Необходимую для погашения задолженности

Описание страницы: необходимую для погашения задолженности - 2020 год от профессионалов для людей.

Как правильно оформить оплату долга третьим лицом

Что обозначает оплата задолженности компании третьим лицом? Это значит, что долг предприятия погашает другая фирма. Как правило, она сама является дебитором предприятия, а потому выплаченные ей средства идут в счет погашения ее задолженности.

В каких случаях актуальна оплата долга третьим лицом? Практически каждая компания, функционирующая в течение кого-то времени, является и кредитором, и дебитором. То есть она как дает средства взаймы, так и отдает их сторонним фирмам. Все это делает возможным погасить свой долг перед одной организацией средствами другой. Актуально это будет в том случае, если у компании на данный момент отсутствует нужная сумма средств. Это может стать удобным способом погашения своей задолженности для сторонней организации, оплачивающей чужие займы.

Основные особенности операции

В ГК РФ ничего не сказано о порядке оформления выплаты задолженности третьим лицом. Применяемый алгоритм был сформирован практикой. Заключается он в следующих этапах:

  1. Предприятие направляет своему дебитору письмо с просьбой выплатить его задолженность.
  2. Дебитор перечисляет свои средства основному кредитору. В поручении прописывается соответствующее назначение выплат – плата за должника.

Письмо-просьба и поручение с соответствующей пометкой – все это подтверждение того, что компания оплатила долг за другую организацию. Наличие этих документов важно, так как без них компания, погасившая задолженность, может начать взыскание уплаченных средств с получателя. Основание – обогащение кредитора, возникшее вследствие ошибочного платежа. Без подтверждающих документов риски несет и основной дебитор, и его кредитор. Если компания начнет взыскание средств, дебитору придется выплачивать задолженность перед кредитором самому.

ВАЖНО! Предприниматель не может проконтролировать, что указывает в своем платежном поручении третье лицо. Поэтому вдвойне важно составить письмо-просьбу и взять подтверждение его получения. Бумага будет являться доказательством проводимой операции. Правильное документальное оформление – это способ снижения всех возможных рисков.

Правила составления письма-просьбы о погашении задолженности

В письме-просьбе нужно обязательно указать следующую информацию:

  • Наименование ЮЛ, которому поручается покрытие долга. Это так важно потому, что даже если ЮЛ не поставит нужной отметки в платежном поручении, по реквизитам можно будет доказать цель платежа.
  • Обязательство, которое передается третьему лицу. В частности, нужно раскрыть его детали: реквизиты договора, на основании которого возникла задолженность, ее сумма.
  • Если третье лицо – дебитор предприятия (как это бывает в большинстве случаев) и средства, выплачиваемые им, идут в счет его долга, рекомендуется также указать это в письме. Выгодно это и первой, и второй стороне. Предприятие получает больше шансов, что контрагент согласится на подобную сделку. Дебитор же сможет быть уверен, что платеж действительно пойдет в счет обязательств и кредитор не обяжет его повторно погашать долг.
  • Дебитор, которому направляется письмо, может не знать всех тонкостей составления платежного поручения. Желательно также упомянуть о них. В частности, прописать необходимость указания цели платежа – погашение долга другой компании.

ВНИМАНИЕ! Письмо-просьба должно быть подписано руководителем предприятия или лицом с соответствующими полномочиями. Наличие подписи – интерес дебитора, так как это доказывает, что поручение действительно было.

ВАЖНО! Платеж производится третьей стороной, а потому предприятие не имеет непосредственного доступа к документам, подтверждающим сделанные выплаты. Однако их наличие необходимо для доказательства погашения всей суммы задолженности. Поэтому от дебитора имеет смысл запросить копию платежного поручения. На бумаге должна быть поставлена отметка финансового учреждения об исполнении.

Пример письма о погашении обязательств

Гендиректору
ООО «Продвижение» И.П. Уфимцеву
г. Челябинск, ул. Кирова 1, д. 1
От гендиректора
ООО «Олива» В.В. Рипак
г. Челябинск, ул. Воровского, д. 6

Исх. от 20 июня 2016 г. №363

ПИСЬМО
о перечислении денег в счет долга

У компании ООО «Продвижение» есть задолженность перед ООО «Олива» в размере 200 000 рублей. Просим вас оплатить в счет своего долга задолженность ООО «Олива» в размере 200 000 рублей. Реквизиты для выплат:
ИНН 11133355443
КПП 7657488956
ОГРН 10754754785
Р/с 407657776544878558654
В Челябинском филиале Сбербанка России
К/с 66559996665557700088
БИК 066468886

Перечисление платежа по этим реквизитам будет значить прекращение действия долга ООО «Продвижение» перед ООО «Олива» в размере 200 000 рублей.

В поручении просим вас упомянуть предназначение средств: «Внесение платы за аренду помещения для ООО «Олива» по соглашению №10 от 10 июля 2016 года в сумме 200 000 рублей НДС не облагается». Также настоятельно просим направить нам копию платежного поручения. На документе должна стоять отметка банковского учреждения об исполнении.

Гендиректор ООО «Олива» Рипак /В.В.Рипак/

Бухгалтерский учет

Рассмотрим используемые проводки на примере из приведенного письма-просьбы. «Олива» арендует помещение за 200 тысяч рублей без НДС. Она отгрузила продукцию ООО «Продвижение» на сумму 200 000 рублей. Себестоимость товара составила 160 000 рублей. Было направлено письмо-просьба об уплате долга «Оливы». Платеж был совершен. Обе стороны выбрали УСН, а потому они не уплачивают НДС. Рассмотрим записи в бухгалтерской книге ООО «Олива»:

  • ДТ62 КТ90-1. Сумма: 200 000 рублей. Пояснение: общая задолженность «Продвижения».
  • ДТ90-2 КТ41. Сумма: 160 000 рублей. Списание себестоимости товара, переданного «Продвижению».
  • ДТ44 КТ60. Сумма: 200 000 рублей. Отражение долга перед арендодателем «Оливы».
  • ДТ60 КТ62. Сумма: 200 000 рублей. Погашение долга компанией «Продвижение».

ВНИМАНИЕ! Последняя запись вносится только после получения первичного документа, то есть копии платежного поручения. В записях нужно упомянуть о первичной документации, подтверждающей выполняемые операции.

Возможные риски

Подобное почти круговое погашение задолженности отличается немалым количеством рисков:

  • Основной дебитор, направляющий письмо, откажется признавать свою просьбу и то, что дебитор совершал платеж в счет своего долга. Контрагенту придется еще раз покрывать задолженность.
  • Контрагент сделает платеж, однако, после того как кредитор спишет его долг, вернет средства на основании ошибочно совершенной выплаты. Придется вносить сумму долга снова.
  • Кредитор направляет претензию основному дебитору о том, что выплаты не были произведены, хотя платеж был сделан третьим лицом.

Ото всех этих неприятностей можно легко себя обезопасить. Для этого нужно грамотное документальное оформление. На основании имеющихся бумаг можно подтвердить все детали проведенной операции, которые отрицает другая сторона. Главные документы, которые потребуются: письмо-просьба со всеми реквизитами и платежное поручение.

Источник: http://assistentus.ru/vedenie-biznesa/oplata-dolga-tretim-licom/

Планирование погашения задолженности

Планирование задолженности (долга) имеет, по крайней мере, три цели:

  • • разработку плана погашения долга в соответствии с условием договора;
  • • оценку величины долга на любой момент планируемого периода;
  • • определение доходности финансовой операции для заимодавца (кредитора).

Разработка плана погашения долга начинается с составления графика (расписания) периодических платежей должника, называемых срочной уплатой.

Срочная уплата (У) в общем виде рассчитываться по формуле

где / — проценты по долгу;

Я — расходы по погашению основного долга.

Погашение задолженности через некоторый период времени может оказаться обременительным для организации. Поэтому предварительно может формироваться погасительный фонд, т.е. специальный денежный фонд, накапливаемый в течение всего долгового срока в виде последовательных взносов (например, на специальный счет в банке, на который могут начисляться проценты). Сумма взносов в фонд к концу срока долга должна быть равна сумме долга. Таким образом, должник сможет выплатить сумму долга в конце срока в виде разового платежа.

Читайте так же:  Лишенный отцовства платит алименты

Взносы (или платежи) могут быть как постоянными, так и переменными во времени. Рассмотрим первый случай.

Пусть создание погасительного фонда проводится путем регулярных ежегодных взносов (/?). Одновременно происходит выплата процентов за долг по ставке (#). В этом случае срочная и постоянная во времени уплата рассматривается по формуле

где /) — сумма долга (задолженности).

Если исходить из того, что /? — постоянный поток постнумерандо, то элементы этого потока будут иметь вид

где п — срок формирования погасительного фонда.

Пример. Кредит в сумме 10 млн руб. выдан на 5 лет под 20% годовых. Для погашения создается погасительный фонд.

В погасительный фонд вносится:

Сумма срочных выплат, осуществляемых в конце года, составит:

Если на величину начисляются сложные проценты по ставке (/), то получаем поток:

Сумма этой геометрической прогрессии примет вид

Отсюда рассчитаем срочную и постоянную во времени уплату:

Продолжим пример. Пусть на суммы погасительного фонда начисляются сложные проценты — 22% в год. Тогда

В погасительный фонд вносится

Из примера видно, что ежегодно нужно вносить в погасительный фонд не 2 млн руб., а только 1,292 млн руб., так как разница 0,708 млн руб. (2,000 млн руб. — 1,292 млн руб.) компенсируется за счет процентов, получаемых на ежегодные взносы. Правильность расчета данных в табл. 4.1 проверяется произведением

0,708 х 5 = 3,540 млн руб.

График формирования погасительного фонда, млн руб.

Постоянные взносы в погаси- тельный фонд (Я)

Проценты по годам на постоянные взносы

Источник: http://studref.com/482998/finansy/planirovanie_pogasheniya_zadolzhennosti

Письмо-требование об оплате задолженности

Письмо-требование об оплате задолженности, образец которого приложен чуть ниже, может служить началом конструктивного диалога в деловой переписке. Документ формируется быстро, с соблюдением принятых в деловой переписке норм. Посредством этого письма (его еще называют претензионным) контрагент подталкивает своего делового партнера к оплате существующей задолженности.

Если подходить с юридической точки зрения, то это письмо, верно составленное, заверенное и зарегистрированное, будет дополнительным веским доказательством в пользу существования долга как такового. Это потребуется при возможном обращении в судебные инстанции.

Функционал

Документ имеет ряд неоспоримых плюсов. В организациях, где принято искать компромиссы с контрагентами, обсуждать возникающие недопонимания в досудебном порядке, рабочие процессы протекают гораздо эффективнее. Письмо-требование об оплате задолженности позволит:

  • Сохранить существующие договорные отношения. Прерывать взаимовыгодное сотрудничество с партнером, у которого возникли временные трудности по оплате, – нерациональное действие. Деловая переписка уточнит нюансы, может привести к полному взаимопониманию.
  • Избежать обращения в суд, которое сулит дополнительные расходы, по крайней мере, при возникновении конструктивного диалога между сторонами.
  • Поставить в известность должника об объеме задолженности и конкретных сроках. Организация, которая посылает подобное обращение, обычно ставит четкие рамки перед должником. До этого момента он может питать надежду, что его долг забыт, затерялся в бухгалтерских документах, растворился в воздухе. Особенно если сумма задолженности небольшая.
  • Оптимизировать свое делопроизводство таким образом, чтобы дело приносило прибыль. Несколько недобросовестных контрагентов, которым делаются поблажки, способны привести практически любую компанию к банкротству.
  • Скоординировать рабочие моменты для того, чтобы избежать значительных материальных затруднений. Несколько писем-требований к «забывающим» контрагентам подчас позволяют самой организации оставаться «на плаву».

На практике поставщик очень часто встречается с дебиторским типом задолженности. Иные организации вообще не придают значение подобным «мелочам» либо откладывают выполнение взятых на себя обязательств по оплате на потом.

Возможные санкции

Кредитора можно мотивировать на выплату существующей задолженностями несколькими способами. Но самый распространенный — взыскание неустойки за определенный период задержки денежных средств. Это условие должно быть заранее прописано в договоре, иначе фактически взыскать ее будет очень трудно. Кроме того, приписывается крайняя мера — обращение в суд.

Ответ

В ответ на письмо-требование от должника может поступить:

  • Выплата долга. Это идеальный вариант, встречается не так часто, как хотелось бы.
  • Гарантийное письмо. В нем должник называет точную дату, в которую погасит либо уменьшит свою задолженность. Это тоже предпочтительное развитие событий для обеих сторон существующего соглашения.
  • Письмо с сообщением о невозможности возврата задолженности в указанные сроки. В этом случае существует лишь одна рекомендация – обращение в суд со всеми имеющимися на руках документами.

Какая-либо вообще ответная реакция — уже хорошо, так как должник готов к диалогу.

Элементы письма

Деловая переписка в большинстве своем однотипна. В конкретном документе выделяются три части: шапка, тело документа и заключительная. В верхней части листа обычно располагаются реквизиты организации, которая отправляет документ и является кредитором. В идеале письмо печатается на фирменном бланке организации, который содержит ее полное наименование, адрес, контактные телефоны, ИНН и другую принципиально важную информацию.

Также шапка, согласно существующим нормам, должна содержать номер, дату, вежливое, а главное — конкретное обращение к деловому партнеру.

Если озаглавлено письмо будет, например, ООО «Ромашка», то не будет ясно, кто является получателем. Поэтому обращение лучше формулировать согласно требованиям, обращаясь по имени и отчеству к руководителю либо другому ответственному за погашение задолженности лицу.

В основной части документа в большинстве случаев прописывается:

  • Ссылка на номер договора, который был заключен и согласно которому произвелась поставка товара либо были оказаны услуги. Можно ссылаться на конкретный пункт договора, если есть возможность. Не возбраняется цитирование, если это проясняет создавшуюся ситуацию.
  • Какие организации участвовали.
  • Конкретная сумма долга, а также за какие товары либо услуги она причитается к выплате.
  • Какие действия требуются компании-должнику. Обычно это перечисление средств на какой-либо счет. Если данные счета прописаны в договоре, то достаточно будет сослаться на подписанный обеими сторонами договор.
  • Что произойдет в случае неуплаты долга. Меры могут быть как мягкие (неустойка, пени), так и жесткие (обращение в Арбитражный суд). В основном организации прибегают к комбинированным мерам воздействия на должника.

При обращении в суд письмо-требование об оплате задолженности является обязательным условием подачи иска. Без него дело наверняка будет проиграно, особенно если должник не будет признавать существование задолженности.

В качестве дополнения можно приложить расчеты пени, которая полагается за неуплату долга. Однако это не обязательно для такого типа деловой переписки. Кроме того, при отказе оплаты долга и по прошествии длительных сроков, при обращении в суд пени могут значительно увеличиться.

Заключение

Заключительная часть должна содержать дату, подпись, «мокрую» печать организации. Такого рода корреспонденцию рекомендуется регистрировать, а также посылать заказным или ценным письмом с отметкой о вручении. Словом, оформить письмо-требование (в любом количестве экземпляров) не достаточно. Важно потом в суде доказать, что оно вообще существовало, поэтому электронная переписка здесь малоэффективна.

Сроки рассмотрения

Если от должника не поступает ответа на письмо-требование об оплате, то автоматически считается, что он его рассмотрел в течение 30 дней с момента фактического получения. Естественно, что есть доказательства вручения документа.

Читайте так же:  Увольнение при наличии дисциплинарного взыскания

Источник: http://assistentus.ru/forma/pismo-trebovanie-ob-oplate-zadolzhennosti/

Погашение долга равными срочными уплатами

В соответствии с этим методом расходы должника по обслуживанию долга постоянны на протяжении всего срока его погашения. Из общей суммы расходов должника часть выделяется на уплату процентов, остаток идет на погашение основного долга. Так же как и при предыдущем методе, величина долга здесь последовательно сокращается, в связи с этим уменьшаются процентные платежи и увеличиваются платежи по погашению основного долга. По определению

План погашения обычно разрабатывается при условии, что задан срок погашения долга. Иногда установлена фиксированная сумма постоянных срочных уплат (это более редкий случай). Рассмотрим оба варианта.

1. Задан срок погашения. Первый этап разработки плана погашения — определение размера срочной уплаты. Далее полученная величина разбивается на процентные платежи и сумму, идущую на погашение долга. После чего легко найти остаток задолженности [96].

Периодическая выплата постоянной суммы ^равнозначна ренте с заданными параметрами. Приравняв сумму долга к современной величине этой ренты, находим

где а — коэффициент приведения годовой ренты со ставкой g и сроком п.

Все величины, необходимые для разработки плана, можно рассчитать на основе величины У и данных финансового контракта. Найдем сумму первого погасительного платежа. По определению

Суммы, идущие на погашение долга, увеличиваются во времени:

В связи с этим рассматриваемый метод погашения называют прогрессивным. Платежи по погашению долга образуют ряд dv d>( 1 +g), .

По этим данным легко определить сумму погашенной задолженности на конец года t после очередной выплаты:

где srg — коэффициент наращения постоянной ренты постнумерандо.

Пример 10.5. Условия погашения займа те же, что и в примере 10.4. Однако теперь погашение производится равными срочными уплатами, т.е. рентой постнумерандо с параметрами У (неизвестная величина), д = 4 года, g= 14%.

Найдем коэффициент приведения:

Далее определим У:

• первую сумму, идущую на погашение долга, и остаток долга после первого погашения:

• вторую сумму, идущую на погашение долга, и остаток долга после второго погашения:

  • • третью сумму, идущую на погашение долга, и остаток долга после третьего погашения:
  • • и наконец четвертую (последнюю) сумму, идущую на погашение долга:

Долг выплачен полностью. План погашения долга представлен в табл. 10.3.

Источник: http://studref.com/449901/finansy/pogashenie_dolga_ravnymi_srochnymi_uplatami

В каком порядке погашается долг по кредиту в банке?

При просрочке кредита, банк начинает начислять должникам пени и допустимые штрафы, в дальнейшем погашая выплатами в первую очередь их, в результате чего сумма основного долга остается неизменной. Рассмотрим особенности распределения уплаченных должником денежных средств в рамках очередности погашения кредитного долга.

Законодательная база

В представленном вопросе уполномоченные органы и кредитная организация обращают внимание на законодательные нормативы и акты, прописанные в ГК РФ от 30 ноября 1994 года N51-ФЗ и Федеральном законе «О потребительском кредите» от 21.12.2013 №353-ФЗ. В данном случае в основе лежат следующие статьи:

  • 319 ГК РФ – определяет последовательность уплаты понесённых организацией убытков вследствие несоблюдения обязательств потребителя;
  • 395 ГК РФ – прописывает основы и правила для начисления штрафов, в том числе фиксирует максимальные значения для начисления штрафных санкций в отношении должника;
  • 809 ГК РФ – определяет размеры ссудной задолженности: если банк нарушил представленную норму закона, должник через суд может признать кредитный договор недействительным и снять с себя все обвинения в отношении несвоевременного погашения кредита;
  • статья 20 закона о потребительском кредите – представляется очередность погашения начисленных штрафов и процентов по сформировавшейся задолженности.

Несоблюдение представленных законодательных актов призывает нарушителей к ответственности. В данном случае следует выделить нарушения законодательства со стороны финансово-кредитных организаций. Зачастую они не учитывают ограничений и указывают в договоре свои данные и требования.

Суд в случае судебного разбирательства может принять сторону кредитора даже при наличии нарушений в договоре. Подобное объясняется регламентом статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает подобное – здесь есть уточнение «если в договоре не сказано иное». Поэтому учитывать условия, прописанные в кредитном договоре, требуется в первую очередь.

Порядок погашения кредитной задолженности

В соответствии со статьей 319 ГК РФ выделяют следующую последовательность погашения задолженности:

  1. В первую очередь погашаются всевозможные издержки, сформированные по факту оформленного кредита заёмщиком.
  2. Далее происходит погашение начисленных процентов по кредиту, рассчитанных с начала действующего срока для погашения займа.
  3. Только после погашения указанной выше задолженности уплаченные средства поступают в счёт оплаты основного долга.
  4. В последнюю очередь происходит погашение неустоек, представленных в виде штрафа и пени.

Как узнать, есть ли задолженность по кредиту – читайте тут.

Зачастую должники путают два вида начислений, которые сформировались по факту допущенной просрочки по кредитным выплатам. Заёмщики принимают уплату издержек в качестве оплаты штрафа и пени.

По факту подобного быть не должно, но финансово-кредитные учреждения нередко пользуются незнанием юридической базы заёмщиками и вписывают в кредитный договор свою последовательность погашения задолженности. Представленные действия должны признаваться недействительными через суд по инициативе заёмщика.

К числу неправомерных действий относят первоочередность уплаты штрафа и пени, которые начисляются сразу по факту случившейся просрочки ежемесячного платежа. В таком случае следует обращаться в суд, поскольку в соответствии со статьей 319 ГК РФ очередность можно видоизменить – к примеру, при определённых обстоятельствах аннулировать выплаты ссудного процента. Штрафы и пени остаются без изменений в конце списка очередности.

О том, как с помощью законных способов избавиться от кредита, расскажет эта статья.

Очередность выплат основного долга и процентов по нему

При возникновении ситуации возможного допущения просрочки рекомендуется обратиться в банк для решения вопроса мирным путём – в данном случае могут предложить пролонгирование долга, рефинансирование или реструктуризацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга по кредиту – читайте в этой статье. Информацию о том, как подать заявку на рефинансирование, можно найти здесь.

Подобные действия помогут избежать начисленных процентов по кредиту, который не выплачивается на данный момент в срок и провоцирует расчёт существенных неустоек для выплаты заёмщиком.

Видео (кликните для воспроизведения).

В противном случае придётся сталкиваться с уплатой всех начислений. Отсюда возникает вопрос об очередности погашения процентов и суммы основного долга. На основании договора в первую очередь банк будет погашать начисленные проценты, а уже потом перейдёт к сумме основного долга.

С этим также можно поспорить, обратившись в суд для списания ссудного процента. Он может списаться в том случае, если судья определит факт несоразмерности последствий нарушенными обстоятельствами.

При определении соразмерности судья обращает внимание на следующие финансовые показатели:

  • показатели инфляции в стране;
  • стоимость лекарственных препаратов и продуктов питания;
  • размеры МРОТ и прочее.

Рассчитывать на принятие стороны истца судьей не следует, поскольку это сложные математические расчёты и провести их может только независимый кредитный эксперт.


Что касается возможности отказаться от уплаты пени, то здесь следует руководствоваться статей 333 ГК РФ. Статья действует в случаях, когда должник намеревается погасить основную часть займа целиком. Для этого требуется подать соответствующее заявление на имя руководителя банка, в котором указать намерение и просьбу убрать из суммы долга начисленные пени в соответствии с указанным нормативным актом. В остальных случаях вопросы решаются через суд.

Читайте так же:  Банк открытие узнать задолженность по кредиту

Издержки кредитора по исполнению кредита

Издержки кредитора – статья расходов банка, которая погашается в первую очередь при любых обстоятельствах. На основании Письма №141 Президиум ВАС РФ постановил, что в сумму издержек будут входить следующие виды затрат:

  • Все затраты, которые понёс банк при выдаче кредита – здесь предполагаются дополнительные услуги, оказываемые потенциальному заёмщику. Как правило, их приписывают к сумме основного долга. При возникновении задолженности банк вправе в первую очередь направить уплаченные денежные средства на оплату предоставленных услуг.
  • Траты, направленные на судебные разбирательства – оплату госпошлины для подачи искового заявления, консультации и услуги юриста или адвоката.
  • Денежные суммы, которые были потрачены банком на реализацию заложенного должником имущества – в большинстве случаев здесь фигурируют траты, направленные на оплату взносов проводимого в населённом пункте аукциона.

Банк вправе записать в сумму издержек траты, направленные на привлечение услуг коллекторских агентств.

В большинстве случаев банки тратят собственные средства на судебные разбирательства и аукционы, где выставляют на торги приобретённую должником недвижимость в ипотеку. При этом аукционов может быть несколько, на что влияет спрос на недвижимость в регионе.

Выплаты раньше срока

Частичное и досрочное погашение кредита существенно экономят денежные средства заёмщика. Ниже рассмотрим эти варианты, с учётом нюансов и законодательных правил.

Полное погашение

Полное погашение имеет существенные плюсы: можно не только сократить суммы ссудных процентов, но и избавить себя от уплаты пеней на основании законодательства. Но уплачивать проценты придётся в соответствии с ФЗ №353 «О потребительском кредите». Начисление ссудных процентов происходит только до дня полного погашения кредита.

Для этого следует написать заявление в банк с просьбой рассчитать сумму погашения вместе с ссудными процентами на определённую дату. В этот день заёмщик должен внести рассчитанные средства на счёт потребительского займа. Начисление процентов за весь срок кредита является неправомерным действием со стороны банка, что приводит к привлечению к административной ответственности.

Частичное погашение

При частичном погашении займа, по которому сформировалась задолженность, заёмщику необходимо учесть следующие обстоятельства:

  • Внесённая сумма будет распределена в соответствии с вышеуказанной очерёдностью: сначала уплачиваются издержки, затем – начисленные проценты и только в завершении деньги пойдут в счёт основного долга.
  • Если уплата штрафов предусмотрена договором и в случае судебного разбирательства банк не внес изменений (штрафы могут быть начислены за систематические просрочки, допущенные заёмщиком), оставшаяся сумма после уплаты основного долга (рассчитанного на момент зачисления денежных средств) будет направлена на уплату штрафа.
  • Чтобы частичное погашение проходило своевременно, необходимо писать заявление на имя руководителя банка с просьбой о списании долгов в последующий день зачисления средств определённую сумму – только так средства, зачисленные свыше необходимого, будут потрачены в уплату основного долга.
  • Важно учесть особенности последующего расчёта: зачисленная сумма в счёт основного долга может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок погашения кредита. Зачастую банк предоставляет выбор, что указывается в договоре – требуется правильно рассчитать свою выгоду.

Мало кто знает, но большая часть задолженностей по потребительскому кредиту формируется при отказе использования выданной банком суммы. В законе о потребительском займе сказано, что заёмщик вправе вернуть деньги в течение 2 недель после их предоставления без уплаты каких-либо издержек – комиссии за перечисление денежных средств или начисленных ссудных процентов. Возврат заёмных средств происходит по заявлению на имя руководителя банка.

Существует закреплённый законодательно порядок погашения задолженности по кредиту. Однако банки могут вносить свои коррективы в составленные договоры, поэтому при их подписании следует внимательно ознакомиться с содержанием документации во избежание дальнейшего недопонимания и материального ущерба для должника.

Источник: http://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ocherednost-pogasheniya-zadolzhennosti.html

Погашение задолженности третьим лицом: правовые особенности и возможные риски

Третье лицо обязуется оплатить кредит в соответствии с обязательствами, которые определены в соглашении для каждого отдельного случая. О сущности и понятии третьего лица, а также о том, какие обязательства ложатся на его плечи, и о действиях, необходимых для завершения договора, мы расскажем далее. Также в этой статье мы разберем случаи, когда кредитор может отказаться от сделки с другим лицом, и о других особенностях такой процедуры, как погашение задолженности третьим лицом.

Погашение задолженности третьим лицом: правовые особенности

Согласно действующему законодательству обязательства должника могут быть исполнены третьим лицом в том случае, когда законом или договором не оговорены иные условия. На практике ни в одном кредитном договоре не прописаны обязательства погашения кредита лично заемщиком.

Значит, кредит заемщика может быть погашен любым другим человеком. Законодательство не запрещает любому гражданину посетить отделение банка с целью погашения чужого кредита. Для осуществления операции понадобится только паспорт заемщика. Отсюда следует, что внести платеж может поручитель по этому кредиту, залогодатель или любое другое лицо, никаким образом не связанное с этим кредитом.

Такие особенности кредитного договора удобны для обеих сторон. В случае если у заемщика происходят в жизни какие-либо обстоятельства (командировка, болезнь, забывчивость, банкротство), то погашение задолженности третьим лицом – единственный выход из ситуации, что позволяет избежать просрочки.

Но отсутствие обязательства внесения платежей лично позволяет родственникам, поручителям или другим третьим лицам осуществлять эту операцию без участия заемщика. Такие возможности выгодны и для банка, и для заемщика, так как не страдает кредитная история последнего.

Но есть одно важное обстоятельство. Погашение кредиторской задолженности третьим лицом может быть выполнено только в счет ежемесячных платежей. Частичное же или полное погашение кредита может быть произведено только самим заемщиком, так как при этом должно быть оформлено соответствующее заявление, подписанное заемщиком собственноручно.

Но даже если заемщик никак не может присутствовать лично, то выход есть. Для погашения кредита необходима нотариальная доверенность на того человека, который будет вносить деньги. При этом в доверенности должна быть оговорена именно возможность частичного и полного досрочного погашения кредита.

Когда родственники могут нести ответственность за кредитного должника

Законом предусмотрено только несколько случаев, в которых погашение задолженности третьим лицом ложится на плечи родственников заемщика.

Если поручители по кредиту и есть родственники, то ответственность перед кредитной организацией (банком) ложится и на них вместе с основным должником. Сумма, которую банк может потребовать от поручителя, ограничивается принадлежащим ему имуществом. Но при погашении определенной суммы по кредиту поручитель вправе требовать ее возврата от должника в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса РФ.

Для банка взыскание долга с поручителей становится возможным только после судебного решения и начала исполнительского производства. Законно взыскать долг можно только таким образом. Судебные приставы-исполнители имеют право по решению суда производить арест имущества и банковских счетов, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.

На практике нередки случаи, когда родственники должника не подписали соглашение о погашении задолженности третьим лицом, и коллекторы оказывают моральное давление, осуществляя навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами.

Читайте так же:  Новый закон освобождающий от алиментов

Если кредитный договор не содержит вашей подписи как поручителя, то никто не сможет заставить вас выполнить погашение задолженности третьим лицом!

Законодательством (статья 367 Гражданского кодекса РФ) оговорены случаи, в которых поручительство прекращается, а требования, предъявляемые кредитной организацией (банком) к поручителям-родственникам, в суде могут быть признаны незаконными:

  • Оговоренные законодательством случаи, в которых должник освобождается от выполнения обязательств (например, основной долг погашен, предоставлен отступной или должник признан банкротом).
  • Незаконное изменение основного обязательства без согласия поручителя (например, срок кредитного договора продлен).
  • Без согласия поручителя несение обязательств за другого должника, перевод долга на другое лицо невозможен. Поручительство прекращается, если соглашение о погашении задолженности третьим лицом не подписано, при условии, что в договоре не оговорено, что должником может быть любое лицо.
  • Кредитная организация (банк) отказывается принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Как бы странно это ни выглядело, такие случаи бывают, например, кредитор не удерживает средства со счетов поручительства, хотя договором поручительства это разрешено. Тогда поручительство может быть признано судом прекращенным, требования кредитора о погашении задолженности – незаконными.
  • Закончился срок для предъявления кредитором требований к поручителю. Этот срок обычно оговаривается в договоре поручительства, в противном случае законом предусмотрен срок 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После этого поручительство прекращается.

При наличии одного из перечисленных обстоятельств поручитель вправе отказаться от ответственности по долгам основного должника.

В случае если основания для прекращения поручительства отсутствуют, кредитная организация (банк) имеет полное право на применение договорных и законных мер для того, чтобы взыскать задолженность со всех лиц, перечисленных в договоре (основного должника или поручителей).

Что делать поручителю, если с него взыскивают кредит: советы юриста

Большинство граждан нашей страны не могут обойтись без помощи поручителей при оформлении кредита. Банк вправе отказать любому из обратившихся, поэтому заемщику нужно очень постараться, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности. Банк может использовать любые средства для обеспечения возврата кредитных средств. Именно по этой причине поручительство получило такое распространение.

Многие друзья или родственники легко соглашаются поддержать своих близких и становятся поручителями, ссылаясь на доверие и на то, что выплачивать всё равно основному должнику. Но вам стоит осторожнее относиться к подобным договорам, и ниже мы объясним почему.

Поручительство несет в себе одну опасность – при невыплате кредита заемщиком по какой-либо причине банк взыскивает задолженность с поручителя. При всём при этом на плечи поручителя ложится не просто несколько ежемесячных платежей, но и весь основной долг по кредиту, неуплаченные проценты, а также все судебные издержки (госпошлина). Закон предусматривает солидарную ответственность перед банком за невозврат кредита, а значит, суд не определяет, кто и какую именно часть долга должен выплачивать.

«Солидарность» — в данном случае это означает, что никто не станет разбираться, с кого именно взыскивать долги (потому что есть должник и поручитель с одинаковой степенью ответственности), и суммы будут удерживаться в любых пропорциях. Даже 100 % суммы погашения кредиторской задолженности третьим лицом за счет поручителя вполне законно.

Практически всё это выглядит так, что обязательства по выплате долга ложатся на тех заемщиков или поручителей, которые имеют регулярный доход и имущество. Часто встречаются заемщики без официального заработка, или он нерегулярен, и не имеющие никакого имущества. Это как раз тот случай, когда долг ложится на плечи поручителей. При этом приставы могут взыскивать деньги с поручителей, удерживать часть его заработка, накладывать арест на имущество и, конечно же, запрещать выезжать за границу.

В случае, когда договор поручительства уже подписан и заемщик не платит, вам следует предпринять следующие шаги.

1. Обязательно посещайте судебные разбирательства по взысканию долга по кредитному договору.

Не игнорируйте судебные повестки, так как отказ при получении или возврат просроченной повестки в суд не освобождает вас от посещения заседания. В этом случае суд выносит решение заочно, а проблема даст о себе знать только тогда, когда вас станут навещать судебные приставы.

Когда вам вручают исковое заявление банка:

При начислении слишком больших неустоек или пени банком вы можете заявить ходатайство о снижении неустойки, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ.

2. Потратьте время на оформление своих письменных объяснений и альтернативного расчета долга.

Не забывайте о том, что вы имеете право на квалифицированную помощь юриста, в роли которого может выступить даже ваш родственник по доверенности или устному ходатайству.

3. Что делать поручителю после решения суда?

Если, по вашему мнению, суд не принял во внимание какие-либо из ваших доводов и сделал неправильную оценку обстоятельств дела, то в течение месяца со дня, когда было вынесено решение, вы имеете право подать апелляционную жалобу для обжалования его решения. Подав жалобу, вы отсрочиваете решение до рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Нередки случаи, когда по решению суда долг взыскивается без участия поручителей и заемщика. Такое решение именуется заочным, и вы можете попытаться его отменить в том же суде. В случае неудачи подавайте апелляционную жалобу в установленном порядке. Но имейте в виду, что обжалование решения суда о взыскании долга целесообразно в редких случаях. К примеру, если не заключались никакие договоры поручительства.

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/pogashenie-zadolzhennosti-tretim-litsom/

Оплата задолженности имуществом: на добровольной основе и по решению суда

Граждане, взявшие кредит, очень часто сталкиваются с проблемой его возврата. Следовательно, банки вынуждены применять меры, чтобы ликвидировать задолженность. Существует несколько законных способов решения вопросов по возврату долга. Чаще всего задолженность реструктуризируют.

В статье подробно рассмотрен вариант погашения задолженности путем передачи имущества кредитору. Этот способ позволяет найти оптимальное решение как для заемщика, так и для кредитора. Необходимо только правильно составить и подписать договор об отступной собственности. Как происходит процесс оплаты задолженности имуществом и что нужно знать о соглашении?

Что собой представляет оплата задолженности имуществом

Собственность заемщика может быть передана кредитору в счет оплаты задолженности по договору.

Согласно ст. 409 Гражданского кодекса РФ возможно составление соглашения об отступной собственности, если кредитор согласен на такой вариант оплаты долга.

Оплата задолженности в этом случае преобразуется в процесс уступки собственности.

Как только имущество передается взыскателю, обязательства должника считаются завершенными. Однако не стоит забывать, что в случае с займом под проценты они начисляются в полном объеме еще до составления соглашения.

Недвижимость может также быть объектом отступной. В этом случае подтверждением выполнения обязательств будет официальный переход права собственности на объект к кредитору.

Важно! Как только имущество должника передается кредитору, завершаются и обязательства по оплате пени по другим пунктам договора. Оплату неустойки, по желанию взыскателя, можно осуществить финансовыми средствами. Тогда этот момент нужно обозначить при составлении соглашения.

В договоре также отражается стоимость передаваемой собственности и остаток долга, если стороны договорились о частичном возмещении задолженности, так как бывает, что ценность имущества недостаточна для оплаты обязательств. В соглашении фиксируются реквизиты договора займа и общая сумма долга, которая включает в себя проценты и штрафы.

Читайте так же:  Документы для оформления алиментов без развода

Примечание! НДС обязательно отражается при составлении соглашения и включается в стоимость отступного имущества.

Стоимость передаваемого объекта собственности должна быть объективной и расхождение с рыночной ценой (в любую сторону) не должно быть более чем на 20 %. Если уровень стоимости имущества будет завышен или занижен, то контролеры обратят на это внимание и налоговая сделает перерасчет, увеличив налог.

Виды оплаты задолженности имуществом

Существует много способов оплаты задолженности за счет отчуждения имущества, чаще всего применяют следующие:

  • передача собственности на добровольной основе;
  • залог имущества и его дальнейшая продажа;
  • арест собственности и его последующее отчуждение.

1. Погашение задолженности посредством передачи кредитору имущества должника (добровольная передача).

В счет оплаты задолженности взыскатель принимает:

  • объекты недвижимости производственного и социально-культурного назначения, машины и оборудование, готовую продукцию, сырье, материалы;
  • ценные бумаги, подтверждающие имущественные права должника.

Существует несколько разновидностей погашения задолженности ценными бумагами:

  • акциями: обменять акции, эквивалентные сумме долга, на задолженность, а также возможен выпуск дополнительных акций с последующей передачей их кредитору;
  • облигациями – долговыми ценными бумагами, которые выпускаются для финансового оздоровления предприятия, с условием обеспечения фиксированных доходов по ним.

Имущество находится у кредитора в залоге до тех пор, пока не произойдет оплата всех обязательств должником. Если же обязательства не исполняются, то имущество продается на публичных торгах и вырученными от продажи средствами ликвидируется задолженность.

3. Погашение задолженности посредством отчуждения имущества должника (принудительная процедура).

Этапы принудительной процедуры:

  • наложение ареста на имущество;
  • продажа собственности должника;
  • оплата задолженности вырученными средствами.

Арест на имущество налагается по решению суда. Далее судебные приставы, на основании ФЗ «Об исполнительном производстве», производят арест. Составляется опись арестованного имущества, и должник лишается возможности распоряжаться им, а в некоторых случаях предусмотрена передача арестованных объектов на хранение.

Арест действует до того момента, пока не будут выполнены все обязательства перед взыскателем и оплачены его расходы на исполнение процедуры.

В случае банкротства должника дело направляется в арбитражный суд, и до тех пор, пока не будет рассмотрен вопрос по существу с учетом требований всех кредиторов, текущая реализация имущества должника в пользу взыскателя приостанавливается.

Как осуществляется оплата задолженности имуществом на добровольной основе

Если кредитор согласен решить вопрос о возврате долга на добровольной основе, составляется договор между взыскателем и должником о передаче имущества заемщика в счет оплаты задолженности. В договоре прописывается размер долга и условия его оплаты.

Выделяют следующие критерии при подписании соглашения об отступном имуществе:

  • передача собственности;
  • оплата денежными средствами;
  • оказание услуг или выполнение других видов работ.

Если соглашение о передаче имущества в счет оплаты долга составлено по образцу, представленному в Гражданском кодексе РФ, то оформляется оно только по инициативе обеих сторон и невозможна корректировка условий, существующих в изначальном договоре. Обычно в соглашении прописывают следующую информацию:

  • Вид компенсации.
  • Срок выполнения обязательств.
  • В каком порядке будет выполняться передача собственности.
  • Размер задолженности, которую необходимо погасить.
  • Способ оплаты долга: полная или частичная передача имущества.
  • Предусмотрена ли оплата неустойки.

В связи с этим необходимо внимательно подойти к вопросу составления соглашения о передаче имущества.

Внимание! Только после того, как фактически будет передано имущество должника и зафиксирован факт приема-передачи имущества в официальном документе, задолженность считается полностью ликвидированной.

Законом предусмотрены четкие рамки, которые определяют возможность передачи имущества физическим лицом в счет задолженности:

  • согласно существующим нормам по метражу для физического лица, площадь недвижимого имущества должна быть в 2 раза больше;
  • нормы стоимости: жилое помещение должно стоить в 2 раза дороже норматива.

Недвижимое имущество продается на аукционе, вырученные средства направляются на погашение задолженности, а оставшиеся денежные средства передаются должнику. Разницы должно хватить на приобретение нового жилья, которое учитывает минимальные нормы для одной семьи.

Как происходит оплата задолженности имуществом по решению суда

Если организация не имеет возможности вернуть средства по договору займа, то кредитор обращается в суд, чтобы привлечь должника к ответственности. При отсутствии денежных средств на расчетных счетах организации, на основании решения суда долг могут взыскать за счет продажи собственности заемщика.

Рассмотрим последовательность взыскания имущества в счет погашения задолженности.

Шаг 1. Судебный пристав, на основании исполнительного листа и заявления взыскателя, возбуждает исполнительное производство. Должник получает копию постановления судебного пристава.

Шаг 2. В постановлении указываются сроки выполнения обязательств, если сроки нарушаются, то приставы вправе дополнительно взыскать исполнительский сбор, который составляет (для организации) 7 % от суммы задолженности, но не менее 10 000 рублей. Далее приставы применяют меры принудительного исполнения.

Внимание! Сумма исполнительского сбора для целей налогообложения прибыли организации не учитывается.

Шаг 3. Судебные приставы, в случае отсутствия денежных средств, приступают к описи имущества. При описи недвижимости требуются правоустанавливающие документы на объект. При этом должник может указать приставу очередность описи объектов недвижимости, но преимущество в решении этого вопроса все равно остается за судебным приставом.

Шаг 4. Имущество, включенное в опись, оценивается исходя из существующих рыночных цен.

Для определения стоимости недвижимости привлекается оценщик. Он составляет отчет об оценке имущества, копию которого приставы обязаны предоставить должнику не позднее следующего рабочего дня.

Шаг 5. Продажа имущества осуществляется специализированной организацией. Судебные приставы выносят постановление о передаче имущества должника и права продажи специализированной компании. Затем происходит передача компании имущества по акту приема-передачи. Должнику направляется копия постановления. Продажа осуществляется на открытых торгах в форме аукциона.

Начальная цена продаваемого имущества не может быть меньше оценочной стоимости. Если должник не согласен с прописанной в отчете ценой, то ее можно оспорить. Для этого подается заявление в суд или вышестоящему руководству, но не позднее 10 рабочих дней со дня его извещения о произведенной оценке.

Шаг 6. В случае если имущество не было реализовано в установленные сроки, судебные приставы отправляют предложение взыскателю о том, чтобы оставить имущество должника за собой. Если кредитор решил воспользоваться данным предложением, то он в письменной форме сообщает приставам об этом. После этого судебный пристав в своем постановлении объявляет о передаче нереализованного имущества с последующей государственной регистрацией права собственности на имущество взыскателем. Должнику отправляется копия постановления.

При этом стоимость имущества снижается на 25 % по сравнению с ценой, определенной оценщиком в отчете. Если стоимость имущества с учетом уценки будет превышать сумму долга, то разница должна быть единовременно выплачена на депозитный счет судебных приставов, иначе взыскатель не сможет оформить имущество на себя.

Шаг 7. Судебный пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства только тогда, когда все требования по обязательствам были исполнены и долги ликвидированы. Должник получает копию постановления не позднее следующего рабочего дня.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/oplata-zadolzhennosti-imuschestvom/

Необходимую для погашения задолженности
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here