Как попросить реструктуризацию долга по кредиту

Описание страницы: как попросить реструктуризацию долга по кредиту - 2020 год от профессионалов для людей.

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация предполагает изменение условий кредита таким образом, чтобы улучшить платежные возможности заемщика, а банк мог удостовериться в том, что постоянные выплаты не будут прекращены. Для того чтобы провести реструктуризацию, необходимо иметь веские причины.

Для физических лиц ими могут быть:

  • увольнение с работы и потеря постоянного финансового дохода;
  • тяжелая болезнь или получение инвалидности, требующие постоянных расходов;
  • отпуск по уходу за ребенком;
  • сокращение зарплаты и другие.

Главное – принести банку официальное подтверждение (справки и все необходимые документы).

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

  1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
  2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
  3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
  4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
  5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная. В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу. Если же заемщик значительно просрочил кредит – реструктуризация будет проходить скорее по условиям банка или же в крайнем случае как досудебная или судебная мера.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической. Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф. В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга. И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы. Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.). Далее стоит обратиться с заявлением о реструктуризации в банк. Желательно составить два бланка или же заверить копию, которую, в случае отказа, можно будет представить в суде как доказательство о том, что заемщик хотел достичь консенсуса в финансовом конфликте.

Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

С одной стороны, этот инструмент позволяет оптимизировать финансовые возможности заемщика и избежать судебных разбирательств из-за просрочек и штрафов. К тому же должник, который нашел компромисс с банком, имеет больше шансов получить следующий кредит ввиду «реабилитированной» кредитной истории. А с другой стороны – увеличение срока выплаты в рамках реструктуризации влечет за собой и увеличение общей суммы, то есть должник сильно переплачивает.

Преимуществом реструктуризации является и то, что чаще всего процедура проводится бесплатно. Но при ипотечных кредитах заемщика могут обязать понести дополнительные расходы, связанные с нотариальной заверкой оценочных документов о предмете залога.

Советы перед проведением реструктуризации

Человеку, не имеющему хотя бы поверхностных знаний о финансовых процессах, будет сложно разобраться в процедуре реструктуризации, поэтому предлагаем несколько советов, которые помогут обратить внимание на важные моменты.

  1. Внимательно изучите способы проведения реструктуризации (пролонгацию, кредитные каникулы, списание штрафов, снижение процентной ставки).
  2. Сразу подсчитайте всю сумму, которую придется выплатить в процессе, и оцените возможности ее погашения.
  3. Сравните условия первичного договора и договора, составленного в процессе реструктуризации. Обратите внимание на то, включены ли штрафы в сумму задолженности, сможете ли вы их покрыть.
  4. Если до окончания первичного кредитного договора осталось меньше чем полгода – стоит поискать другие методы выплаты и не продлевать срок.
  5. Обратитесь к юристам, которые занимаются защитой прав заемщиков.
Читайте так же:  Военный пенсионер увольняется без отработки

Если после выполнения всех этих пунктов реструктуризация является наиболее оптимальным выходом из положения – стоит приступить к ее оформлению.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

В случае когда кредитор посчитал, что заемщик грубо нарушил правила договора и не сможет регулярно вносить платежи, клиенту могут отказать в реструктуризации. Есть несколько вариантов действий, которые помогут найти выход из этой критической ситуации.

  1. Ждать суда. В суде удастся снизить сумму неустойки, предоставив свои аргументы и доводы. Можно также попросить отсрочку или пролонгацию в судебном порядке. Часто суд сам выносит решение о реструктуризации долга, чтобы решить финансовый конфликт между заемщиком и банком. Дебитор также может обратиться к кредитному адвокату для подачи заявления о пересмотре судебных актов и оспаривании суммы задолженности.
  2. Заемщик вправе обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры заключается в том, что должник берет еще один кредит, чтобы перекрыть первичный. Но есть нюанс: не все банки согласятся дать кредит клиенту, у которого проблемы с кредитной историей (просрочки, штрафы и т. д.). Во всяком случае, заемщику рекомендуется изучить разные предложения о рефинансировании. Если банки соглашаются предоставить новый кредит – можно выбрать для себя наиболее выгодные условия с меньшими процентами.

Можно ли провести реструктуризацию нового кредита при просрочке первого

В основном по каждому кредитному договору банк вправе проводить реструктуризацию. Но если клиент снова допускает просрочки без объективной причины, банк, наиболее вероятно, откажет в этой процедуре. В дальнейшем при рассмотрении заявок на реструктуризацию внимание будет обращаться на кредитную историю, и если она испорчена – заемщику, скорее всего, откажут.

Каждая ситуация имеет индивидуальные особенности. Если клиент просрочил кредит и уже не может вносить прежнюю ежемесячную сумму – реструктуризация станет оптимальным вариантом. Но обязательно стоит подсчитать выгоду такой сделки, чтобы не пришлось платить дважды. К такому варианту желательно прибегать, когда заемщик имеет большой срок просрочки, и иных способов улучшения своего финансового положения больше нет. В случае когда банк предлагает реструктуризацию просроченного кредита, заемщику следует внимательно рассмотреть и оговорить условия нового договора.

Многие заемщики боятся столкнуться с негативом при обращении к банковским сотрудникам со своей проблемой. Но это случается крайне редко. Ведь в финансовых учреждениях также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитов. Поэтому стоит не скрывать факт просрочки, а обратиться за помощью как можно скорее.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: http://bankrotsovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/chto-nuzhno-dlya-restrukturizatsii-prosrochennyh-kreditov.html

Как попросить реструктуризацию долга по кредиту

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Возможно, лет пять назад никто об этом даже не слышал, а теперь все теленовости и газетные заголовки рассказывают об этом банковском «шаге навстречу». Что же это такое реструктуризация долга по кредиту, в каких случаях заемщик может ею воспользоваться, почему сотрудники банка могут отказать провести эту процедуру, и какие есть альтернативы – обо всем этом мы расскажем подробно в этой статье.

Понятие реструктуризации долга по кредиту

Когда вы берете денежные средства в кредит в любом банке (или кредитной организации), вы подписываете договор, где четко оговорены все условия по его возвращению:

  • Ежемесячные платежи;
  • Сроки;
  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Пеня за опоздание с внесением оплаты по погашению;
  • Штрафные санкции за отсутствие оплаты кредита более месяца.

Когда с вашей стороны начинаются нарушения этих условий, в частности — вы опаздываете с оплатой или вовсе остановили погашение своего кредита, ваш долг не уменьшается, а наоборот – стремительно растет, затаскивая вас в долговую яму. Действия банковских структур в таких случаях почти стандартны: если не удается образумить клиента и заставить его платить кредит, банки перепродают его долг коллекторам или же обращаются в суд. Первые приносят в жизнь бывшего уже клиента банка много негативных моментов, во втором случае должнику придется познакомиться с судовыми приставами, и как результат — лишиться имущества.

И вот чтобы эти два варианта решения проблемы с оплатой кредита не ворвалась в вашу жизнь, была и придумана процедура реструктуризации вашего денежного долга. При этом из всех возможных вариантов, наверное, это самый дешевый способ решить данную проблему.

Суть реструктуризации

Реструктуризация кредитного долга — это комплекс действий со стороны банка-кредитора, направленных на изменение условий договора, вызванные необходимостью погашения выданного им кредитного займа. Основная цель этой процедуры – облегчить и ускорить процесс выплаты долга по займу со стороны клиента.

  • Пролонгация кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Кредитные каникулы;
  • Списание долга;
  • Рефинансирование;

Что касается самих видов кредитов, то чаще всего в банк обращаются с просьбой провести реструктуризацию ипотечного займа, и реже — просто потребительского.

В каких случаях проводится процедура

Весомые причины, по которым банк может согласиться на изменение условий вашего кредитного договора:

  1. Вы попали под сокращение;
  2. Изменение уровня зарплаты в меньшую сторону;
  3. Наступление беременности или декретный отпуск;
  4. Болезнь, операция, инвалидность;
  5. Призывают в армию вас или члена семьи, на чьи доходы вы рассчитывали;
  6. Тюремное заключение (заявление пишут родственники должника);
  7. Смерть и переход долга к наследникам;
  8. Девальвация рубля.

Какой минус данной процедуры? В конечном результате может оказаться, что совокупная сумма выплат по кредиту все равно возрастет. Наверное, именно поэтому в Сбербанке том же стали охотнее соглашаться на проведение этой процедуры, ведь в убытке они определенно не будут. Но если по какой-то причине кредитор не идет на уступки и не желает реструктуризировать долг, можно обратиться в другие банки, например в ВТБ 24, с просьбой рефинансировать ваш кредит.

Что такое реструктуризация кредитного долга мы разобрались, пора рассмотреть ее варианты и процедуру.

Кредитные каникулы

Так называемые кредитные каникулы представляют собой отсрочку по платежам. Она может быть оформлена, например, в случае длительной госпитализации – клиент просто не будет иметь возможность работать и оплачивать займы вовремя, или командировки за рубеж при отсутствии у клиента уверенности, что кто-то из его родственников будет выполнять условия погашения его кредитной задолженности. Но куда чаще просят оформить этот вид реструктуризации из-за возникших у клиента жизненных трудностей.

Читайте так же:  Нарушение режима в электронном больничном

Тут, как правило, каждый случай рассматривается индивидуально, и обращается внимание на кредитную историю клиента, есть ли у него поручитель и другие моменты. Срок кредитных каникул, как правило, небольшой – до полугода, реже год-два. При этом случаи, когда владелец долга полностью освобождается от уплаты на этот срок тоже не частое явление. Больше практикуется переход на частичное погашение займа. Пример: в течение оговоренного срока клиент оплачивает исключительно основную суму займа, или же погашает долг только по процентам, уже ранее начисленным.

Пролонгация

Удлинение срока по кредитным выплатам (пролонгация) существенно увеличивает саму сумму денежных выплат, но ценой уменьшения ежемесячных платежей. Этот способ хорошо подходит людям, потерявшим работу или сменившим ее место с потерей зарплаты. Также таким видом реструктуризации кредита идут навстречу молодым матерям или матерям-одиночкам.

Изменение ставки

Изменение процентной ставки, по статистике, меньше всего используется. Так как это основной заработок банка и ему не выгодны такие потери. Но в случае долга по ипотеке это становится лучшим выходом в ситуации для обеих сторон.

Рефинансирование

Рефинансирование вашего кредита другим банком возможно лишь в том случае, если ваш банк не пошел вам навстречу или его условия изменений кредитного договора вас не устраивают, но благодаря отличной кредитной истории вы можете рассчитывать на реструктуризацию долга по действующему кредитному договору и оформление нового целевого займа. По факту денежные средства, что вы задолжали, перечисляются новым банком предыдущему заемщику.

Списание

Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности. Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности. В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.

Как составить заявление на реструктуризацию долга

В процессе возникновения задолженности алгоритм действий любого банка одинаков. Сначала сотрудники оповещают клиента о необходимости погашать свой кредитный долг (телефонный звонок, смс-уведомление, рекомендованные письма). Это может происходить на протяжении 4-6 месяцев, после чего – если выплаты не возобновились – банк может сам предложить клиенту пересмотреть договор, а может и начать процесс передачи дела в суд (или продать долг коллекторам). Поэтому не стоит ждать, а лучше самим заняться этим вопросом.

Итак, чтобы получить желанные послабления для удачного и своевременного исполнения своих кредитных обязательств, не испортив при этом свою кредитную историю, должнику необходимо написать письмо в банк, или обратиться к кредитному специалисту на месте.

Выслушав вас и рассмотрев ваши доказательства, банковский работник предложит написать заявление, где нужно будет подробно описать причины вашей просьбы о реструктуризации кредитного долга. В банке всегда предоставляется образец заявления, хотя не стоит особо беспокоиться о соответствии каким-то юридическим требованиям – разрешена свободная форма составления данного обращения и вам подскажут, как это делается.

Главное указать в заявлении:

  • Данные по вашему кредитному договору (номер, дата составления);
  • Сумма кредита (в совокупности со страховкой и различными услугами);
  • Сумма уже погашенного кредита;
  • Остаток займа;
  • Дата последнего платежа;
  • Дата первого просроченного платежа;
  • Причины, повлиявшие на появление задолженности;
  • Как именно вы желаете изменить условия кредитного договора: изменение ежемесячной суммы платежа, уменьшение процентной ставки, пролонгация (увеличить срок действия договора), отсрочка по выплатам, списание долга;
  • Стоит упомянуть также, что вы являетесь вкладчиком или держателем зарплатнойсоциальной карты в данном банке.

Заявление всегда оформляют в двух экземплярах. Помимо заявления необходимо будет представить все чеки о совершенных уже платежах и письменные доказательства описанных в нем причин просрочки кредитных платежей:

  • Справка с нового места работы;
  • Справка с биржи труда;
  • Справка о том, что состоите на учете в женской консультации;
  • Справка что находитесь в декретном отпуске;
  • Трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • Документы и справки из больницы, подтверждающие болезнь, операцию;
  • Наследники предоставляют подтверждения о смерти должника, и доказательства, что они не могут в силу обстоятельств следовать условиям договора;
  • Письменный отказ поручителя выполнять свои обязательства и т.д.

Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом. Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели. Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.

Реструктуризация долга по кредиту в МФО

Микрофинансовые организации не столь охотно идут на реструктуризацию задолженности своих клиентов, как это делают банковские структуры. Все дело в том, что речь идет о разных суммах.

Как правило, в МФО обращаются за получением небольших кредитных сумм, и сроки по их возврату, соответственно, намного короче. Но если ваши обстоятельства появления задолженности перед этим кредитором действительно весомые, или вы оформляли долгосрочные займы денежных средств, то есть шанс на положительное решение. Кроме тех случаев, когда вы заключили сделку с Микрокредитной компанией (МКК): жесткие требования к работе и упрощенная схема деятельности лишает их такой возможности.

Процедура запроса на реструктуризацию долга по кредиту в МФО ничем не отличается от той, что имела бы место в государственном банке. Составляете согласно образцу заявление, указываете в нем все данные по кредиту, причины возникновения долга и пути решения проблемы. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ваши слова о неплатежеспособности. Но будьте готовы, что можете получить отказ от представителей МФО без объяснения причин. В этом случае придется обращаться к финансовому омбудсмену, который расскажет, как оспорить данное решение и решить конфликт между кредитором и должником в досудебном варианте.

Реструктуризация кредитного долга юридического лица

Выше мы рассматривали процедуру пересмотра кредитного договора между банком и физическим лицом, но данная процедура также доступна и для организаций. Естественно, существует ряд тонкостей между юридическими лицами в оформлении процедуры реструктуризации. Не последнюю роль в этом вопросе играет «деловая репутация» компании, что запросила пересмотр условий кредита.

Юридическому лицу мало аргументировать свои временные финансовые затруднения, так как речь часто идет об очень больших денежных займах. Компании необходимо убедить своего кредитора в том, что в будущем будут выполнены все условия по кредитному договору и произведен полный расчет с банком.

Новое соглашения между банком-кредитором и организацией-должником несет в себе не только послабление касательно погашения кредитной задолженности, но и оговаривает пути решения финансовых проблем должника. В таких соглашениях всегда есть пункт «особые условия», при которых кредитор может в одностороннем порядке разорвать данное соглашение.

Читайте так же:  Справка для декларации о доходах

После того как новое соглашение о реструктуризации долга подписывается обеими сторонами (с обязательным уточнением всех реквизитов, ИНН, ОГРН, расчетных счетов) оно считается законной заменой первичного договора о ссуде юридическому лицу. Этот новый, по сути, контракт будет весомым аргументом, если одна из сторон решит обратить в суд. Как правило, идет речь, о случаях, когда уже после реструктуризации первичного долга имеет место планомерное нарушение условий новой договоренности между банком и ссудополучателем.

Источник: http://9cr.ru/kredity/restrukturizaciya-kredita

Как проводится реструктуризация долга по кредиту

Нередко бывают случаи, когда человек оформил кредит в финансовом учреждении, но при этом не рассчитал свои силы и не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Для мирного урегулирования вопроса банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга по кредиту. В этой статье вы узнаете, что это такое, каковы ее причины, порядок оформления, требуемую документы и многое другое.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.

Причины реструктуризации

В основном реструктуризацию проводят при следующих обстоятельствах:

  • внезапный рост курса валют, если кредит был получен в иностранной валюте;
  • несчастный случай, травма, болезнь, которые привели к временной утрате трудоспособности;
  • уход в декретный отпуск, изменение семейного положения и иные обстоятельства, связанные с финансовыми затратами;
  • изменение банком условий платежа;
  • утрата клиентом источника доходов, это может быть увольнение, выход на пенсию, банкротство компании и другие подобные обстоятельства.

Любая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, в основном исходя с платежеспособности заемщика. Обычно финансовое учреждение требует документ, который подтвердит факт невозможности выплаты долга.

Почему банки идут на уступки

Реструктуризация выгодна и финансовым учреждениям и заемщикам, поскольку банк, таким образом, уменьшит количество должников, а клиент сможет сделать паузу. Любой банк заинтересован, чтобы неплательщиков было немного, в основном это связано с тем, что Банк России требует, чтобы любое финансовое учреждение имело резерв, на случай просрочки платежей. Резерв создается с чистой прибыли банка и составляет довольно крупную сумму, исходя из этого, чем меньше неплательщиков, тем больше сумма резерва. Именно по этой причине финансовым учреждениям намного выгоднее провести реструктуризацию, чем фиксировать факт неуплаты. Соответственно, и самим заемщикам выгодно мирным путем решить вопрос, ведь это лучше чем ждать неприятностей из-за неуплаты. Реструктуризация допускается при следующих условиях:

  • возраст заемщика не превышает 70 лет;
  • присутствие серьезных причин для проведения реструктуризации долга;
  • отсутствие просрочек по старым выплатам заемных средств;
  • отсутствие в кредитной истории сведений о ранее проведенной реструктуризации.

Больше шансов на успех в просьбе провести реструктуризацию есть у граждан, владеющих собственным имуществом.

Причины перекредитования

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не всем удастся реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только у некоторых категорий населения. К ним относятся:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главными условиями является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Алгоритм проведения реструктуризации

Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.

Особенности реструктуризации ипотечной задолженности с государственной помощью

Поскольку ипотечное кредитование обычно долгосрочное и подразумевает заем крупной суммы денег, то в силу разных жизненных обстоятельств иногда попросту нечем отдавать долг. Кроме этого, банк может отсудить приобретенное жилье в свою пользу, затем продать, а вырученные средства направить на погашение долга. Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, способны воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью можно воспользоваться, если заем брался в валюте, и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не является многодетной, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования. Оно бесплатно предоставляет помощь заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.
Читайте так же:  Можно ли уволиться в счет отпуска

Виды реструктуризации

Выбор способа перекредитования лежит на клиенте, но все же стоит прислушиваться к сотрудникам финансового учреждения, поскольку они посоветуют оптимальные варианты исходя из конкретно вашего случая. Наиболее распространенными являются несколько вариантов реструктуризации долга:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Возможность досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится. Обычно этот срок составляет от трех месяцев до полгода. Нередко оформляются на срок прохождения службы в армии.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличения термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесения изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Возможность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко должники используют рефинансирование кредита как способ рассчитаться с взятым ранее займом. Если первый кредит был оформлен не на выгодных условиях, то заемщик может оформить второй в другом финансовом учреждении с целью погасить первый. Выбирая банк для одолжения денежных средств, следует обратить особое внимание на следующие аспекты:

  • репутация банка;
  • позиция финансового учреждения касательно реструктуризации займа;
  • условия, на каких оформляется кредит;
  • комиссия за новый заем.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей предусмотренных договором;
  • реструктуризацию впору провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Особенности процедуры реструктуризации

Первым что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, это то, что банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, потянет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: http://bankrotsovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/kak-provoditsya-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Особенности реструктуризации долга по кредиту

Из-за некоторых жизненных ситуаций затруднительно выполнять обязательства перед банком по полученному от него займу. Законный и благоразумный выход из этого – изменение условий по кредитному договору. Чтобы это сделать, необходимо соблюдать определенные условия и пройти обязательную процедуру.

Отношения кредитной организации и заемщика

Процедура оформления займа в банке выглядит просто – обратиться в финансовую организацию, составить заявку, подать ее вместе с минимальным пакетом документов, дождаться одобрения, подписать договор и получить деньги. После этого остается добросовестно вносить регулярный платеж до момента истечения срока кредитного соглашения.

Для банка процедура выглядит сложнее, а именно:

  1. Определение финансового продукта, его утверждение и продвижение на рынке услуг.
  2. Оценка рисков с учетом экономических и других факторов.
  3. Формирование портфеля обращений за займом.
  4. Ведение переговоров с потенциальными кредитополучателями.
  5. Изучение кредитной истории заемщика, его данных.
  6. Одобрение выдачи займа, определение формы его выдачи.
  7. Заведение кредитного дела.
  8. Коммуникация с кредитополучателем после передачи ему средств.
  9. Возвращение выданной ссуды и процентов по ней, закрытие дела.

Отношения банка и кредитополучателя подпадают, в частности, в сферу действия Закона о защите прав потребителя. Порядку и правил оказания услуг посвящена третья глава – с 27 по 39 статью. Это означает, что при действиях, которые могут трактоваться, как нарушение прав потребителя заемщика, он вправе обращаться за помощью в контролирующие организации: Центробанк, Антимонопольный комитет, Роспотребнадзор.

В отношениях между кредитной организацией и заемщиком действуют следующие принципы:

  • Полученные средства должны возвращаться своевременно;
  • Делать это нужно не в удобное для кредитополучателя время, а в строго предусмотренный срок;
  • За получение денег нужно заплатить (проценты);
  • Имущественные интересы кредитора при предоставлении средств должны защищаться (залог, финансовые гарантии);
  • Ссуда выдается под целевое использование;
  • Возможность разделения.

Соблюдение этих принципов стимулирует грамотное использование кредитных средств. Например, из-за принципа платности заемщик вынужден эффективно расходовать полученные средства. Наоборот, их нарушение приводит к бесполезному использованию полученного займа, штрафам и неустойки, что приводит к финансовому затруднению.

Покупка оборудования, которое позволяет запустить работу предприятия, или квартиры, из-за чего нет необходимости переплачивать за аренду – под это кредит оформлять целесообразно. Но ссуда на новый дорогой телефон или отпуск к «полезным» тратам не относится.

Что это такое?

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий выплаты кредита. Изначальные параметры полученного заемщиком финансового продукта меняются, что облегчает его положение на какой-то определенный период. Некоторые моменты таких изменений:

  • Основная цель – соблюдение принципа возвратности и платности;
  • Предоставляется при наличии определенных условий;
  • Кредитор имеет право согласиться на реструктуризацию, но не обязан это делать;
  • Новые условия прописываются в отдельном договоре.

Менеджеры банка исходят из того, что обратившийся заемщик может перестать выплачивать кредит. Для принудительного воздействия на него понадобятся дополнительные финансовые (на юридические и коллекторские услуги) и временные затраты. На выходе необязательно получится вернуть предоставленные деньги и проценты по ним.

Читайте так же:  Инспекция по трудовым спорам горячая линия

Например, ипотечная квартира находится в залоге у банка. Если у получателя средств возникает просрочка платежа, недвижимость может изыматься, реализовываться на открытых торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения кредита. Но в этом случае изучаются следующие риски:

  • Рынок недвижимости из-за кризисных явлений «просел», первоначальная стоимость жилья снизилась на 30-40%, а значит продать ее можно на 60-70% дешевле от покупочной цены;
  • Спрос на жилье упал, а количество предложений выросло, продать квартиру в короткий срок нельзя;
  • Прогноз вырученных средств указывает, что банку невыгодно действовать таким способом.

Ситуация усложняется, если заемщик в ипотечной квартире прописывает несовершеннолетнего ребенка. Выписать его нельзя или сложно (потребует дополнительных расходов на опытного юриста), а стоимость квартиры с обременением существенно снижается.

На этом фоне и банку, и кредитополучателю выгодно садиться за стол переговоров и находить компромиссное решение. Таковым является реструктуризация долга по кредиту.

Как происходит данная процедура?

Начинается весь процесс с анализа состояния дел и имущества заемщика. На предварительном этапе этим рекомендуется ему заняться самостоятельно. Задача – изыскать возможности, которые облегчают финансовое состояние:

  • Продажа недвижимости, автомобиля, другого имущества по рыночным ценам;
  • Использование других активов – коммерческие веб-сайты, криптовалюту, ценные бумаги и т.п.

Если самостоятельно выйти из затруднительного положение не выйдет, остается обращаться к кредитору. Следующие этапы:

  1. Изучение и выбор программы реструктуризации.
  2. Заполнение и подача заявления.
  3. Получение одобрения и заключение нового соглашения.

Заключительный этап – выполнение новых условий кредитования. Их нарушение является основанием для возвращения к первоначальным условиям предоставления займа.

Выбор программы (формы)

Разные кредитные организации предлагают свои виды программ реструктуризации. Могут предлагаться следующие ее виды:

  1. Пролонгация – увеличение срока кредитования, но уменьшение размера ежемесячного платежа.
  2. Рефинансирование – переоформление кредита через другой банк на более выгодных условиях.
  3. Отсрочка выплат полностью или частично – платежи приостанавливаются на определенный срок без начисления неустойки и назначения штрафа.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Применение дифференцированной схемы погашения вместо аннуитетной – проценты платятся за оставшееся тело кредита.
  6. Замена валюты платежей – снижает размер платежа в рублях, если национальная валюта девальвирует.
  7. Отмена ранее назначенных штрафов и неустойки.

Иногда реструктуризация долга по кредиту проводится, если заемщику необоснованно отказали в предложении-акции, которое действовало на момент оформления кредита. Получатель денег может обратиться с претензий к финансовой организации, чтобы условия договора пересмотрели, пересчитали ранее сделанные платежи. Если в добровольном порядке требования не выполнены, плательщик может обратиться в суд.

Подача заявления

После анализа ситуации и изучения программ реструктуризации заемщик обращается к менеджеру банка. Последний выслушивает клиента организации и выдает бланк заявления, помогает в его заполнении.

Если нет времени (или желания) лично приходить к кредитору, заявление направляется по почте ценным письмом. Рекомендуется оформлять уведомление о вручении, это дает возможность отслеживать сроки, в которые обязаны дать ответ. Недостаток этого способа подачи заявления – затягивается время для принятия решения, что не в пользу должника: растут штрафы, неустойка.

Подписание соглашения

После обсуждения новых условий кредитования, стороны вносят их в типовой договор. Он вступает с юридическую силу с момента подписания обеими сторонами. Второй экземпляр соглашения выдается заемщику.

Судебный (принудительный) порядок

Обе стороны могут прибегнуть к суду за разрешением спора и применением реструктуризации кредита. Банки таким способом защищают свои имущественные интересы, соблюдая указанные выше принципы платности и возвратности. Способы возврата могут быть следующими:

  • Взыскание через продажу имущества должника;
  • Инициация процедуры несостоятельности;
  • Признание недействительными сделок должника по отчуждению его имущества.

Заемщики отстаивают свои права. Они могут требовать через суд обязать банк:

  1. Реструктуризировать кредит.
  2. Отменить изменения процентной ставки/
  3. Признать действия финансовой организации незаконными (передача долга коллекторам и т.п.).

Должникам нужно учитывать, что в суде им будут противостоять грамотные и высокооплачиваемые юристы, услуги которых банк может себе позволить. Не имея опыта и специальных знаний, заемщик рискует проиграть спор полностью. Ему необходима помощь кредитного адвоката, как минимум, на уровне консультаций.

Иные способы улучшить материальное положение

Нужно обратить внимание, что банк заинтересован в стабильном финансовом положении заемщика, от платежеспособности которого зависят и статистические показатели финансовой организации. И если есть возможность помочь улучшить его, кредитор соглашается на этот вариант.

Речь не идет о предоставлении нового кредита, хотя и такой вариант возможен. В ходе спора банк может обратиться в суд, через который накладываются санкции и ограничения на должника. Один из них – запрет на выезд за границу. Но его можно отменить, если ответчик обращается в банк с заявлением такого содержания:

  • Должник нашел работу за границей;
  • Оплата его труда позволит погасить долг перед кредитором;
  • Для этого нужно снять ограничение на пересечение границы.

В общих случаях банк идет навстречу заемщику, ходатайствует о снятии ограничения. Заключается дополнительное соглашение, которым предусматриваются условия погашения задолженности.

Другой способ улучшить материальное положение – обратиться в тот же (или другой) банк за ссудой на собственное дело. Для этого необходимо:

  1. Продумать идею, производство, маркетинг.
  2. Изложить размышления в бизнес-плане.
  3. Обратиться с заявлением в банк, приложить расчеты.
  4. Получить средства, реализовать задуманный план.

Этот вариант не всем подходит, требует от должника знаний и определенного опыта. Немного облегчает получение ссуды тот факт, что он безработный. В этом случае перед обращением в банк, необходимо:

  1. Зарегистрироваться в центре занятости.
  2. Написать заявление на намерение открыть свое дело.
  3. Открыть специальный расчетный счет, составить бизнес-план и защитить его перед специальной комиссией.
  4. Получить на счет от 25 до 200 т.р. (на усмотрение комиссии).

После этого можно обращаться за ссудой в банк. Такой порядок действий повышает шансы на финансовую помощь от кредитной организации. Преимущество – деньги, полученные от государства на бизнес, не нужно отдавать, но за них обязательно следует отчитаться.

Полезное видео

Заключение

Статистика показывает, что споры по кредитам из года в год не теряют актуальности. К ним добавляются дела о банкротстве физических лиц, как способ избавления от обязательств перед финансовыми организациями. Чтоб снизить негативный эффект, от должника требуются активные действия и намерение выполнить обязательства перед кредитором. Тогда ему идут навстречу и предлагают выгодные программы реструктуризации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://info-kreditny.ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Как попросить реструктуризацию долга по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here