Ответственность должника перед поручителем

Описание страницы: ответственность должника перед поручителем - 2020 год от профессионалов для людей.

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так. Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.
Читайте так же:  За алименты сажают в тюрьму

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Кто такой поручитель по кредиту, какими правами и обязанностями он обладает

Быть кредитным поручителем — хлопотно и рискованно. Однако иногда у заемщика нет иного пути для получения кредита, кроме привлечения третьих лиц. Если родственник или друг просит вас о поручительстве, стоит для начала выяснить, какие обязательства возлагает на вас этот статус. Из статьи вы узнаете, в каком случае поручителю придется платить за кредит и как вернуть свои деньги, внесенные за чужие займы.

Кто такой поручитель по кредиту

Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое в случае необходимости обязуется отвечать в равной степени с должником за исполнение его обязательств перед заимодателем.

Поручительство – своего рода гарантия обеспечения займа, такая же, как залог имущества. Представив лицо, готовое поручиться за его платежеспособность, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа или более выгодные проценты по нему.

Ответственность в случае невыплаты займа ложится не только на самого должника, но и на человека, поручившегося за заемщика.

Функции поручителя в кредитовании

Доверенное лицо вступает в отношения с заимодателем в том случае, если заемщик по какой-то причине не в состоянии исполнять свои долговые обязательства согласно ст. 361 ГК РФ.

Для снижения рисков по возврату долга и процентов по нему банки требуют наличие нескольких поручителей, когда выдают значительную сумму в кредит. Между всеми участниками составляется договор, в котором прописаны условия и обязательства заемщика и его поручителей перед кредитором.

Внимание! Договор поручительства прекращает свое действие автоматически при выполнении обязательств, то есть после полного погашения кредита, если в документе не указан срок окончания поручительства.

Права и обязанности

Все взаимоотношения между кредитором, заемщиком и поручителем регулируются на основании заключенных договоров. Все разбирательства ведутся в рамках законодательства.

Читайте так же:  Погашение задолженности перед бюджетом

Права гаранта:

  • взыскать (в том числе через суд) все понесенные убытки с заемщика, если тот нарушил условия сделки, что привело к прямым издержкам для поручителя;
  • требовать исполнения всех прав и обязательств, зафиксированных в договоре или соглашении между сторонами, если такие не противоречат действующему законодательству.

Главная обязанность поручителя сводится к тому, чтобы в случае необходимости отвечать перед банком за выполнение договора кредита, когда сам заемщик не может этого сделать самостоятельно.

Дополнительные обязанности поручителя:

  • своевременно представлять документы по запросу кредитора касательно выполнения обязательств;
  • своевременно информировать банк обо всех изменениях финансового состояния, которые могут негативно повлиять на исполнения долгового поручительства.

Кто имеет право быть поручителем

В качестве гаранта возврата денежных средств, взятых в кредит, банк рассматривает любое лицо, имеющее постоянный доход. Заемщики просят о помощи преимущественно родственников, друзей, коллег или работодателя. Для кредитной организации не имеет значение наличие или отсутствие родственных связей, главное, чтобы выбранная кандидатура соответствовала ряду критериев.

Требования:

  • обязательное наличие гражданства Российской Федерации;
  • соответствие возрастным лимитам – старше 25 лет;
  • обязательное официальное трудоустройство продолжительностью не менее 6 месяцев;
  • общий стаж работы – не менее 1 года;
  • чистый доход гаранта, должен в случае необходимости полностью покрывать кредитные обязательства по договору;
  • наличие положительной кредитной истории.

Перечень требований может меняться в зависимости от финансовой организации, величины выдаваемой суммы и других обстоятельств.

Какую ответственность несет поручитель

От поручительства выигрывают заемщик и банк, однако само лицо, давшее согласие выступать гарантом по кредиту, получает серьезную нагрузку.

Заемщик и гарант, согласно ст. 363 ГК РФ, несут солидарную ответственность перед банком, но есть и другая форма ответственности поручителя – субсидиарная. Если в договоре прописана эта форма, то, согласно подписанным документам, поручитель сначала предъявляет заемщику требование о возврате долга. И только потом, если заемщик не платит кредит, банк реализует свое право требовать возврат с поручителя.

Риски гаранта:

  1. Поручительство вносится в кредитную историю лица с момента подписания договора о выдаче займа.
  2. Гарант рискует лишиться своего имущества за долги заемщика.
  3. Если заемщик не выплачивает кредит, ответственность за его погашение переходит к гаранту.

В каких случаях платить придется поручителю

Выплачивать кредит за заемщика поручителю придется в том случае, если первый утратил возможность выполнять свои долговые обязательства, не вносит обязательные ежемесячные платежи и проценты.

В случае смерти заемщика обязательства по погашению задолженности ложатся на его наследников. Ответственность поручителя в этом случае продолжается.

Что будет, если поручитель откажется платить

Если вы откажетесь исполнять свои обязательства гаранта, банк имеет право потребовать от вас исполнения долговых обязательств в судебном порядке.

Поручительство, согласно статье 367 ГК РФ, имеет ограниченный период действия. Если срок окончания поручительства в договоре не указан, то его действие прекращается с даты исполнения кредитного обязательства (с концом кредитного договора) при условии, что в течение года с этого срока кредитное учреждение не предъявит гаранту иск.

Пример. Лицо выступило гарантом по кредиту, но заемщик, не погасив долг, через год был признан банкротом. В договоре срок окончания поручительства прописан не был, а банк вспомнил про гаранта и обратился в суд лишь через три года. Суд во взыскании долга с поручителя кредитной организации отказал.

Когда иск предъявлен, поручителю остается заручиться поддержкой юриста, не пропускать судебные заседания и внимательно изучить правильность начисления процентов по займу, наличие дополнительных соглашений между заемщиком и банком, а также договоров страхования.

Если суд принял решение не в пользу гаранта, его можно обжаловать в течение одного месяца. Если решение вступит в законную силу (если обжалование отклонено, либо гарант не воспользовался своим правом), гражданин имеет право в суд с ходатайством о предоставлении рассрочки.

Как заключается договор поручительства

Договор поручительства связан с обязательством, по которому он оформляется. Если говорить о банковском кредитовании, составляется он вслед за договором о выдаче займа. В тексте договора поручительства указывается основание его составления – возникшее обязательство.

Правила его составления

В центре в верхней части листа указывают наименование документа. На следующей строке – дату подписания.

В начале документа указывают стороны, заключающие соглашение (ФИО поручителя, наименование кредитной организации), а также сведения о заемщике, в отношении которого заключается поручительство.

В текст обязательно вносят информация об обязательстве (займе с указанием точной суммы).

Следующие пункт договора: ответственность, которая наступит в случае невыполнения заемщиком его долговых обязательств. Далее описывают размер поручительства — из чего складывается сумма, которую банк будет требовать от гаранта.

Предпоследние пункты документа: описание прав и обязанностей сторон, их ответственности.

Завершают текст указанием срока действия соглашения, количества образцов документа, графами для подписей сторон.

Как вернуть деньги

Если случилось так, что вам как поручителю пришлось погасить долг за заемщика, не исполнившего свои обязательства, есть несколько путей возврата своих денежных средств.

Переговоры с должником

Поговорите с тем, за кого вы ручались. Доверительный разговор поможет найти выход из ситуации, не доводя ее до суда. В такой ситуации выходом может стать признание заемщика банкротом. В этом случает должник будет погашать кредит на более лояльных условиях. Минус такого решения в том, что процедура признания физического лица банкротом потребует затрат финансов и времени, а присвоение статуса банкрота налагает определенные правовые ограничения на его носителя.

Важно! Любую договоренность (даже если заемщик – ваш друг или родственник) закрепляйте нотариальной распиской, соглашением, регистрацией перехода права собственности.

Подача судебного иска

Отправьте в суд иск с копиями документов, подтверждающих, что вы были гарантом возврата заемных средств, а также документов, доказывающих погашение обязательства. Если у вас есть документы (расписки), доказывающие, что вы предпринимали попытки договориться с должником мирным путем, приложите их.

Уступка права долга

По статье 365 ГК РФ, погасив долг за заемщика, вы становитесь его кредитором и имеете право уступить право требовать долг. Такой метод применяется только в отношении безнадежных неплательщиков. Продав долг, вы получите хоть какую-то денежную компенсацию и избавитесь от забот о взыскании.

Как перестать быть поручителем

Видео (кликните для воспроизведения).

Прекращение поручительства регулирует статья 367 ГК РФ. Согласно ей, перестать быть гарантом по возврату займа можно в ряде случаев.

Первый и основной – прекращение действия обязательства или полное погашение задолженности заемщиком.

Кроме этого вы перестанете быть гарантом, если:

  • в договоре обязательства, за которое вы поручились, появились изменения, внесенные без вашего согласия;
  • долг перешел к другому ответственному лицу, а поручитель после уведомления о переходе не дал своего согласия на продление договора;
  • кредитор (например, банк) не принял исполнение обязательств заемщика и поручителя, проведенное надлежащим образом;
  • истек срок договора поручительства;
  • кредитор не направил требование исполнить обязательства по кредитной задолженности с истекшим сроком давности в течение одного года для фиксированного срока исполнения и двух лет, когда точный срок не указан в договоре.
Читайте так же:  Прерыватель распределитель устройство и работа

Если кредитор выдвинул заемщику требование о досрочном погашении займа, это на сроке поручительства не отражается.

Риски и подводные камни поручительства по кредиту

Самый главный риск – столкнуться с необходимостью погашать кредит вместо друга, родственника или коллеги, которому вы оказали услугу, став гарантом его платежеспособности.

Кроме него есть и другие подводные камни, с которыми рискует столкнуться поручитель:

  1. С момента подписания договора его кредитная история зависит от того, сможет ли человек, которому он помог получить заем, справиться с долговыми обязательствами. Просроченная задолженность и необходимость отвечать по поручительству – «пятно» в кредитной истории. Из-за него можно утратить статус благонадежного клиента и столкнуться с отказом в выдаче ссуды.
  2. Увеличение суммы из-за штрафов и пеней, которыми обрастает кредит.
  3. Конфликты, осложнение отношений с близкими и друзьями. Став поручителем, вы рискуете столкнуться с недобросовестностью друга или родственника и испортить с ним отношения.
  4. Риск навсегда потерять свои деньги, если вы погасите долговые обязательства, а ваш знакомый, за которого вы поручились, так вам ничего и не вернет.
  5. Судебные расходы. Если вам придется отстаивать свои права в суде, это чревато тратами на услуги адвоката, юридические консультации.

Заключение

Ручаться перед банком за родственника или друга стоит только тогда, когда вы абсолютно уверены в его платежеспособности и твердом намерении погасить долг. Если у вас есть сомнения, сто раз подумайте, прежде чем подписать договор.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kto-takoy-poruchitel-po-kreditu.html

Чем рискует поручитель по кредиту?

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.

Источник: http://www.sravni.ru/novost/2012/10/5/chem-riskuet-poruchitel-po-kreditu/

Ответственность должника перед поручителем

ЗАЛОГ, БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ И ДРУГИЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

ПОСТАТЕЙНЫЙ КОММЕНТАРИЙ ГЛАВЫ 23 ГК РФ Обеспечение исполнения обязательств
Под редакцией П.В. КРАШЕНИННИКОВА, Б.М. ГОНГАЛО

§ 1. Общие положения

§ 2. Неустойка

§ 3. Залог

§ 4. Удержание

§ 5. Поручительство

§ 6. Банковская гарантия

§ 7. Задаток

Гонгало Б.М. — вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с П.В. Крашенинниковым); ст. ст. 330 — 338; 340 — 347, 358 — 381.
Крашенинников П.В. — вступ. слово, ст. ст. 329, 339 (в соавт. с Б.М. Гонгало); ст. 357.
Михеева Л.Ю. — ст. ст. 348 — 351.
Рузакова О.А. — ст. ст. 352 — 356.

Читайте так же:  Унифицированная форма о наложении дисциплинарного взыскания

Источник: http://av-ue.ru/komment23.php?d=komment23_363.htm

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Читайте так же:  Содержание индивидуального трудового спора

Источник: http://pravo.ru/story/213640/

Верховный суд разъяснил, как разрешать споры сопоручителей по кредиту

Компания взяла кредит и не смогла его выплатить. Если поручителей было несколько, и один из них расплатился с долгами, как взыскать деньги с остальных поручителей и самого должника? Или, если договор поручительства у каждого свой, то они и вовсе ничего не должны? В проблемах, с которыми может столкнуться расплатившийся с банком сопоручитель, разобрался Верховный суд.

При обращении компании за кредитом банк требует предоставить обеспечение – залог или поручительство. Поручительство – всегда риск, ведь компания может оказаться не в состоянии расплатиться с кредитором, и тогда судебные тяжбы с банком грозят уже поручителю – ведь он отвечает по обязательствам должника всем принадлежащим ему имуществом. «Подписывая договор поручительства, многие не только не интересуются, но и даже не задумываются о реальном финансовом положении должника, обязательства которого обеспечиваются. Как правило, к моменту оплаты долга поручителем или сопоручителями должник остаётся без каких-либо активов и в состоянии банкротства, поэтому чаще всего поручитель или сопоручители остаются ни с чем», – говорит о типичной проблеме сопоручителей Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры». Но если поручителей несколько, и один из них всё же расплатился с долгами, насколько просто ему вернуть выплаченные в счёт погашения долга деньги? Проблемы, с которыми может столкнуться тот, кто расплатился по долгам фирмы, иллюстрирует дело, рассмотренное Верховным судом.

Вернуть своё оказалось непросто

ООО «Электроматериалы» взяло кредит на 5 млн 800 тыс. руб. в банке ВТБ 24. Поручителями стали Алексей Ситников* и два индивидуальных предпринимателя – Иван Петров* и Василий Сидоров*. Они заключили с банком отдельные договоры поручительства, по условиям которых несли солидарную ответственность с заемщиком.

На сумму около 3,1 млн рублей задолженность перед банком компания исполнила, а оставшуюся часть кредита, 1,7 млн руб., погасил Алексей Ситников за счет собственных средств. Поскольку к нему перешли права кредитора (ст. 387 ГК), потраченные деньги он хотел взыскать с других поручителей и компании. Сделать это оказалось непросто – Ситникову пришлось дважды дойти до Верховного суда.

Хождение по судам

Изначально иск о взыскании денег, уплаченных в счёт погашения долга, с компании и других поручителей рассмотрел Кировский районный суд г. Саратова. Решением суда, которое оставили без изменений в апелляции, Саратовском областном суде, требования удовлетворили частично: деньги взыскали с ООО «Электроматериалы», а в удовлетворении требований к другим поручителям отказали. Суды исходили из того, что поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором в солидарном порядке только с заёмщиком, независимо друг от друга, а значит, каждый из них не отвечает за другого в солидарном порядке.

Суды поправила коллегия по гражданским спорам ВС, которая указала на право Ситникова требовать и от других поручителей выполнить данные ими обязательства – солидарно или пропорционально, в зависимости от вида требований.

При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции постановил взыскать с должника и сопоручителей спорную сумму солидарно, однако не мотивировал вынесенное решение. Гражданская коллегия ВС под председательством судьи Сергея Асташова снова отменила определение нижестоящего суда. В облсуде не учли, что поручительство нескольких лиц как совместное можно квалифицировать только в случае, если сопоручители сами заявляли о совместном обеспечении обязательства, указал ВС в определении по делу. Такое волеизъявление в споре не исследовалось. ВС в очередной раз отменил определения апелляции и отправил дело на новое рассмотрение в Саратовский облсуд.

Договор поручительства – для всех или для каждого?

Одной из причин возникшей неопределённости стало то, что каждый поручитель заключил отдельный договор с кредитором, притом что единый договор, который урегулировал бы отношения поручителей между собой, а не только их отношения с кредитором, заключён не был, считает Михаил Будашевский, юрист «Хренов и партнеры». Ситуация, по словам Будашевского, типичная: «Договор поручительства зачастую воспринимается лишь как условие получения финансирования, а не как документ, который может породить у заёмщика и поручителей некие взаимные обязательства. И, если бы сопоручители в рассматриваемом деле урегулировали бы условия и порядок исполнения таких взаимных обязательств, многих проблем удалось бы избежать».

При разрешении спора ВС воспринял подход ВАС, разделяющий сопоручительство – ситуацию, когда несколько поручителей вместе поручились за исполнение обязательства должника, например, подписав один документ, и множественности поручителей – когда одно обязательство обеспечено разными договорами поручительства и у каждого поручителя отдельное обязательство перед кредитором, пояснил Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству адвокатского бюро «Линия права».

Сопоручительство или множественность поручителей?

При сопоручительстве заплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг – предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.

При множественности поручителей – что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Что безопаснеесопоручительство или множественность поручителей?

В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Могут ли стороны изменять условия поручительства?

Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravo.ru/story/view/143065/

Ответственность должника перед поручителем
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here