискуссионный момент вызывает обязательство о предоставлении выписки из банка за последние 3 года по счету. В своей статье Кустов В.А. задается вопросом: «Где, например, получить выписки за последние три года по счету, открытому в банке, которого уже нет? Или, где найти копию соглашения о разделе имущества, если оригинал остался у бывшего супруга, с которым нет никакой связи, а у какого нотариуса соглашение удостоверялось, гражданин не помнит».[4, с 9] В данной статье автор указывает на то, что в российском законодательстве имеется пробел.

Законодательство о банкротстве нуждается в дальнейшем реформировании, поскольку имеются недоработки правового регулирования института несостоятельности физических лиц.

Несмотря на наличие определенных проблем, перспективность проведения банкротства физического лица неоспорима. Одной из важнейших перспектив является сохранение единственного жилья у гражданина – должника. Стоит отметить, что с должника невозможно списание полного объема всех видов долгов касательно как основного долго, так и всех видов дополнительной финансовой нагрузки, сохранение статуса заемщика, так как после признания судом заявления прекращаются действия по взысканию, перестают начисляться неустойки, пени, штрафы. С момента признания гражданином банкротом устанавливается перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, в том числе при признании гражданина банкротом. Данный список зафиксирован в статье 446 Гражданского процессуального кодекса[5]:

1. Жилое помещение вместе с земельным участком, если для гражданина- должника, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, и если оно не является предметом ипотеки;

2. Предметы обычной домашней обстановки, и вещи индивидуального пользования;

3. Семена, необходимые для очередного посева

4. Продукты питания и деньги на общую сумму не меннее установленной величины прожиточного минимума;

5. Топливо, необходимое семье гражданина – должника для приготовления пищи и отопления жилого помещения;

6. Средства транспорта и другое необходимое имущество в связи с его инвалидностью.

7. Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин – должник.

Е.Ю. Попов считал, что усовершенствованные нормы о несостоятельности физических лиц должны балансировать между интересами должников, суда, арбитражного управляющего, кредиторов, государства и общества в целом, при этом, не создавая перевес в сторону защиты интересов какого – либо участника правоотношений [6, c 30]. Возникновение специального правового обеспечения банкротства физических лиц является важным шагом на пути к построению правового государства, но его явно недостаточно для регулирования сложной системы общественных отношений.

На наш взгляд, институт несостоятельности (банкротства) физических лиц уже за небольшой период своего существования оказал значительное влияние на сферу кредитования и становится важным этапом в формировании финансового рынка России, который позволяет гражданам освободиться от бремени долгов. В развитых правовых системах институт банкротства является одним из эффективных способов защиты.

Источник: http://nauchforum.ru/studconf/social/5/37053

АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ

студент 2 курса, институт экономики и управления КемГУ,

ст. преподаватель кафедры ЭТиГУ, институт экономики и управления КемГУ,

Термин «банкротство» для физических лиц в нашей стране является достаточно новым, так как ранее можно было признать банкротом лишь юридические лица. С октября 2015 года физические лица, которые имеют долги по кредитам и просрочили выплаты по платежам, получили возможность приобрести статус банкрота на основании закона.

Банкротство физических лиц — это признанная судом неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам [3]. Правом на обращение в суд с заявлением обладает не только гражданин, но и конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Арбитражный суд занимается процедурой объявления физического лица несостоятельным. Рассмотрев и признав обоснованность просьбы о банкротстве, судья запускает делопроизводство.

В своей статье мы проанализируем основные проблемы законодательства о несостоятельности (банкротстве) физических лиц в России.

Что касается заявления о признании гражданина банкротом, то оно принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей, и они не исполнены в течение трех месяцев [1, ст. 213.3]. Казалось бы, всё понятно и чётко оговорено, но гражданин также вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом, если он отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества [1, ст. 213.6]. В этом случае возникают трудности при определении оснований для возбуждения дела, то ли ссылаться на сумму, которую он должен, то ли нет.

Следующей проблемой применения закона о несостоятельности (банкротстве) физических лиц, на наш взгляд, является затруднение при оценивании стоимости имущества, принадлежащего физическому лицу. По закону в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством [1, ст. 213.25]. Анализируя данную норму, казалось бы, все логично, однако есть противоречивые моменты. В общей собственности могут быть также доли других членов семьи, например, детей. Так в ч. 1 ст. 446 ГПК РФ указано, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение или его части, если для должника и членов его семьи, оно является единственным пригодным для постоянного проживания [2]. Однако рыночная стоимость этого помещения может оказаться достаточно высокой. Его продажа вполне покрыла бы задолженность перед кредиторами, а на оставшиеся деньги приобрести жильё для себя и членов своей семьи не составило бы труда. Но закон почему-то этого не предусматривает. Таким образом, действующее законодательство не содержит нормы, как быть с долей общего имущества, которая может находиться в собственности с третьими лицами.

Соответственно, это является пробелом в действующем законодательстве о несостоятельности физических лиц, который необходимо восполнить. Например, можно принять закон, который будет регламентировать порядок раздела имущества, находящегося в совместной собственности супругов. По условиям этой нормы гражданин сначала смог бы разделить общее имущество в судебном порядке, а уже потом подать заявление о признании себя банкротом.

Также процедура банкротства граждан не приобрела массовый характер, скорее всего, благодаря повышению порога задолженности с 50 000 руб. до 500 000 руб. По данным аналитиков число должников в России превышает 600 000, но после вступления в силу закона общее число заявлений на конец сентября 2016 года составило всего лишь 5,5% от числа потенциальных банкротов. Из них арбитражным судом были приняты к рассмотрению только 2,5% [4]. Получается, что по закону гражданин, например, с задолженностью 300 000 рублей ещё не соответствует критериям банкротства, при этом его материальное положение ухудшилось настолько, что он не в состоянии удовлетворить требования кредиторов. Мы считаем, что необходимо ранжировать задолженность потенциального банкрота, исходя из уровня его доходов.

Основной проблемой при проведении процедуры банкротства может оказаться и её стоимость. В среднем, по оценкам экспертов, расходы на процесс признания физического лица банкротом вполне могут составить от 46 000 до 55 000 руб. Специалисты отмечают, что эта сумма рассчитывается без учета затрат на услуги юриста [4]. То есть гражданин для того, чтобы получить статус банкрота, должен оплатить все судебные расходы самостоятельно, но у него просто может не оказаться этих денег и суд прекратит рассмотрение его дела. Мы считаем, что это самый главный минус применения законодательства о несостоятельности физического лица, поскольку он обратился в суд за признанием себя банкротом именно по причине отсутствия финансовых средств.

Кроме того, механизм банкротства сложный и достаточно продолжительный. Только реструктуризация долгов занимает до трех лет, а реализация имущества обычно длится не менее полугода.

Существует множество негативных последствий после признания гражданина банкротом. Все они указаны в ст. 213.30 ФЗ от 26.10.2002 (ред. от 25.11.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» [1]:

1. Гражданин не сможет в течение 5 лет брать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа.

2. Ему будет запрещено возбудить дело о своём банкротстве во второй раз.

3. Он в течение 3 лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица.

Что касается второго ограничения, то интересным фактом здесь является неограниченность в подаче заявлений о признании банкротом гражданина со стороны кредитора. Этот момент противоречив и законодательно не продуман.

Доцент Московского государственного юридического университета имени Кутафина, судья в отставке, Рустем Мифтахутдинов высказался о целесообразности внесения изменений в законодательство РФ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц: «Долгий путь принятия закона о банкротстве граждан привел к тому, что в итоге закон стал «компромиссом компромиссов». Несмотря на это, в целом нормы закона о банкротстве граждан получились гораздо более прогрессивными по сравнению, например, с банкротством юридических лиц. Преодолена монополия кредиторов на принятие решения о выборе реабилитационной или ликвидационной процедуры, по большому количеству требований можно оперативно начать конкурсный процесс, не дожидаясь судебного акта. В практике применения закона появилась процессуальная консолидация — объединение дел о банкротстве супругов, банкротство иностранных граждан. В целом работу закона можно оценить позитивно, за исключением ряда моментов» [4].

Мы согласны с мнением эксперта, потому что у всего есть свои плюсы и минусы. Институт банкротства ещё недостаточно сформирован, поэтому существует изъяны, которые мы ощущаем на практике, и, благодаря нам данный механизм будет совершенствоваться.

Статистика Единого федерального реестра сведений о банкротстве показывает, что процедура признания физического лица банкротом становится популярнее. За три квартала 2017 года несостоятельными признали порядка 20 600 граждан. Чаще всего процедуру несостоятельности инициируют сами должники (в 87% случаев) и лишь 13% — по инициативе кредиторов [5].

Таким образом, проанализировав основные проблемы законодательства РФ в сфере банкротства физических лиц, мы пришли к выводу, что, безусловно, существует достаточно много противоречий законодательного и практического аспектов. Нормы в этой сфере нуждаются в доработке и совершенствовании, но, следовало бы отметить, что определенная категория граждан нуждалась в принятых изменениях и ощутила выгоду от них.

Источник: http://sibac.info/studconf/science/xxxv/91363

Проблемы банкротства физических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here