Что значит отказ списание за кредит

Описание страницы: что значит отказ списание за кредит - 2020 год от профессионалов для людей.

Во сколько и как происходит списание кредита в Сбербанке

Для некоторых заемщиков кредит является тяжким бременем. Бывает так, что у должника нет необходимого количества средств до последнего дня, и ему приходится вносить деньги на счет списания буквально в день их списания, что достаточно рискованно. А бывает и так, что заемщик просто забывает внести деньги, когда нужно и тогда появляются вопросы типа: когда осуществляется списание кредита физическому лицу или в какое время осуществляется такое списание?

Зная дату и час списания можно попробовать успеть положить деньги, тем более, что приходят они почти мгновенно. Попробуем ответить на эти и другие схожие вопросы в этой публикации и надеемся, что эти ответы помогут заемщиками не допустить просрочки по кредиту, взятому в Сбербанке России.

Когда списываются средства?

Дата списания денег для внесения ежемесячного платежа по кредиту известна каждому должнику, поскольку она оговаривается при заключении кредитного договора, прописана в договоре и указана в графике погашения задолженности. Но вот часы и минуты списания указывается не всегда. В данном случае, если часы и минуты списания денег в соглашении не фигурируют, значит, заемщик имеет право внести необходимую сумму до 00:00 даты, в которую осуществляется операция по списанию денег.

С юридической точки зрения заемщик будет прав, если положит деньги до 00:00 указанной даты. Но если чисто технически проверка о зачислении средств произойдет раньше на несколько часов, то система автоматически отнесет его к числу должников, которые просрочили оплату. Потом, чтобы восстановить свое доброе имя ему придется писать претензию в банк, а возможно и обращаться в суд.

Вероятность в этом случае выиграть процесс очень велика, но нервов будет потрачено очень много. Вывод таков: не стоит доводить дело до разбирательства, лучше узнать заранее, в какой час технически происходит списание денег, чтобы на будущее иметь это в виду и не допускать просрочки. А происходит это примерно так.

  1. Электронная система Сбербанка отслеживает по базе данных должников даты ежемесячных взносов и отбирает тех, кто должен произвести оплату в текущую дату.
  2. После того как выборка должников произведена, система проверяет их счета списания на наличие необходимых сумм.
  3. Далее отбираются те счета, на которых имеется достаточная сумма и происходит списание. Обычно это происходит в течение операционного дня, без привязки к точному часу.
  4. На следующем этапе система проверяет оставшиеся счета и определяет недостаточность их баланса для производства операции списания.
  5. В течение дня проверка автоматически делается еще несколько раз и если выявляется поступление средств, то происходит списание. Последняя проверка делается между 21:00 и 00:00. Если средства не поступили, фиксируется просрочка.

Обратите внимание! В данном случае имеется в виду время местное, а не московское.

Когда происходит списание средств, с точностью до часа, сказать сложно, но можно с большой долей уверенности утверждать что деньги должны оказаться самое позднее в 21:00 в дату платежа. В противном случае, для заемщика наступят неблагоприятные последствия, о которых мы поговорим далее.

Что произойдет, если средств будет мало?

Когда и во сколько происходит списание денег для оплаты кредита в Сбербанке, мы примерно определили. Теперь поговорим о последствиях, которые наступят в случае возникновения просрочки. Если просрочка все-таки была зафиксирована системой, можно ли заемщику избежать вредных последствий в виде:

  • штрафных санкций за просрочку платежа;
  • передачи информации о просрочке во внутреннюю базу данных должников;
  • передачи данных о просрочке в БКИ.

Если заемщик обратится в отделение Сбербанка на следующий день после фиксации просрочки с претензией, в которой обоснует с предъявлением доказательств, факт невозможности внести средства на счет по независящим от него обстоятельствам, есть маленький шанс на успех. Бывали случаи, когда работники банка шли навстречу заемщику, который допустил просрочку менее суток, но особо рассчитывать на это не стоит.

Самое худшее в этой ситуации, это внесение негативной информации во внутреннюю базу данных и в базу БКИ. Это, конечно, радикально не испортит кредитную историю заемщика, но может в будущем повлиять, если заемщик соберется брать второй кредит. Чтобы впредь не попадать в неприятные ситуации, следует всегда своевременно пополнять счет списания на нужную сумму. Для этого можно, например, письменно поручить Сбербанку, автоматически списывать нужную сумму с зарплатной карты или счета, на котором хранятся сбережения или совершить какие-то другие действия, но ни в коем случае не допускать просрочки.

Негативная запись в КИ может влиять на решения по последующим кредитам в течение пяти лет.

Некоторые клиенты рассчитывают на то, что могут сделать ежемесячный взнос по займу с кредитной карты Сбербанка или другого банка. В этом случае, придется взять еще один заем, но зато удастся временно избежать списка должников. Спешим таких клиентов огорчить. Оплата с кредитки банковского кредита невозможна, во всяком случае, напрямую. Придется совершать операцию минимум в два этапа, сначала снимать наличные, а уже потом оплачивать кредит. Отметим сразу – это очень невыгодно и нецелесообразно, но возможно.

Итак, мы разобрались, что в искомую дату система много раз пытается списать деньги со счета и если ей это не удается, для должника наступают негативные последствия. Чтобы их избежать нужно, внести деньги до 21:00 платежной даты, но все-таки лучше зачислять средства заранее за 3-5 дней. Так оно надежнее будет!


Источник: http://kreditec.ru/vo-skolko-i-kak-proishodit-spisanie-kredita-v-sberbanke/

Последствия отказа от выплаты кредита: мифы и реальность

Вынужденный или добровольный отказ от погашения кредита может спровоцировать несколько серьезных проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Однако не стоит безоговорочно верить в различные угрозы со стороны кредитных организаций. Обычно взыскание долга представляет собой длительный, законодательно регулируемый и поэтапный процесс, в ходе которого банковское учреждение предпринимает ряд действий, направленных на стимулирование заемщика к возобновлению регулярных выплат, погашению штрафов и существенному улучшению параметров платежной дисциплины.

Стадии взыскания задолженности

Последовательность применяемых банком инструментов для взыскания долга напрямую зависит от состояния сделки и норм действующего законодательства. Кредиторы зачастую в индивидуальном порядке рассматривают каждый факт нарушения заемщиком условий сделки, концентрируя внимание на возможных последствиях. Ни одна из организаций не перейдет к судебным тяжбам сразу же после появления просроченного платежа. Обычно для этого требуется от трех месяцев до полугода. За это время банк попытается уладить конфликтную ситуацию мирным путем, используя все доступные инструменты для возобновления клиентом ежемесячных выплат.

Типичная последовательность процедуры взыскания долга:

1. Информирование клиента о появлении просроченного платежа по телефону и в системе интернет-банкинга.

2. Индивидуальная работа с заемщиков, который по объективным причинам не в состоянии вносить платежи.

3. Помощь в восстановлении платежеспособности путем предоставления дополнительных опций.

4. Инициирование отсрочки платежей, пересмотра условий оригинальной сделки или консолидации долгов.

5. Добавление информации о неблагонадежном заемщике в базу данных службы безопасности банка.

6. Конфискация и продажа заложенного имущества, если речь идет об обеспеченной сделке.

7. Привлечение частных сборщиков долгов (местных коллекторских агентств).

8. Подача искового заявления и последующее разбирательство с неплательщиком в арбитражном суде.

Читайте так же:  Фз о коммерческой тайне действующая

9. Арест и конфискация имущества сотрудниками ФССП в рамках исполнительного производства.

10. Реализация на открытых торгах изъятых предметов частной собственности.

Законом установлены четкие правила, позволяющие выполнить взыскание задолженности с минимальным риском для всех сторон. На ранних стадиях после возникновения просроченных платежей сотрудники кредитной организации занимаются исключительно информированием клиента. Тем не менее своевременно обратившись в обслуживающий коммерческий банк, заемщик может поступить к поиску оптимальных решений, позволяющих без особых трудностей погасить образовавшийся долг. В основном участники сделки пытаются решить конфликтные ситуации на досудебном этапе, поскольку передача материалов дела в суд грозит сопутствующими издержками.

Дополнительно банк вправе продать долг третьей стороне, воспользовавшись цессией – процедурой уступки прав требования. Выкупом задолженностей часто занимаются профессиональные коллекторы. Изначальному кредитору подобная процедура грозит ощутимыми затратами, поэтому цессия используется в крайнем случае, когда вероятность благоприятного исхода, заключающегося в погашении кредита, близка к нулю.

Что будет, если не платить кредит?

Заемщики, которые не знакомы с действующим законодательством в области кредитования, часто попадают под влияние сотрудников службы безопасности банка или представителей коллекторских агентств. Во время активной фазы взыскания сборщики могут умышленно запугивать неплательщиков, преувеличивая возможные негативные последствия неуплаты долгов. Законом запрещены подобные манипуляции, однако на практике невозможно доказать факт эмоционального и психологического воздействия на заемщика, если речь не идет о банковском спаме или звонках в неурочное время. В результате умышленное сокрытие данных о результатах судебного разбирательства и откровенное запугивание клиентов до сих пор практикуется сборщиками долгов.

Каждый заемщик обязан ознакомиться с перечнем распространенных заблуждений, связанных с получением и погашением кредитов. Знание основных мифов в области погашения просроченного долга позволит не просто снизить психологическое давление, но и тщательно подготовиться к процессу принудительного взыскания.

Миф No 1: Кредитор привлекает коллекторов сразу же после появления задолженности

Между появления просроченного платежа и этапом привлечения сборщиков долгов проходит более 90 дней. В большинстве случаев банк пытается решить спорную ситуацию мирным путем без обращения к посредникам или помощникам. Таким образом, коллекторские агентства присоединяются к процедуре взыскания только после стремительного роста задолженности в результате возникновения систематических просроченных платежей.

Миф No 2: От кредиторов и приставов следует скрываться

Ни в коем случае не стоит игнорировать уведомления банка или скрываться от кредитора. Должники, которые готовы к сотрудничеству, могут получить различные поблажки. Например, по совместной инициативе кредиторы с клиентами могут пересмотреть условия сделки в рамках процедуры реструктуризации долга или договориться об отсрочке платежей. Уклоняясь от выплаты займа и отказываясь от общения с представителем кредитной организации, заемщик снижает шансы на благоприятный исход. Платить по счетам придется в любом случае, даже если клиент скрываться от банка, привлечённого частного сборщика долгов и назначенных судом приставов.

Умышленный отказ от выплаты кредита с игнорированием судебных предписаний грозит должнику:

  • 1. Ухудшением кредитной истории, попаданием в черные списки банков и испорченной репутацией.
  • 2. Арестом имущества, включая недвижимость, транспортные средства и действующие расчетные счета.
  • 3. Запретом на выезд за рубеж при превышении задолженностью отметки в тридцать тысяч рублей.
  • 4. Проблемами с трудоустройством на материально ответственные и руководящие должности.
  • 5. Регулярными уведомлениями со стороны кредитной организации и сборщиков долгов.
  • 6. Подозрением в мошеннических действиях.

Досудебное разбирательство пройдет без особых проблем, если неплательщик лично обратиться в банк. Для этого достаточно подать заявку на получение отсрочки или инициировать реструктуризацию долга, дополнительно указав причину появления просроченных платежей. Клиенты, которые проявляют инициативу, могут ощутимо снизить уровень платежной нагрузки, договорившись с кредитором о пересмотре графика выплат и условий сделки.

Миф No 3: Банки могут списать или простить задолженность

Списывается только безнадежный долг, возникающий по причине официального признания неплательщика финансово несостоятельным. Процедура банкротства длится от полугода до трех лет в зависимости от наличия процедур, связанных с реструктуризацией задолженности. По истечению этого срока суд может инициировать исковое производство, направленное на принудительное взыскание денежных средств. Долги будут официально списаны только в том случае, когда у заемщика нет материальных ценностей для погашения задолженности.

Второй вариант списания связан с игнорированием кредитором срока исковой давности. Для этого банку необходимо на протяжении трех лет с момента появления просроченного платежа игнорировать факт нарушения клиентом условий сделки, в том числе отказаться от каких бы то ни было уведомлений. Шансы на забывчивость финансового учреждения всегда равны нулю. Банк простит долг только в том случае, если затраты на погашение будут превышать размер задолженности. Обычно речь идет о необеспеченных долгах в размере пары сотен или тысяч рублей. Однако даже в этой ситуации кредиторы находят способы компенсировать убытки.

Миф No 4: За неуплату кредита предусматривается уголовная ответственность

Просроченные платежи не могут рассматриваться в качестве веского основания для уголовного преследования. К ответственности привлекаются злостные неплательщики, которые подозреваются в мошеннических действиях. Уголовные дела по соответствующей статье грозят только аферистам, которые не возвращают кредиты путем предумышленного уклонения от регулярных платежей. Сумма задолженности при этом должна превышать 1,5 миллиона рублей. В противном случае судом предполагается исключительно материальная ответственность.

Допускаются следующие санкции в случае доказанного факта мошенничества:

  • 1. Удержание средств из любых видов доходов, полученных на протяжении полутора лет.
  • 2. Штрафные санкции в размере, превышающем 200 тысяч рублей.
  • 3. Обязательные работы длительностью до 480 часов или принудительные работы в течение двух лет.
  • 4. Арест на срок до полугода. Обычно речь идет об условном осуждении.
  • 5. Лишение свободы по решению суда сроком до 24 месяцев.

Ограничение свободы на длительный срок допускается только при мошенничестве в особо крупных размерах. Например, если речь идет об аферистах, которые на регулярной основе используют различные обманные маневры для получения кредитов, после чего исчезают с награбленными деньгами. Злоумышленники часто пользуются чужими паспортными данными, которые принадлежат непричастным к мошенническим схемам лицам.

Миф No 5: Техническая просрочка влияет на состояние кредитной истории

Если просроченный платеж возник по вине обслуживающего банка, заемщик может отказаться от выплаты штрафных санкций. Необходимо напрямую обратиться к менеджеру кредитной организации с требованием удалить отметку о просроченном по техническим причинам платеже. Банк делает официальный запрос в БКИ, после чего кредитная история клиента восстанавливается. Если кредитор отказывается от пересмотра параметров выплат, заемщик вправе подать жалобу в вышестоящие органы (Центральный банк и Роспотребнадзор), которые принудят финансовое учреждение рассмотреть вопрос об изъятии сведений о технической просрочке.

Последствия отказа от погашения кредита

Особую опасность для каждого неплательщика представляет только процедура конфискации имущества. Это единственное действительно неприятное последствие уклонения от уплаты кредита, которое может привести к существенным финансовым потерям. В остальных случаях должники обходятся несколькими далеко не самыми приятными разговорами с коллекторами или сталкиваются с навязчивыми банковскими уведомлениями.

Прежде чем паниковать после появления просрочки, неплательщики должны запомнить следующие факты:

1. Кредитор не может в одностороннем порядке изменить условия сделки.

2. Срок исковой давности составляет три года с момента нарушения условий сделки.

3. Некоторые штрафные санкции, неустойки и комиссионные платежи можно оспорить.

4. Принудительное досрочное погашение долга кредитор может инициировать только по решению суда.

5. Конфискацией имущества, не предоставленного в качестве залога, занимаются только судебные приставы.

После появления просроченного платежа по вине заемщика ухудшается кредитная история, то есть снижаются шансы на получение выгодных кредитов в будущем. Дополнительно кредитор может внести данные о неблагонадёжном клиенте в черный список, но даже в этом случае существует несколько способов защитить свои интересы. Со временем должник может восстановить платёжеспособность и существенно повысить свой кредитный рейтинг.

Читайте так же:  Арест карты на которую приходят алименты

Источник: http://bezkreditoff.ru/blog/posledstviya-otkaza-ot-vyplaty-kredita-mify-i-realnost/

Что делать, если платеж по кредиту списался частично?

Что делать, если платеж по кредиту списался частично?

  • Страница 1 из 1
  • 1

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как поступить в данной ситуации. Сегодня с меня должны были списать кредит, но на карте было недостаточно средств… кредит списался частично… на данный момент на карте есть деньги, как сделать так, чтобы остальная часть списалась?

Списание необходимой суммы платежа может происходить частично, по факту появления средств на счете. Если на момент списания на счете было недостаточно денег, то система до конца дня несколько раз пытается списать задолженность по кредиту. Вам необходимо внести средства на счет, указанный в поручении на списание, до 21:00 (по местному времени). После этого времени система делает как минимум одну попытку списания задолженности по кредиту.

Если в дату погашения списать полную сумму не удалось по причине недостаточности средств на счете, задолженность выносится на просрочку и дальнейшие попытки списания просроченной задолженности производятся ежедневно до полного её погашения.

Рекомендую уточнить факт полного списания денег в системе Сбербанк Онлайн или в офисе банка.

Источник: http://sberfan.ru/forum/2-2645-1

Списание долгов по кредитам физических лиц: как законно списать кредиторскую задолженность

Когда долговые обязательства становятся неподъемным грузом, заемщики часто впадают в панику. Забывая о том, что даже в самой плохой ситуации всегда существует масса выходов. Причем вполне легальным путем. Правительство Российской Федерации и Федеральное Собрание уже давно озаботились проблемами должников, понимая, что банковская система и МФО загоняют многих клиентов в кабалу. И создали развернутую систему, с помощью которой можно, если и не избавиться полностью от давления заимодавцев, то хотя бы значительно его ослабить. Существует законное списание долгов по кредитам физических лиц способом банкротства, цессии, добровольного отказа со стороны кредитора и так далее. И в этом обзоре мы детально и поговорим о подобных возможностях, которые оставил закон.

Узнайте подробнее о наших акциях!

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Цена за банкротство от 7200 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Источник: http://forma-prava.ru/dolgi/spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-licz-kak-zakonno-spisat-kreditorskuyu-zadolzhennost/

Отказ от кредита – до и после подписания договора

Заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда кредит по каким-либо причинам становится неактуальным. Возникает вопрос: как отказаться от кредита в банке? Процедура отказа и последствия этого действия зависят от нескольких факторов – от вида кредита, от того, сколько времени прошло после подписания. Давайте разберемся подробно в тонкостях отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита?

У потребителя есть законодательное право отказаться от кредита в банках России. Оно предоставляется:

  • Гражданским кодексом РФ;
  • Федеральным законом №352;
  • Законом о защите прав потребителей.

Отказ не является нарушением обязательств по договору и не влечет наложения штрафа.

Действия клиента по отмене обязательств зависит от того, на каком этапе находится соглашение:

  • заполненная онлайн заявка на кредит отправлена, обработана банком и предоставлено одобрение ссуды;
  • кредитный договор подписан, но деньги еще не предоставлены;
  • банк перевел деньги на счет заемщика или продавца услуг (при целевом кредите).

Как оформить отказ от кредита?

Самый простой вариант отказа, когда стадия отношений между банком и клиентом находится на этапе одобренной заявки. Никаких письменных обязательств потенциальный заемщик не предоставлял, поэтому можно просто позвонить в банк и сообщить менеджеру, что необходимость в кредите отпала.

По сути можно даже не обращаться в банк с разъяснениями, а просто не продолжать процедуру оформления. Но все-таки лучше не портить отношения с банком и информировать сотрудников.

Заявления об отказе от кредита — образец

В заявлении на отказ от кредита должна быть следующая информация:

  • Юридическое наименование банка, адрес.
  • ФИО заявителя и данные.
  • Дата заключения договора и его номер.
  • Сумма, ставка и срок по кредиту.
  • Суть заявления: отказ от кредита.
  • Дополнительная информация при необходимости.
  • Дата, ФИО, подпись.

Можно ли отказаться от кредита после подписания?

Если договор о потребительском кредитовании уже подписан, то согласно Федеральному закону №352 кредитополучатель имеет право в течение 14 дней обратиться в банк и расторгнуть договор. При этом необходимо возместить ущерб банку – выплатить проценты за прошедшие дни.

То есть, чтобы отказаться от кредита, нужно:

  1. Обратиться в банк в течение 14 дней после заключения договора с письменным заявлением и личными документами. В заявлении должны быть указаны – ФИО, паспортные данные, номер договора и дата его подписания, полученная сумма, причина отказа.
  2. Дождаться ответа от банка.
  3. Вернуть банку нужную сумму, включая проценты.
  4. Получить справку о полном погашении долга.

Указание причины отказа в заявлении – это необязательное условие.

Расторжение договора по ипотеке, автокредиту и кредитной карте

Указанный 14-дневный период отказа от кредита касается только нецелевого потребительского кредита. У остальных кредитов есть свои особенности.

Срок отказа от ипотеки и отказа от автокредита – от целевых кредитов – законодательно увеличен до 30 дней.

Остальные условия расторжения договора остаются неизменными:

  • Необходимо обратиться в банк с письменным заявлением;
  • Финансовые организации не имеют право взимать штраф за отказ от ипотеки или автомобильного кредита;
  • Необходимо вернуть не только сумму ссуды, но и начисленные проценты за истекший срок.

Отказаться от взятого кредита с залогом сложнее, чем от потребительского. Это связано с тем, что банк переводит деньги не на счет заемщика, а на счет застройщика (ипотека) или дилера (автокредит).

Застройщик и продавец автомобиля могут отказаться от возврата денег. Тогда вернуть деньги банку можно только после продажи транспорта или недвижимости. Это может вызвать небольшие денежные потери. Например, автомобиль, купленный вчера в салоне, уже считается бывшим в употреблении. Соответственно, его цена будет меньше, чем заявленная в салоне.

Отказ от кредитки проходит так же, как и в случае с потребительским кредитом. Но есть способ не переплачивать проще:

  • Не активировать кредитную карту – то есть не расплачиваться ей. Обязательство по возврату денег наступит только после того, как часть средств с карты будет снято;
  • Если карта предусматривает льготный период, то нужно вовремя погасить потраченную сумму – и больше не пользоваться кредитным продуктом.

Когда нельзя отказаться от кредита?

Термин «отказ от кредита» подходит только для 14-дневного или 30-дневного периода, который описывался выше. Как отказаться от кредита после указанного срока?

Отказаться в таком случае нельзя, а вот досрочно погасить кредит – можно. Суть и той, и другой процедуры одинаковая – погашение кредитных обязательств. Но есть небольшие тонкости в процедурах отказа и досрочного погашения.

Главное отличие между этими двумя понятиями:

  • В течение 14 или 30 дней после подписания кредитного договора клиент может без предварительного уведомления внести сумму, которую предоставил ему банк (отказ от кредита);
  • После истечения 14 или 30 дней клиент обязан заранее уведомить о своем желании вернуть деньги (досрочное погашение).

С 2011 года после внесения поправок в Гражданский кодекс РФ кредитополучатели могут досрочно погашать долг без взимания комиссий за эту услуг. Но при этом нужно обязательно заранее сообщить банку о своем намерении.

В ГК указано, что сделать это нужно за 30 дней до даты внесения средств. Однако в кредитных договорах банков этот срок может быть уменьшен. Некоторые банки вносят еще одну корректировку в закон – досрочно погасить ссуду можно после 2 или 3 месяцев с момента подписания соглашения.

Читайте так же:  Произведены удержания из заработной платы ндфл проводка

Получается, что процедура отказа от кредита позволяет потребителю сэкономить собственные средства. Внести деньги можно в любой момент разрешенного законодательством периода – переплата за использование банковских средств будет минимальной.

В случае с досрочным погашением переплата за кредит увеличивается.

Последствия отказа от кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Отказ от получения кредита – это невыгодная процедура для банков, потому что они теряют прибыль из-за невыплаченных за весь срок процентов. Поэтому расторжение обязательств может сказаться на репутации заемщика. Каким образом?

Негативным последствием для клиента может стать изменение кредитной истории. В бюро кредитных историй хранятся данные о каждом банковском клиенте. Там указано, насколько кредитополучатель вовремя вносил платежи, сколько у него невыплаченных кредитов, как часто подавались заявки на кредит. После отказа там может появиться и отметка о досрочном расторжении договора.

Повлияет ли это на дальнейшую работу с банком? Если отказ прошел мирно, с объяснением причин и со своевременной выплатой долга, то, скорее всего, – нет.

Если были судебные разбирательства и просрочки по платежам, то можно не рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитной организацией.

Чтобы процедура отказа прошла с наименьшими потерями:

  • Внимательно читайте договор перед подписанием;
  • Обращайтесь в банк с письменным заявлением, а не только с устной просьбой;
  • Вовремя погашайте долг;
  • Обязательно берите справку о полном погашении задолженности.

Источник: http://ru.myfin.by/terminy/kredity/otkaz-ot-kredita

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты.

Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

«Итак — есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение — сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?»

Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

Читайте так же:  Выкуп долга юридического лица по исполнительному

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.

Источник: http://www.spor-kredit.ru/grazhdanskij-kodeks/voprosy-i-otvety/otvety-na-voprosy/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа от получения кредита

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

  • Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
  • Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
  • Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
  • У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Можно ли отказаться от кредита?

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

  • Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
  • Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

  • Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
  • Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
  • Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

Читайте так же:  Подала на алименты как отказаться

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Как отказаться от кредита?

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

  1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
  2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
  3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
  4. Дождаться решения.
  5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Образец заявления об отказе от кредита

Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:

  • Адрес и полное наименование банка.
  • ФИО заявителя и его контакты.
  • Дата заключения кредитного договора и его номер.
  • Полученная сумма, ставка и срок.
  • Суть заявления: отказ от кредита.
  • Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
  • Дата, ФИО, подпись.

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Заявление на отказ от получения кредита

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

  • Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
  • При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

Возможные последствия

Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
  • Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
  • Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
  • Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
  • Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/kak-otkazatsa-ot-kredita-do-i-posle-ego-polucenia

Что значит отказ списание за кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here