Преимущества досрочного погашения кредита

Описание страницы: преимущества досрочного погашения кредита - 2020 год от профессионалов для людей.

Особенности досрочного погашения кредита

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка. Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная. В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале. Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n — 1),

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса. Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств. Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Расчет выгоды при досрочном погашении

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату .

Как происходит досрочное погашение кредита

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Читайте так же:  Фиксация дисциплинарного проступка

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

Источник: http://eurocredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Погашение кредита онлайн: условия, преимущества и рекомендации

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

  • Способы мгновенного погашения кредита онлайн
  • Условия погашения кредита через интернет
  • Как погасить кредит через интернет
  • Преимущества и риски погашения займа онлайн
  • Как повысить безопасность платежей в интернете

Коммерческие банки и многочисленные небанковские организации различного типа, предоставляющие всевозможные услуги по кредитованию, предлагают клиентам обширный выбор способов для погашения займов. Регулярные платежи можно совершать в отделении финансового учреждения посредством обращения к кассиру или использования терминала самообслуживания, через разветвленную систему банкоматов без жесткой территориальной привязки и при помощи разнообразных инструментов для запланированных выплат в режиме реального времени посредством использования интернета.

Основные способы внесения платежей

Заемщик волен самостоятельно выбирать подходящие способы для осуществления регулярных платежей, но внимание придется обратить на несколько сопутствующих факторов. Например, кредиторы разрешают чередовать методы погашения займа. Первый платеж можно внести через кассу, а все последующие выплаты делать на сайте банка, по мере возможности периодически используя терминалы для самообслуживания и банкоматы.

Способы мгновенного погашения кредита онлайн:

  1. На сайте кредитной организации.
  2. Путем перевода с карты на действующий расчетный счет.
  3. Через проверенных посредников.
  4. В одной из систем электронных платежей.
  5. Посредством услуг интернет-банкинга .
  6. При помощи платежных систем.
  7. В мобильном приложении.

Оплата через интернет позволяет существенно сократить затраты времени и усилий на погашение займа. Не нужно посещать офис кредитной организации, стоять в очереди или тратить время на общение с сотрудниками банка. Обычно на осуществления перевода уходит не более 5 минут, но может потребоваться регистрация в системе онлайн-банкинга, авторизация посредством SMS или установка приложения на телефон.

Условия погашения кредита через интернет

Микрофинансовые компании, банки и всевозможные небанковские учреждения, предоставляющие кредитные продукты, рекомендуют использовать тот способ погашения запланированных платежей, который в полной мере соответствует потребностям заемщика. Однако опытные финансовые менеджеры дополнительно советуют также провести исследование, связанное с проверкой уровня безопасности и комфортности выбранных схем оплаты.

В процессе подбора оптимального способа для внесения платежей по действующему кредиту необходимо учесть:

  1. Скорость обработки поступившей заявки на выполнение безналичного перевода.
  2. Тарифную политику кредитной организации и действующие комиссионные начисления.
  3. Гарантии защиты конфиденциальной информации клиента.
  4. Инструменты и технологии, которые используются для шифрования персональных данных.
  5. Нюансы регистрации и авторизации на выбранном сайте или в мобильном приложении.
  6. Отзывы других заемщиков, которые пользуются сервисом для платежей онлайн.

Обычно деньги на расчетный счет кредитора поступают в течение нескольких минут, но максимальный срок обработки транзакции составляет три рабочих дня. Чтобы снизить риск возникновения опасной технической просрочки, клиенту рекомендуется осуществлять регулярные платежи по кредиту как минимум за 72 часа до наступления крайнего срока. Например, если деньги по договору должны поступить 25 сентября в понедельник, платеж лучше совершить 22 сентября в пятницу. Желательно выплаты делать до окончания банковского рабочего дня. В случае технических проблем, связанных с обработкой операций, деньги обязательно поступят на счет кредитора.

Чтобы избавиться от переплат, связанных с комиссией за перевод, следует осуществлять выплаты в системе онлайн-банкинга или через сайты компаний, входящих в партнёрскую сеть выдавшей кредит организации. Системы электронных платежей и посредники обычно берут дополнительные комиссии в размере до 5% от суммы каждого взноса. К тому же может понадобиться привязка расчетного счета к профилю клиента в выбранной платежной системе.

К сотрудничеству стоит привлечь проверенный сайт, имеющий большое количество положительных отзывов. Прежде чем совершать какие-либо финансовые операции в интернете, следует проверить безопасность веб-ресурса, выбранного для сотрудничества. Для всесторонней защиты соединения обязательно должен использоваться популярный криптографический протокол SSL не ниже типа OV с проверкой организации. Крупные коммерческие банки, МФО и платежные системы используют расширенные сертификаты EV, обеспечивающие всестороннюю защиту.

Что такое онлайн банкинг, и как им пользоваться — узнайте подробнее

Как погасить кредит через интернет?

Зачисление средств через интернет выполняется посредство безналичных расчетов, поэтому заёмщику необходимо иметь доступ к электронному кошельку, банковскому счету или активной карте.

Для перевода средств с карты в счет погашения текущего кредита необходимо предоставить:

  1. Номер карты или расчетного счета, к которому она прикреплена.
  2. Код CVV2 (находится на обратной стороне карты).
  3. Сумму платежа с учетом комиссии.
  4. Срок действия платежного инструмента в форме ММ/ГГ.
  5. Реквизиты расчетного счета получателя денег.
  6. ФИО плательщика или номер кредитного договора.

Перечень необходимых данных корректируется в зависимости от выбранного способа последующей оплаты. Например, на сайте кредитора можно настроить автоматические платежи без повторного ввода перечисленных сведений каждый раз, когда запланирована очередная выплата. Обычно услуга предоставляется держателям дебетовых карт или зарплатным клиентам, регулярно получающим платежи, часть которых уходит на погашение долга. К тому же реквизиты для выплаты могут быть установлены по умолчанию в мобильном приложении банка.

Процесс погашения кредита посредством применения платежных систем, включая электронные кошельки, предполагает выполнение перевода после предоставления обширного перечня реквизитов. Предварительно заемщику придется зарегистрироваться на выбранном сайте, после чего выполнить идентификацию пользователя, которая предполагает проверку сотрудниками финансового учреждения паспортных данных клиента.

Преимущества и риски погашения займа через интернет

Для внесения регулярных платежей в режиме онлайн заемщику не нужно обращаться в отделение банка или искать терминал для самообслуживания. Выплата с учетом выбранного графика происходит в приложении и на сайте системы интернет-банкинга.

Читайте так же:  Драка на работе производственная травма

Основные преимущества погашения кредита через интернет:

  1. Оперативность обработки заявок.
  2. Мгновенное зачисление денежных средств.
  3. Возможность совершать платежи круглосуточно.
  4. Отсутствие какой-либо территориальной привязки.
  5. Моментальное предоставление отчета о выполненной транзакции.
  6. Доступ к системам автоматизации платежей.

Коммерческие банки предлагают использовать официальные мобильные приложения и сайты, гарантирующие минимальные комиссии и полную безопасность операций. Интернет-банкинг доступен для каждого клиента, так как в ходе регистрации нужно всего лишь указать номер мобильного телефона, на который оформлен какой-либо банковский продукт. Все настройки, связанные с осуществлением платежей, можно выполнить прямо на сайте.

С погашением займов в режиме онлайн связаны следующие риски:

  1. Рассекречивание конфиденциальных сведений во время доступа посторонних лиц к смартфону или ПК.
  2. Технические сбои на этапе осуществления операций, которые приводят к просроченным выплатам.
  3. Неправильный ввод платежных данных или реквизитов кредитора. Деньги могут уйти на другой счет.
  4. Мошеннические схемы, связанные с фишингом и предоставлением фиктивных посреднических услуг.

Перечисленные риски всегда сопровождают этапы погашения кредита через интернет.

Как повысить безопасность платежей в интернете?

Внося платежи с банковских карт и других счетов, заемщик раскрывает конфиденциальные сведения, которые связаны с кредитной сделкой. Для пользователей интернет-банкинга предоставляются гарантии сохранности информации. Тем не менее клиенты могут самостоятельно повысить безопасность платежей, придерживаясь нескольких элементарных рекомендаций. Речь идет о простейших советах, выполнение которых позволит избежать сопутствующих рисков. К примеру, стоит отказаться от работы с непроверенными посредниками.

Обезопасить процесс онлайн-платежей поможет:

  • Сотрудничество с проверенными и надежными компаниями.
  • Регистрация в системе онлайн-банкинга с привязкой к финансовому телефону.
  • Открытие виртуальных счетов и карт для платежей в интернете.
  • Отказ от распространения секретных данных (ПИН-коды, логины и пароли).
  • Двухфакторная аутентификация с помощью SMS или мобильного приложения.
  • Привязка профиля в платёжной системе к IP-адресу.
  • Размещение конфиденциальных данных только на сайтах с SSL сертификатом.

Адрес защищенного сайта, обрабатывающего заявки на перевод денежных средств, обязан начинаться с https://. Системы электронных платежей и онлайн-банкинга дополнительно внедряют также многоуровневую систему для подтверждения запланированных операций. Чтобы совершить платеж в счет погашения займа, придётся сначала ввести необходимые данные, а затем подтвердить свое решения путем ввода пришедшего на телефон кода. При желании можно воспользоваться как SMS, так и push-уведомлениями, письмами на e-mail или QR-кодами.

Таким образом, оплата кредита в интернете является быстрым, безопасным и вполне удобным способом выполнения регулярных платежей. Подойдя к планированию погашения займа с умом, клиент финансового учреждения может не просто избавиться от каких-либо конфликтных ситуаций, но и существенно сэкономить время. Правильный выбор сервиса для осуществления транзакций по кредиту дополнительно позволит снизить финансовые затраты, связанные с комиссионными платежами.

Вас также может заинтересовать:

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Источник: http://creditar.ru/credits/pogashenie-kredita-onlajn-usloviya-preimushchestva-i-rekomendatsii

Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда появляется возможность вернуть кредит раньше установленного договором срока. Банки подобное желание не приветствуют, что вполне объяснимо стремлением получить от сделки больший доход.

Однако тут закон встает на защиту заемщиков – физических лиц, предоставляя им право досрочного погашения. В то же время мало кто из клиентов банка знает, как с минимальными для себя потерями вернуть долг, а не на условиях, продиктованных кредитором.

Содержание

Тонкости заблаговременных платежей

Важной особенностью досрочного погашения займа является то, что данная мера позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Если вы раньше времени возвращаете банку кредит (в полном объеме или частично), то тем самым сокращаете долговое тело (займ без процентов). Арифметика проста – чем меньше сумма, взятая у банка, тем меньше должны быть проценты по ней. Конечно, саму процентовку снижать никто не станет, но ее суммарное выражение автоматически снизится при сокращении основного долга.

Важно помнить, что при наличии штрафов за несвоевременное внесение оплаты часть перечисляемых средств идет именно на их полное погашение и только оставшаяся сумма покрывает сам займ.

Существуют 3 способа досрочно погасить кредит:

  • Вы вносите полную сумму остатка по займу, скорректированную на проценты за текущий месяц. После этого долг по займу считается погашенным. Однако не помешает взять соответствующее подтверждение в банке, чтобы спустя некоторое время не выплачивать крупную неустойку за непонятно откуда взявшуюся задолженность в размере двух рублей.
  • Вы погашаете текущий месячный платеж, но на большую сумму. Тем самым сокращается тело кредита и в последующие периоды суммарное выражение процентов будет меньше, чем это было ранее.
  • Вы делаете перевод вне установленного графика. Тогда в день очередного платежа сумма долга будет скорректирована в меньшую сторону.

Осуществляя досрочное погашение кредита, следует всегда под рукой иметь согласованный с банком график платежей. С его помощью вы можете легко контролировать сроки возврата и просчитать собственную выгоду от заблаговременной оплаты долга.

Оценка выгоды досрочных выплат

Если раньше экономическая целесообразность преждевременного погашения займа вызывала сомнения (из-за наличия штрафов со стороны кредитора), то теперь закон защищает заемщиков от банковских санкций за досрочный платеж. Это отражено в статьях 809 и 810 ГК РФ.

В настоящее время, осуществив досрочное внесение заемных денег, вы получаете одно из преимуществ:

  • сокращение периода кредитования (сумма ежемесячного взноса остается неизменной);
  • уменьшение размера регулярных платежей.

Видео (кликните для воспроизведения).

И то, и другое теоретически выгодно заемщику, особенно если имеет место аннуитетная система расчетов, когда сумма причитающихся банку процентов разбивается на равные доли, выплачиваемые на протяжении всего периода кредитования. Как показывает практика, должники охотнее идут на снижение размера ежемесячных платежей. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение уменьшению периода кредитования, т.к. недобросовестные кредиторы могут начать начисление процентов по иной схеме, в результате которой клиент окажется в проигрыше.

Читайте так же:  Алименты на ребенка учащегося в вузе

Технология самостоятельного расчета

Оценить собственную выгоду, которую вы получите при досрочном погашении достаточно просто. В сети для этих целей имеется специальный инструмент – кредитный калькулятор. Можно использовать сервис, предоставляемый сторонними ресурсами и делать расчеты прямо на официальном сайте банка – кредитора. Введя в программу скорректированную после дополнительной оплаты сумму, можно легко выяснить:

  • изменение размера основного долга;
  • срок, на который возможно сократить кредитный договор;
  • пересчитанный ежемесячный взнос.

При отсутствии доверия к результатам автоматизированных расчетов вы можете самостоятельно определить, сколько должна составлять досрочка по кредиту, чтобы произошло существенное снижение финансовой нагрузки заемщика. Потребуются калькулятор, график погашения кредита и бумага с ручкой.

Порядок ваших действий:

  • Записать параметры кредита (сумма, ставка и срок).
  • Оценить собственные финансовые возможности, на основе чего определить вид возможного досрочного погашения (полное или частичное).
  • Из долгового остатка, указанного в графике платежей, вычесть величину внепланового взноса.
  • Полученное значение разделить на то количество месяцев, которое осталось до полного погашения кредита.

Следует учесть, что самостоятельно сделанные расчеты могут отличаться от калькулированных банковских значений. Это обусловлено тем, что помимо основной суммы долга и процентов в кредитный пакет часто входит комиссия за обслуживание клиента, а также страховые платежи. Избежать комиссионных расходов вряд ли получится, а вот пересчитать страховые взносы вполне реально, а в ряде случаев и вовсе от них отказаться.

Ввиду таких тонкостей самостоятельно сделанные расчеты помогут лишь приблизительно оценить выгоды того или иного способа преждевременного погашения долга. Выяснить реальное положение дел можно только у самого заимодателя. Чтобы досрочно выплатить кредит по всем правилам, вы должны сделать официальный запрос на пересмотр графика платежей.

Стандартная схема внесения досрочки

Существует стандартный алгоритм досрочного погашения, позволяющий максимально исключить переплаты по долговым обязательствам. В попытках максимально усложнить процесс раннего погашения займа, кредиторы идут на ряд ухищрений:

  • запрет возможности досрочного погашения кредита;
  • введение неустоек за преждевременный возврат займа;
  • отсутствие схемы и графика ежемесячных взносов.

Необходимо знать, что первые две меры являются прямым нарушением закона. Но решить спор в свою пользу можно будет только в судебном порядке. Если вы хотите оградить себя от подобных неприятных ситуаций, то необходимо основательно изучать договор заимствования перед его визированием.

Аналитика договора

Прежде чем нести в банк платеж, превышающий номинальное значение, стоит тщательно изучить кредитное соглашение на предмет различных подводных камней. Чаще всего банкиры используют:

  • блокировка преждевременного погашения займа, взятого на короткий срок;
  • лимитирование суммы, подлежащей досрочному внесению;
  • запрет закрытия кредита в течение полугода со дня подписания соглашения.

Если один из подобных пунктов присутствует в договоре, то вы, к сожалению, не сможете рассчитаться с банком раньше времени.

Правила оплаты

Придерживаясь определенной модели поведения, вы сможете оплатить долг в полном объеме раньше установленного срока, как бы банк не пытался этому воспрепятствовать. Кроме того данная схема поможет исключить вероятность претензий кредитора к должнику в будущем.

Специалисты обозначили стандартные правила досрочного погашения займа:

  • Подать заявку на досрочку в письменной форме.
  • Потребовать официальное подтверждение отсутствия финансовых претензий к бывшему заемщику. При получении отказа подавать жалобу в надзорные органы, руководствуясь статьей 15.26 КоАП РФ.
  • Проконтролировать закрытие счетов. Часто помимо основного могут иметься субсчета, за ведение которых банк также взимает комиссию. Иногда для осуществления операции требуется письменное заявление.
  • Снять обременение с имущества, если оно являлось залогом при заключении кредитного договора. Обычно это происходит на автомате, но не лишним будет отследить и этот вопрос.

Если вы планируете погасить лишь часть суммы, то после подачи заявки и совершения платежа нужно дождаться зачисления средств на счет, после чего получить обновленный вариант графика погашения задолженности. Данная схема актуальна для всех кредитно-финансовых учреждений, действующих на территории России. При получении отказа на одну из указанных операций вы вправе подать жалобу в прокуратуру.

Особенности подачи заявки на досрочное погашение

Даже если в вашем договоре отсутствуют четко прописанные ограничения на преждевременное закрытие кредита, чтобы дать ход делу придется подать официальное заявление, составленное на имя кредитора. Для этого заемщику надлежит явиться в офис банка и уведомить кредитного менеджера о своей готовности внести всю оставшуюся по кредиту сумму или ее часть, превышающую стандартный размер ежемесячного взноса. Он, в свою очередь, предоставит вам бланк необходимой формы, который заполняется на месте.

В заявлении указывается сумма пополнения и предполагаемая дата осуществления перевода. Заявку можно продублировать, оставив один из экземпляров с подписью сотрудника банка у себя. Важный нюанс: при желании погасить кредит к определенной дате нужно подавать заявление заблаговременно, т.к. на его рассмотрение уходит от 2 недель до 1 месяца.

Выгодная схема погашения кредита

Досрочная выплата кредита выгодна в том случае, если договором предусмотрена аннуитетная система платежей. Тогда произведенный возврат долга будет целесообразен на любом этапе погашения займа, т.к. позволит сократить тело кредита. Чем раньше вы вернете банку займ, тем меньше окажется размер конечной переплаты. Это справедливо как для аннуитетного, так и для дифференцированного метода начисления процентов.

При использовании последнего алгоритма начисления процентов досрочка будет оправданной только на ранних сроках кредитования. Именно тогда клиент оплачивает подавляющую часть выплат по обслуживанию долга. На более поздних сроках идет возврат основной суммы кредита. Конечно, вы можете его оплатить заранее, но явных экономических выгод от этого не будет.

Резюмируя изложенное, каждый заемщик должен уяснить, что он вправе осуществлять преждевременное погашение кредита. Наличие каких-либо запретов и штрафных санкций со стороны кредитора неправомерно.

Источник: http://finance03.ru/kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita-plyusy-i-minusy.html

Досрочное погашение кредита: преимущества и недостатки

Без проблем. Подавайте заявку сегодня до 18-00 и получите деньги на карту в течение 1 часа

Самый быстрый способ получить деньги на карту, для новых клиентов тариф от 0.1% в сутки

Заполнение анкеты всего 5 минут. После этого мы сразу сообщим результаты заявки

Досрочное погашение кредита снижает стоимость переплаты за счет уменьшения оплаченных процентов, но не все кредитные договоры предусматривают выгоду при досрочном закрытии. С ухудшением финансовой дисциплины финансовые организации стали более лояльно принимают досрочное погашение, но все равно существует риск нарваться на трудности.

Условия и принцип работы досрочного погашения

Для того, чтобы понять, как закрыть кредит раньше срока с выгодой для себя, следует, прежде всего, определить какая схема погашения применяется в договоре.

  1. Аннуитетная схема. Наиболее часто применяемая схема, при которой сумма займа вместе с процентами за использования разбита на одинаковые платежи на весь период действия займа.
  2. Стандартная схема. Тело кредита и проценты за использования погашаются отдельно, при этом каждый последующий платеж имеет меньшую сумму, поскольку снижается процентная переплата за использование кредита.
Читайте так же:  Как взимаются алименты с неработающего

Аннуитетная схема применяется чаще, поскольку заемщик выплачивает банку фиксированную процентную ставку за каждый месяц использования средств, вне зависимости от остатка задолженности. Незначительная переплата по платежам в данной схеме зачастую только уменьшает срок пользования займом, при этом расходы не сокращаются, а лишь совершаются раньше положенного срока. Но раннее погашение позволяет существенно сэкономить.

При стандартной схеме, выплачивая деньги наперед заемщик существенно сокращает затраты, поскольку не выплачивает проценты за оставшееся время.

Кроме того, прежде, чем внести преждевременный платеж, следует обратить внимание на условия договора описывающие схему преждевременного погашения. Банки получают прибыль за счет комиссий и нередко устанавливают ограничения по суммам и срокам. За преждевременное закрытие кредита могут накладываться штрафы и дополнительные комиссии, в случае если заемщик не поставил банк в известность заранее. Следует обратить внимание и на стоимость перерасчета графика платежей.

Вполне вероятно, что в некоторых случаях будет выгодней продолжать выплачивать займ по заранее намеченному графику или экономия при досрочном погашении будет минимальной.

При преждевременном закрытии кредита, договор которого содержал плату за страховку предмета кредитования, клиент имеет право потребовать вернуть неиспользованные страховочные взносы.

Частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение также может сократить расходы по кредиту. Экономия здесь также зависит от схемы кредитования. При классической схеме заемщик существенно экономит, поскольку уменьшает основное тело кредита, при этом последующие платежи будут иметь меньшую процентную наценку за использование, так как она рассчитывается из остатка по кредиту. Появляется также возможность пропустить обязательный платеж, если тело кредита по графику уже оплачено наперед.

При аннуитетной схеме частичные переплаты лишь сокращают срок действия договора, поскольку при внесении внеочередного платежа по кредиту из графика убирается последний платеж или пересчитывается его сумма, при этом необходимость вносить обязательный платеж в следующем месяце сохраняется.

Основные правила досрочного погашения кредита

Экономия при различных способах досрочного погашения

Важно понимать, что чем дольше срок займа, тем больше разница в переплате по аннуитетной и классической схеме кредитования. Классическая схема изначально несет в себе экономию для долгосрочных займов путем постепенного снижения процентных выплат, в то время, как переплата по аннуитету увеличивается пропорционально сроку действия.

Соответственно, полностью закрыть за максимально короткий промежуток времени экономней по аннуитетной схеме. Например, при кредите суммой в 100 тысяч грн, сроком на 5-ть лет и процентной ставкой в 16%, заемщик переплатит 45,91%. При этом, если выплатить всю сумму за 10 месяцев, переплата будет составлять 7,48%.

Взяв займ с такими же параметрами по классической схеме кредитования, заемщик за 5 лет пользования переплатит на пять процентов меньше, 40,67%, а при погашении в течение 10 месяцев заплатит всего свыше 7,33%.

Просчитать выгодность преждевременного погашения можно через калькулятор платежей. В Интернете существует множество сервисов, предоставляющие такие услуги. Для расчета следует ввести условия кредитования и сравнить суммы, полученные при закрытии, через разные промежутки времени, а затем добавить комиссии банка за раннее погашение, если такие имеются.

Штраф за досрочное погашение кредита

Банки и другие финансовые учреждения не имеют право затруднять или запрещать досрочное погашение займов. Об этом гласит закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Но несмотря на это некоторыми банками все равно вводится комиссия за раннее погашение , если не предупредить банк о своих намерениях.

В некоторых случаях банки могут вносить дополнительные требования по досрочному погашению, несоблюдение которых может обернуться штрафом и начислением пени. Кроме того, банкам не запрещено взимать комиссию за пересмотр графика платежей и условий договора, при этом данная сумма может не указываться в договоре, поскольку устанавливается общими правилами обслуживания клиентов. Поэтому, прежде чем внести досрочный платеж, следует еще раз ознакомиться с условиями договора или позвонить на горячую линию для уточнения условий раннего погашения.

Как погасить кредит досрочно?

Прежде всего следует детально разузнать правила досрочного закрытия кредита, установленные по договору и обратиться за консультацией на горячую линию. Далее следует:

  1. Просчитать итоговый платеж с учетом комиссий банка за все сопутствующие услуги.
  2. Уведомить банк письменным заявлением о желании закрыть кредит раньше срока, если данное требование установлено банком. Обращение подается за несколько дней до намеченной даты закрытия в письменном виде.
  3. Подойти в отделение и внести платеж или погасить кредит онлайн.
  4. Запросить справку об отсутствии задолженностей.
  5. В случае необходимости составить письменное заявление с просьбой снять залоговое имущество с обременения, вернуть страховой взнос или произвести другие дополнительные меры по кредиту.
  6. Сохранить справку и квитанцию об уплате.

Многие популярные банки Украины, ПриватБанк, Пумб, Альфа Банк, Сбербанк, Дельта Банк, ОТП Банк, Укрсиббанк, предусматривают погашение через Интернет, при этом договор автоматически закрывается после внесения окончательной задолженность. При выборе такого способа рекомендуется позвонить на горячую линию и уточнить статус кредита.

Преимущества и недостатки

Главным преимуществом досрочного погашения является сокращение переплаты по займу. В зависимости от схемы кредитования, за счет уменьшения времени пользования кредитными средствами можно сэкономить от 10 до 40% процентов планируемой переплаты.

К преждевременному погашению задолженности стоит относится с большим вниманием. Эта процедура может содержать множество подводных камней, поскольку банки в таком случае лишаются части прибыли. К примеру, если было решено увеличить ежемесячный платеж на 20%, чтобы постепенно сокращать срок действия кредита, и при этом банковское учреждение снимает комиссию за пересмотр графика платежей, тогда преждевременное погашение может быть невыгодным. Прежде, чем осуществить досрочный платеж, следует внимательно изучить договорные условия.

Источник: http://mircreditov.com.ua/blog/early-repayment

Полное и частичное досрочное погашение: нюансы

О досрочном погашении.

Когда человек оформляет кредит, он рассчитывает на два варианта возврата средств. Первый – это ответственно гасить долг согласно графику погашения. В этом случае потребуется оплатить все проценты в полном объеме.

Второй случай – досрочное погашение. Оно позволяет уменьшить тело кредита на существенную сумму и добиться перерасчета процентов по остатку кредита. А в случае с не частичным, а полным досрочным погашением кредит и вовсе оказывается закрытым полностью в ту же секунду.

Звучит заманчиво, не так ли? Но это только в случае с заемщиками. Как вы понимаете, банкам процедура досрочного погашения не вполне выгодна, и они с радостью отказались бы от нее. Как показывает практика, если эту сферу не регулировать законодательно, то многие банки будут либо отказывать в досрочном погашении, либо выставлять за процедуру дополнительные комиссии.

Читайте так же:  Форма заявления о невыплате заработной платы

К счастью, в 2011 году в нашей стране был принят закон, по которому любой заемщик может досрочно полностью или частично погасить свой долг, не нуждаясь в разрешении от кредитной организации. Надо лишь уведомить банк, чтобы сотрудники произвели перерасчет. Давайте посмотрим, в каких случаях выгодно пользоваться данным инструментом и какие особенности нам готовит досрочное погашение.

Как оформить досрочное погашение.

Как мы уже написали выше, процедура досрочного погашения носит уведомительный характер. Вы должны отправить в банк заявление, говорящее о вашем желании оформить эту процедуру. Оформить его можно в свободной форме или же взять пример в офисе своего банка.

Уведомление необходимо прислать не позднее, чем за месяц до необходимой даты списания денежных средств. В нем должна быть указана сумма досрочного погашения и требуемая дата списания. Отправить заявление можно почтой или через электронные средства связи.

Далее необходимо пополнить свой кредитный счет на указанную в заявлении сумму, не забыв и об обычном ежемесячном платеже, который будет списываться в обычном режиме. В итоге, если к указанной дате деньги будут на счету, то произойдет досрочное списание. В противном же случае этого не произойдет – банк будет действовать строго в соответствии с данными из вашего заявления.

Мы рекомендуем внимательно проверять поступление средств на счет, ведь могут случиться неполадки в платежной системе, из-за чего платеж задержится.

Поэтому важно указать в заявлении сумму вплоть до копейки – и проследить, чтобы денег на счету было достаточно к указанной дате. В течение 5ти суток после процедуры досрочного погашения банк пересчитает проценты, ежемесячный платеж и отправит вам новый график платежей одним из способов связи.

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

  1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
  2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Частичное погашение кредита досрочно.

Если сумма кредита слишком велика для полного досрочного погашения, то есть смысл воспользоваться процедурой частичного погашения. Это очень удобно, например, в случае с ипотекой. Частичное досрочное погашение может дать вам следующие плюсы:

  • понижений размера платежа по кредиту;
  • уменьшение общего срока кредита.

Соответствующие расчеты будут проведены сотрудниками банка. Вы также должны заранее уведомить банк о своем желании внести сумму и досрочно ее списать.

В итоге будет погашена часть тела кредита, а проценты на остаток будут перерасчитаны. Новый график платежей вы получите в своем банке – при личном обращении или же по электронной почте.

Частичное досрочное погашение – это хороший способ сэкономить. Если на вас висит большой кредит, то лучше откладывать регулярно деньги для внесения больших разовых сумм дополнительных. Так, со временем ваш ежемесячный платеж станет существенно меньше, как и общая переплата по кредиту.

Когда выгодно досрочно погашать кредит.

Большая часть кредитов в наше время выдает по аннуитетной схеме. При такой схеме размер платежа не меняется в течение всего срока. Однако, меняются его составные части. В первую очередь клиент оплачивает проценты – именно из них в основном и состоят платежи в первой половине срока.

В конце же срока проценты практически полностью погашены, и клиент оплачивает лишь тело кредита. Поэтому досрочное погашение выгоднее проводить в первой половине срока погашения. В этом случае пересчет по процентам будет наиболее существенным.

Конечно, можно погашать досрочно и во второй половине, но существенной выгоды от этого вы не увидите. Есть варианты вложить деньги под приемлемый процент – и это даст больше плюсов. Однако, если хочется побыстрее избавиться от долговой нагрузки, то досрочное погашение – отличный выход, тем более, что вы также ничего не теряете от этого.

Досрочное погашение и возврат средств за страховку.

При оформлении большинства кредитов требуется оформление страховки. Договор страхования оформляется на определенный срок – срок кредитования. Если же срок уменьшился благодаря досрочному погашению, то можно попробовать вернуть часть средств за страховку, которая была оплачена заранее.

  • Если вы умудрились погасить кредит менее, чем за 6 месяцев, то можно претендовать на возмещение части средств по страховке от страховой компании. В некоторых случаях компании отказываются это делать, ссылаясь на то, что деньги потрачены на административные расходы. Тогда можно попросить предоставить вам распечатку таких расходов.
  • Если же вы уложились в два месяца и погасили кредит в этот срок, то можно претендовать и на полный возврат средств по страховому договору.

Как видите, возврат средств за страховку при досрочном погашении – дело непростое, а условия для его успешного проведения весьма сложны. Но если один из случаев вам подошел, то обратитесь в офис страховой компании с паспортом. Возьмите также копию кредитного договора и договора на страховку, а также подтверждение банка о полном погашении кредита. Потребуется написать заявление, бланк которого выдадут сотрудники.

Если же возникнет спорная ситуация, то дело решить поможет суд. Тут каждый клиент сам решает, стоит ли игра свеч.

Таким образом, досрочное погашение кредита дает клиенту банка массу преимуществ, которыми необходимо пользоваться. Эта процедура является довольно простой, потому пользоваться ей следует при первом же удобном случае, снижая свою долговую нагрузку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://online-credit-expert.ru/polnoe-i-chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-nyuansy/

Преимущества досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here