Большие долги по кредитам

Описание страницы: большие долги по кредитам - 2021 год от профессионалов для людей.

Большие долги по кредитам — что делать

Экономический кризис в банковской сфере вылился в увеличение количества проблемных кредитов. Среднестатистическому заемщику становится всё труднее обслуживать задолженность по ранее взятому займу. Особенно это касается крупных долгов.

Большой долг по кредитам – что делать

Если у вас есть заем, обслуживание которого занимает половину и более доходов семьи, перед вами встанет один из двух вечных русских вопросов «Что делать?». Проблема принимает особо острый характер, если заем валютный, а доходы в рублях. Например, ипотека.

Существует три выхода для тех, кто столкнулся с необходимостью платить очень большой долг по кредитам:

  1. Реструктуризация.
  2. Рефинансирование.
  3. Перевод валютной задолженности в рублевую.

Под реструктуризацией понимают изменение условий кредитного договора. Они призваны уменьшить размеры ежемесячных регулярных платежей в счет погашения займа. Достигается это обычно удлинением срока кредита.

  • Иногда банк может применить «кредитные каникулы». Например, освободить вас от выплат по «телу» на год. Но всё это неизбежно приведет к переплате по процентам, если фин.организация не уменьшит ставку. Это бывает очень и очень редко.
  • Повлиять на ставку возможно, рефинансировав кредит в другом банке.
  • Для валютных заемщиков одним из способов решить проблему будет смена валюты займа.

Надо отметить, что все описанные процедуры возможны только с согласия банка-кредитора. Если у вас трудности – приходите к менеджеру, общайтесь, доказывайте, дайте ему понять, что вы «в одной лодке». Всегда лучше обслуживать долг хоть как-то, чем никак.

Большие долги по кредитам – нечем платить

Большим подспорьем банковским должникам, оказавшимся в безвыходной ситуации, стал новый Закон «О банкротстве физ.лиц» (далее – Закон), принятый в конце 2014 года.

Нормативный акт самые большие долги по кредиту определяет в размере от 500 тыс. р. на одного заемщика. При таком долге и просрочке по его уплате в срок от трех месяцев в отношении физ.лица может быть начата процедура банкротства. Она предусматривает признание гражданина несостоятельным и обеспечивает его защиту от кредитора.

Одна из главных правовых новаций в Законе – обращение с делом о банкротстве физ.лица не в арбитражный суд, а в суд общей юрисдикции, т.е. городской/районный (по месту регистрации гражданина – потенциального банкрота). Индивидуальный предприниматель должен идти только в арбитражный суд.

Вы можете обратиться в судебную инстанцию и с меньшим, чем полмиллиона рублей, долгом. При этом вы должны доказать, что и такую задолженность не в силах обслужить.

Процедура банкротства, согласно Закону, включает три направления:

  1. Реструктуризация долга.
  2. Подписание с кредитором/кредиторами мирового соглашения.
  3. Распродажа/реализация имущества должника.

Источник: http://cbkg.ru/articles/bolshie_dolgi_po_kreditam___chto_delat.html

Закон о списании долгов в 2020 году: кому спишут кредиты?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам физических лиц. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2020 г., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2020 года

Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

  • сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
  • снижение реальных доходов населения;
  • повышение цен;
  • снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.

Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2020 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

  • выплачивать кредиты;
  • полноценно жить и откладывать «на черный день».

Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

  • получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
  • были уволены из работы по независящим от них причин;
  • потеряли кормильца семьи.

Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Читайте так же:  Удержание и выплата алиментов

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.

Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

  • % за пользование кредитными средствами;
  • Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
  • Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

  • основное тело долга;
  • % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам?

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

  • физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
  • должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Ипотеки и автокредиты: ждать ли списания долгов в 2020 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими кредитными договорами. Однако «ипотечников» и «автомобилистов» это не коснется. В основном причина такого распределения связана с тем, что последние кредиты обеспечены предметом залога, и в случае образования критических обстоятельств банк попросту отберет заложенное имущество.

Но есть и радостные новости – в мае был принят так называемый Закон Путина, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам. О каком законе идет речь?

Дело в том, что банки могут предоставлять своим заемщикам 3 основных услуги, которые позволяют рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • кредитные каникулы.

Последняя предполагает предоставление клиенту отсрочки в платежах – к примеру, дается 3 года, в течение которого человек может вовсе не платить по кредиту. Соответственно, по истечению трех лет выплата возобновляется. Конечно, мы привели в примере утрированные сроки – в реальности, отсрочка обычно составляет 2-12 месяцев.

Указ Президента РФ начнет действовать с начала августа 2019 года. Он предусматривает, что отсрочка должна предоставляться банками по ипотекам должникам, у которых сложились неблагоприятные материальные обстоятельства. Отсрочить выплату можно максимум на полгода, при этом никаких переплат или невыгодного изменения условий кредитования не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и ощутить финансовую свободу? Мы рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от всех проблем. Помните, официальными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга. Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас, и получите высококвалифицированную помощь профессионала!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Источник: http://bankrotconsult.ru/zakon-o-spisanii-dolgov/

Как погасить все долги при отсутствии денег: выбираемся из долговой ямы

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 3 минуты

Взять новый кредит может каждый гражданин – банки выполняют так называемые «планы» по выдаче кредитов, и стараются щедро раздавать их всем обратившимся. Однако взяв кредит, вернуть его бывает не так уж и просто – всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Что дальше? Долг растет, банки с каждым днем становятся все настойчивее в попытке требовать деньги обратно, и что немаловажно — с процентами. Как можно погасить долг, если нет денег?

Ниже мы расскажем, как действовать, если вы очутились в подобной ситуации, и почему вы все равно находитесь в выигрышном положении.

Какие санкции могут применить банки в отношении должника?

Высокие проценты по кредитам банки нередко оправдывают тем, что в них заложен риск невыплаты долга. С другой стороны, когда случается такая ситуация, банки прикладывают все возможные усилия, чтобы вернуть долг с процентами. В ход идет все: уговоры, увещевания, угрозы и запугивания.

Итак, основные способы, к которым обращаются банки, помимо наращивания долга в геометрической прогрессии:

  1. Коллекторы. Банки перепродают долги третьим лицам, а именно коллекторским агентствам. Причем такие сделки осуществляются на невыгодных условиях – долг может быть продан за «копейки», лишь бы хоть что-то получить взамен. Далее должника уже третируют коллекторы – они начинают ходить домой, звонить на работу, соседям и родственникам, и всячески доставать заемщика. Теперь вы должны вернуть долг коллекторам.
  2. Суды. Банк обращается в суд, представил все документы по кредиту. Часто должник об этом даже не подозревает – ему просто либо не приходит повестка, либо приходит, но с существенным опозданием. Далее банк добивается положительного решения и подключается исполнительная служба, вы теперь отдаете долг приставу. Как это осуществляется:
    • посредством ареста счетов, в том числе тех, на которые начисляется заработная плата;
    • посредством ареста имущества оформленного на должника.

Кроме того, приставы могут ввести ограничение на выезд за границу.

  • Реструктуризация или рефинансирование. Заметим, что на практике данный способ почти не работает – такие меры вводятся только в отношении ограниченного круга лиц, и обычно после длительных просьб и уговоров, на невыгодных для заемщика условиях.
  • Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Как погасить долги: 4 законных способа решить проблему

    Самый главный совет, которого мы рекомендуем придерживаться всем без исключения должникам – никогда не бегайте от банков. Это усугубит проблему, а не решит ее.

    Читайте так же:  Доп соглашение рассрочка платежа

    Итак, что делать, если есть большая задолженность по кредиту? Существует несколько вариантов действий.

    1. Вы можете обратиться в банк с просьбой предоставить рассрочку, так называемые кредитные каникулы. В некоторых ситуациях это весьма неплохой вариант. Но он подходит только тем должникам, которые в скором времени смогут восстановить свою платежеспособность.
    2. Вы можете обратиться к компетентным юристам. Специалисты рассмотрят ваши долги, и помогут обратиться в суд, чтобы списать часть задолженностей. Но как погасить кредиты, если их много? Такой вариант не подойдет должникам, у которых есть долги в 3 и больше банках.
    3. Если вам интересно, как погасить кредитный долг, и при этом не переплатить проценты, то для вас отличным вариантом станет судебная реструктуризация долгов. В рамках процедуры вы сможете рассчитаться с телом кредита за 3 года, без каких-либо переплат. Процедуру можно инициировать через банкротство физических лиц, но при этом вы не получите статус банкрота.
    4. Ну и последний способ как погасить долг перед банками – признать банкротство физических лиц. Соответственно, вводится реализация имущества. Не стоит беспокоиться – единственное жилье и ряд другого имущества останется за вами, какой бы ни была сумма долга. Фактически процедура освободит вас от любых задолженностей перед банками, а также – от целого ряда других видов долгов.

    Если вы уже отчаялись в поисках ответа на вопрос – как закрыть долги по кредитам, то вы пришли по верному адресу! Наши специалисты по банкротству оказывают компетентную правовую помощь в данном вопросе, помогая освободиться от долгового бремени. Обращайтесь, мы всегда готовы к диалогу!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Источник: http://bankrotconsult.ru/kak-pogasit-vse-dolgi-pri-otsutstvii-deneg/

    Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

    Последняя редакция 24 января 2020

    Время на прочтение 5 минут

    Неподъемные долги – к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство спасает от долговой ямы? Нет! Наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем подробности!

    № 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

    Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

    Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

      Через банк. Потребуется обратиться в банк и представить документы о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании – в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.

    Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

    • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
    • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
    • увеличение срока за счет кредитных каникул или уменьшения платежей.

    Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Высок процент отказов, будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

    Может ли банк сам простить долг? Ответ отрицательный, ведь это коммерческая организация, прощение или частичное списание долга противоречит интересам ее владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Например, в Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов. Для других кредитных организаций и МФО скачайте образец заявления на реструктуризацию кредита. Долги, конечно, не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.

    Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Важно понять, что должника не будут банкротить и продавать имущество, когда возможно постепенно расплатиться. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

    • вы будете отдавать долг без учета процентов и пеней (их суд обычно отменяет или снижает до ставки ЦБ);
    • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
    • есть практика, что выплачивается 70-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше, чем 70% долга). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
    • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев;
    • согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

    Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют “тело долга”), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.

    № 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

    Многие ошибочно считаю рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

    Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам снижаются ежегодно, и займ, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2020 рефинансирует под 12%. То есть конкуренция за клиента играет на руку потребителю. Но для проблемных заемщиков есть сложности:

    • необходима идеальная кредитная история;
    • в рефинансировании достаточно часто отказывают.
    Читайте так же:  Приставы отказали в алиментах

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    № 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

    Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска срока исковой давности. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой – через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Но нужно, чтобы трех лет вы:

    • не поддерживали связь с банком;
    • не платили по кредиту;
    • не контактировали с коллекторами;
    • ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.

    На практике такое реально, если человек:

    • пребывал в местах лишения свободы за уголовное преступление;
    • уехал за границу или сменил место жительства.

    Как вы понимаете, данный способ редко работает. Чтобы не пропустить срок исковой давности банки регулярно звонят, пишут претензии, МФО нанимают коллекторов для выбивания долгов.

    Еще один шанс списать старые долги в случае истечения исковой давности – счастливый случай. Если банк просто забудет о кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или обещания оплаты. Но, как мы знаем, в кредитных организациях теперь работают роботы, которые ничего не забывают. На самом деле, банковские системы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока по забывчивости сотрудника.

    № 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2020 году

    Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, ставшее возможным с 2015 года.

    Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность более 200 тыс. рублей.

    Процедура полностью проходит в суде, длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должник действовал порядочно и добросовестно брал кредиты (то есть не искажал сведения о доходах и намеревался возвращать займы), то долги списываются судом. В том числе закрываются:

    • просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
    • займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
    • долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
    • долги по ЖКХ;
    • штрафы и налоги.
    • на процедуру придется заплатить (стоимость зависит от ситуации);
    • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
    • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание несостоятельности.

    Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги. Он касается только физических лиц. Таким образом, глава государства амнистировал налоговые долги миллионам россиян. Списываются:

    — налоги по имуществу;
    — транспортные налоги;
    — земельные налоги.

    Речь идет о долгах, образовавшихся с 2015 года. С текстом Закона можно ознакомиться здесь.

    № 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

    В России действует достаточно интересная программа помощи ипотечным заемщикам. Суть в на реструктуризации ипотеки под меньший процент, но подходит ограниченному кругу заемщиков

    • семьи с детьми,
    • ветераны военных действий.

    При этом каждая ситуация долго и тщательно анализируется.

    Если у вас образовались крупные долги, и нет выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на вопросы, и поможем списать задолженности в законном порядке!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Источник: http://bankrotconsult.ru/kak-spisat-dolgi-po-kreditam/

    Большие долги по кредитам. Что делать

    Кредиты расширяют финансовые возможности клиентов банка. С их помощью легко приобрести новую бытовую технику, отправиться в путешествие или заплатить за обучение. Однако такая политика размывает грани реальных финансовых возможностей должников. Они открывают один кредит за другим, не задумываясь о том моменте, когда придется платить. Статья расскажет о том, как правильно себя вести при наличии огромной задолженности по ссуде.

    Очень большой долг по кредитам: меры финансовой безопасности

    Далеко не все заемщики безответственны. Если вы видите, что долг по кредитам достаточно большой — остановитесь. Не стоит брать дополнительные займы и в том случае, когда вы чувствуете, что выплатить очередной платеж становится все сложнее.

    Внимательно прочитайте кредитное соглашение и сравните его условия с актуальными предложениями на рынке. Если процентная ставка стала заметно ниже, есть смысл полностью погасить существующий долг за счет нового, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

    Если у вас несколько кредитов, сосредоточьте свои усилия на самом дорогом. По возможности, выплачивайте немного больше ежемесячного платежа, так вы сократите срок своей финансовой кабалы.

    Нечем платить большие долги по кредитам: информация к действию

    Если долги выросли до таких размеров, что самостоятельно справиться с ними вы не можете, не отчаивайтесь. В России введена процедура банкротства для физических лиц. Если ваши кредиты перевалили за 500 тыс. р. или превысили стоимость имущества, вы можете сами инициировать начало процедуры, подав заявление в суд.

    В любом случае, вы не должны скрываться от организаций, выдавших вам деньги, или жить в страхе перед коллекторами.

    Большая задолженность по кредиту: советы

    Итак, вы осознали, что попали в долговую яму и не можете самостоятельно решить ситуацию. Вот несколько советов профессионалов, которые помогли многим побороть проблемы с большой задолженностью:

    Источник: http://cbkg.ru/articles/bolshie_dolgi_po_kreditam__chto_delat.html

    Реструктуризация, рефинансирование, банкротство. Что делать при неподъемных долгах по кредитам?

    В России постоянно растут объемы выдачи кредитов. Граждане активно берут займы для погашения старых задолженностей и накапливают тем самым новые. Столкнувшимся с материальными трудностями людям бывает очень сложно и даже невозможно выплачивать долги. В этой ситуации существует несколько проверенных способов разрешения проблем, включая рефинансирование займа, реструктуризацию задолженностей либо в качестве крайней меры — банкротство. Рассмотрим особенности каждого варианта.

    Не прячьтесь от банка

    Зачастую неспособные больше выплачивать долг заемщики пытаются либо отложить решение вопроса, либо вовсе убежать от проблем. При этом должники обрывают контакты с банком и перестают отвечать на звонки, ожидая, что о них просто забудут. Такая психологическая реакция вполне объяснима. Однако, по словам юриста инвестфонда NLF Group Антона Денисова, именно указанный сценарий развития событий является самым неудачным.

    Читайте так же:  Связь банк военная ипотека

    Эксперт подчеркивает, что категорически нельзя пытаться скрыться от банка. Не следует также обращаться в компании, обещающие освобождение от долгов. Подобные фирмы просто возьмут ваши деньги, но проблем не решат.

    По словам начальника отдела Альфа-банка по портфельному риск-анализу розничного бизнеса Сергея Турищева, банки передают коллекторам долги клиентов, переставших платить задолженности и выходить на связь.

    Правильной стратегией заемщика при возникновении проблем с погашением долга станет максимально быстрое извещение банка об этих проблемах с попыткой урегулирования вопроса. В большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, честно рассказавшим о своих трудностях и готовым к сотрудничеству. Так, в ВТБ пояснили, что основная цель банка — вернуть заемные средства и при этом сохранить клиента.

    По этой причине банки стараются по возможности улаживать дела без привлечения коллекторов и передачи дел в суды. Выгодней получить все деньги согласно договору, пусть даже позже первоначально установленного для этого срока. А это возможно лишь в том случае, если заемщик идет на открытый диалог с банком относительно погашения своих задолженностей, — подчеркивает Сергей Турищев.

    Клиентам, самостоятельно пришедшим в банк и сообщивших о своих проблемах, могут предложить два основных варианта их решения. Это рефинансирование либо реструктуризация займа.

    Рефинансирование

    При рефинансировании кредита клиент получает новый заем для погашения предыдущего. Этот способ выгоден для должника, если по новому кредиту предусмотрено снижение ставки с увеличением срока погашения задолженности. В таком случае и размер месячного платежа будет ниже. Кредиты на рефинансирование предоставляются многими крупными банками. Однако эту услугу оказывают лишь заемщиками с неиспорченной кредитной историей. Еще один нюанс — рефинансировать заем целесообразно на фоне падения ставок.

    Реструктуризация

    Чаще всего для погашения проблемных задолженностей применяется реструктуризация кредита. В таком случае изменяются условия заключенного с банком кредитного договора. При этом финансовая нагрузка на клиента снижается. Впрочем, делается это совсем не бесплатно.

    По словам директора дивизиона Сбербанка «Розничный сбор» Дениса Кузнецова, в качества оснований для типовой реструктуризации могут рассматриваться различные обстоятельства, включая потерю работы, порчу имущества (вследствие пожара либо стихийного бедствия), утрату работоспособности по болезни, инвалидность, рост связанных с лечением расходов. Все перечисленные обстоятельства являются достаточно весомыми аргументами для рассмотрения новых условий погашения кредита.

    Существуют разные варианты реструктуризации. Чаще всего банк продлевает срок выплаты займа (в результате снижается размер месячного платежа) или же предоставляет льготный период. Во втором случае клиент получает отсрочку на погашение кредита вместе с процентами.

    Потерявшему работу заемщику могут на полгода предоставить отсрочку оплаты основного долга. Этого времени достаточно для поиска новой работы. Возможно предоставление каникул по основному долгу и при длительном больничном. В Сбербанке в этом случае могут дать отсрочку на 6 месяцев. А при рождении ребенка — на ипотеку даже до полутора лет, — рассказывает Денис Кузнецов.

    В Тинькофф-банке подтвердили, что чаще всего проводят реструктуризацию посредством увеличения срока кредита. При этом банк производит перерасчет условий по кредиту со снижением размера месячного платежа. Клиент в такой ситуации чувствует себя комфортнее, поскольку получает больше времени для погашения займа, — отметили в банке.

    Используют в Тинькофф-банке и кредитные каникулы. Клиенту дают возможность в течение определенного периода (например, 6—12 месяцев) платить по займу только проценты, не погашая основной долг. Возвращение оставшегося долга происходит после завершения каникул. В банке напоминают, что в результате подобной отсрочки может увеличиться срок кредита.

    Кроме названных вариантов реструктуризации используются и другие механизмы. Это может быть изменение валюты ипотеки, переход на поквартальную выплату процентов. Возможно предоставление для клиента индивидуального графика, по которому он будет погашать кредит — пояснили в Тинькофф-банке.

    Реструктуризацию задолженностей по кредитным картам или потребительским кредитам в Альфа-банке осуществляют посредством открытия нового аннуитетного договора. При этом все выплаты производятся равными долями, срок договора составляет семь лет, сумма текущей задолженности и текущей ставки сохраняется. Все это позволяет значительно снизить размеры ежемесячных платежей.

    А для договоров ипотеки в валюте возможен перевод задолженности в рубли. При этом расчет производится по текущему валютному курсу с использованием актуальных рыночных кредитных ставок, — рассказал Сергей Турищев.

    Важно понимать, что реструктуризация не является бесплатной льготой. Клиенту придется заплатить за возможность изменить условия договора. Приведем характерный пример. Сбербанк при реструктуризации потребительского кредита может продлить срок выплат с 3 до 5 лет. Допустим, объем кредита — 200 тысяч рублей, ставка — 18%. Тогда размер платежа снизится с 7 230 до 5 078 рублей. Однако при этом заметно вырастет переплата по кредиту — с 60 280 до 104 680 рублей.

    Денис Кузнецов признает, что стоимость кредита вследствие реструктуризации действительно возрастает. Однако у клиента сохраняется возможность досрочного погашения задолженности. Поэтому итоговая стоимость кредита является достаточно приемлемой.

    Желающие изменить условия кредитных договоров должны прежде всего предоставить в банк соответствующие документы, подтверждающие ухудшение материального положения — например, больничный лист либо справку об увольнении.

    Банкротство не выгодно никому

    Представители банков дружно утверждают, что непременно стараются избежать банкротства заемщика. Эта мера рассматривается в качестве исключительной. По словам Антона Денисова, это вполне логично, поскольку вследствие банкротства с последующей распродажей имущества обычно не удается получить суммы, достаточной для покрытия задолженности по кредитам. Стоит также учитывать, что в конкурсную массу включают и единственное жилье — в том случае, если оно представляет собой предмет ипотеки, — опровергает эксперт расхожее заблуждение.

    Банкротство характеризуется рядом негативных последствий для его инициатора, — продолжает Денисов. Причем эти последствия проявляются как в ходе самой процедуры, так и уже после ее окончания. На должника налагаются ограничения по распоряжению имуществом, возможно — на выезд из страны (по решению суда). На протяжении трех лет после банкротства гражданину запрещается принимать участие в управлении юридическими лицами, пять лет он обязан указывать о факте банкротства при желании взять заем и т.д.

    Читайте так же:  Жалоба на задержку выплаты заработной платы

    Безнадежно испорченной окажется и кредитная история банкрота. Подавляющее большинство банков в будущем будут ему отказывать в выдаче кредита. Хотя стоит признать, что к моменту инициации банкротства о хорошей кредитной истории уже можно будет забыть из-за множества просрочек и невыплат.

    В ряде ситуаций даже процедура банкротства не освобождает должника от обязанностей погашения задолженностей. Суд может признать, что заемщик заранее понимал, что не сможет погасить кредит (или не захочет этого делать) и действовал недобросовестно, — поясняет Антон Денисов. В таком случае суд обяжет должника возвращать долги. В целом же процедура банкротства не может обеспечить интересы всех участников процесса. Поэтому лучший вариант здесь — хотя бы относительно равное ущемление таковых, — заключает эксперт.

    Соглашаются с выводами юриста и банкиры. По словам Дениса Кузнецова, банкротство — это самая крайняя мера. Эта процедура способствует комплексному решению вопросов по всем обязательствам, но для клиента сопровождается рядом негативных последствий. Поэтому лучшее ее избегать, тем более что это можно сделать в большинстве случаев.

    В ВТБ сообщили, что главным условием реструктуризации является намерение заемщика возвратить долг и его способность сделать это. Если же такого намерения не наблюдается, то для банка остается единственный выход — это принудительное взыскание. Осуществляться оно может посредством процедур банкротства либо исполнительного производства. При этом представители ВТБ подчеркнули, что в банке рассматривают банкротство исключительно в качестве крайней меры.

    Впрочем, в определенных ситуациях процедура банкротства становится неизбежной. По словам начальника управления Райффайзенбанка по кредитным продуктам Андрея Морозова, банкротство может быть целесообразным при наличии очень больших долгов сразу у нескольких разных кредиторов. В такой ситуации вряд ли получится в сжатые сроки договориться о реструктуризации со всеми кредиторами. Поэтому единственным выходом становится централизованное решение вопроса посредством процедуры банкротства, — резюмирует Морозов.

    Источник: http://www.exocur.ru/restrukturizatsiya-refinansirovanie-bankrotstvo-chto-delat-pri-nepodemnyh-dolgah-po-kreditam/

    Как банки взыскивают долги по кредитам

    ​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов. При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд. Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

    Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

    Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

    В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

    Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

    На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

    Примерная схема работы отдела взыскания:

    1. Направление СМС, телефонные звонки.
    2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
    3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
    4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

    Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

    Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

    Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

    При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-banki-vzyskivayut-dolgi-po-kreditam

    Большие долги по кредитам
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here