Автокредит на что обратить внимание

Описание страницы: автокредит на что обратить внимание - 2020 год от профессионалов для людей.

На что нужно обратить внимание при оформлении автокредита

Понравилась статья? Следите за новыми идеями полезных авто советов в нашем канале. Подписывайтесь на нас в Яндекс.Дзене. Подписаться.

Автокредит – вид займа, оформляемый в банке или автосалоне, на покупку автомобиля под его же залог, который снимается только после полного погашения задолженности. Нужно понимать, что автокредит – это такой же заем (даже если авто покупается в салоне, то без кредитора тут не обойтись), т. е. услуга, за которую приходится платить. Целью любого кредитования является заработок банка, будь то проценты или комиссии, в том числе и скрытые. Банк никогда не упустит своей прибыли, иначе бы он просто не занимался кредитованием.

Поэтому важно перед покупкой авто внимательно изучить условия займа на предмет дополнительных трат. Ведь даже рассрочка без предоплаты от дилера в итоге может привести к немалой переплате. Часто за выгодными условиями стоят подводные камни, не упоминаемые кредитными менеджерами. Озвучивается базовая ставка, допустим, 15%, а далее она обрастает прибавками, комиссиями и т. д. Поэтому все «ловушки» следует искать в кредитном договоре.

Изучаем договор

Сначала требуется ознакомиться с начислением процентов. В любом случае они должны начисляться не со дня подписания договора, а со дня получения денег на руки, либо со дня перевода на счет. Вроде мелочь, но она может немного увеличить переплату. В договоре по закону обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка, отражающая полную стоимость кредита. Если ее нет, то и подписывать договор нельзя. Еще следует удостовериться, что в документах указана именно та схема погашения (аннуитетная или дифференцированная), которую выбрал заемщик. Первая приводит к большей итоговой переплате, и именно ее может банк вписать в договор против воли клиента.

Следует обратить внимание на пункт о праве банка списывать деньги со счетов заемщика. Обычно, если счета человека открыты в банке-кредиторе, то последний пытается пропихнуть в договор пункт, позволяющий ему брать деньги оттуда при просрочке платежей со стороны заемщика. Иногда даже прописывается пункт о праве банка на имущество заемщика при неуплате долга.При автокредитовании залогом выступает автомобиль. Нельзя подписывать договор, если там есть пункт о праве банка на иное имущество заемщика. Также уже давно законодательно снят мораторий на досрочное погашение кредита. Значит, и штрафы банка за закрытие долга раньше срока со стороны заемщика быть не должны в договоре.

Что ударит по карману

Именно незамеченные дополнительные услуги банка становятся потом сюрпризом. Вообще в договоре автокредитования может быть следующий перечень платежей:

  • Базовая ставка по кредиту.
  • Комиссия за рассмотрение заявки.
  • Комиссия за ведение ссудного счета.
  • Повышенная ставка в стартовый месяц кредитования.
  • Ежемесячная комиссия (может высчитываться как из полной суммы займа, так и из остатка текущей задолженности).
  • Оплата страхования. При автокредите страхование предмета залога обязательно. Остальные виды полисов клиент оплачивать не обязан.
  • Иные платежи, устанавливаемые каждым банков индивидуально.
  • На рекламную удочку банков обычно попадаются люди, гонящиеся за выгодой.

Если кредитор предлагает подозрительно низкую ставку, то обязательно нужно изучить договор, ведь там наверняка будет длинный перечень дополнительных трат.

Источник: http://avtoelektrik-info.ru/zap-chasti/na-chto-nuzhno-obratit-vnimanie-pri-oformlenii-avtokredita

Автокредит на что обратить внимание

Автокредит относиться к потребительскому кредитованию. Соответственно подход к оценке основных параметров при выборе автокредита будет идентичен с процессом в займе наличными. Единственное отличие этих долговых обязательств – цель выдаваемых в долг средств. В автокредите – это покупка машины. Из этого и вытекают определенные нюансы. На них важно обращать внимание при выборе программы и банка.

Паспорт технического средства (ПТС)

После оформления сделки ПТС может:

    Передаваться на ответственное хранение в банк.

Находиться в коммерческой структуре до момента полной выплаты кредита. Наиболее распространенный вариант. Мера направлена на предотвращение факта реализации залога до момента полного выполнения долговых обязательств.

Оставаться у заемщика.

Встречается в единичных банках, но является более удобным для клиента. Например, в случае отзыва лицензии у кредитора и полной выплате долга. Нет необходимости подавать запросы ликвидатору банка. Ожидать ответа об отсутствии долга. Дожидаться пересылки ПТС в соответствии с условиями договора.

Если банк оставляет паспорт машины заемщику, это не дает право реализовывать залог клиенту. Автомобиль остается обремененным до полной выплаты кредита.

Продажа машины возможна лишь в двух случаях. Независимо оригинал ПТС на руках или получен его дубликат. Первый – выполнение долговых обязательств. Второй – предварительное согласование с банком сделки по реализации авто. Нарушение этого условия может расцениваться как мошенничество.

Необходимая сумма собственных средств для оформления автокредита

Отсутствие собственных накоплений может стать преградой в получении целевого займа. Зачастую требуется оплата трех составляющих:

Первоначальный взнос

В среднем он составляет 10-20% от цены приобретаемого авто. Также существуют профильные программы – без первоначального взноса. В таком случае могут применяться дополнительные санкции. Например:

  • Повышение уровня процентной ставки. В среднем на 1-3% годовых.
  • Необходимость предоставления большего пакета документов. В частности, обязательное подтверждение дохода справкой государственного образца 2-НДФЛ.
  • Отношение к определенной категории клиентов. Зачастую, выдвигается обязательное требование по получению дохода (заплаты/пенсии) на счет выбранного для оформления автокредита банка.

Может использоваться и комплексное применение санкций. Например, доступность программы без первоначального взноса исключительно зарплатным клиентам с повышением процентной ставки.

Страхование

Банк имеет право требовать в обязательном порядке страховать исключительно залог. Страхование заемщика может быть только добровольным. То есть требование по оформлению страховки КАСКО является полностью законным. В то же время применяется три варианта ограничений этого условия:

    Обязательное оформление КАСКО.

Без него не выдается автокредит. Прописывается в условиях выдачи займа. Клиента должны ознакомить с компаниями, в которых доступно заключение договора КАСКО. Можно выбрать наиболее дешевый вариант для экономии.

КАСКО не требуется.

Наиболее редкий вариант. Применяется в единичных случаях. Стоит помнить, что отсутствие страховки по залогу влечет повышение рисков. Например, при тотальном ДТП автомобиль восстановить не удастся, а кредит выплачивать придется до конца. При наличии страховки, в таком случае, страховая погасит долг.

Оформление КАСКО на выбор клиента.

Заемщик сам выбирает – приобретать дополнительную услугу, или нет. При отказе банк применяет повышение процентной ставки. В случае желания сэкономить потребуется произвести индивидуальный расчет. Зачастую, при отсутствии факта досрочного погашения долга, затраты на покупку КАСКО обходятся дешевле, чем переплата по повышенным процентам.

Многие банки предоставляют возможность включение стоимости страховки в сумму кредита. Это удобно при отсутствии собственных средств, но влечет увеличение переплаты. Тело кредита становиться больше. Соответственно и проценты, начисляемые на остаток долга, увеличиваются.

Оформление залога

Регистрация транспортного средства и оформление дополнительных документов по залогу в редких случаях оплачивается банков. Зачастую эти расходы возлагаются на заемщика. В частности, оплата госпошлины, равная 1500 рублей, цена свидетельства о государственной регистрации в размере 300 рублей и т.п.

Требования к автомобилю

Помимо варианта новой и подержанной машины банк может выдвигать ряд дополнительных требований к приобретаемому транспорту. Несоответствие хотя бы одному из параметров вызывает автоматический отказ. В частности, могут применяться ограничения:

Покупка подержанного авто может допускаться только у юридического или так же у физического лица. Для нового транспорта может применяться перечень определенных салонов. Зачастую, аккредитованных банком.

Типу транспортного средства.

В частности, грузоподъемности, необходимой для управления категории вождения, числу пассажирских мест и т.п.

Стоимости приобретаемой машины.

В основном применяется в двух программах кредитования. Первая – с государственной поддержкой. Устанавливается максимальное ограничение цены – 1 450 000 рублей. Вторая – для дорогостоящего транспорта. Устанавливается минимальная цена для соответствия программе кредитования.

Читайте так же:  Перевод ученых степеней на английский язык

Зачастую используется для отечественных марок. Применяется детальное описание производителей, у которых можно купить машину за счет заемных средств. Также распространено для программ, нацеленных на кредитование зарубежных авто. Например, данный ограничительный параметр определяет невозможность покупки машин китайских марок. Хотя фактически, они так же являются иностранными.

Эксплуатационным параметрам. Применяется для подержанных транспортных средств.

Банк устанавливает максимальный возраст для отечественных и иностранных автомобилей, которые могут кредитоваться. Также применяется наибольший пробег. Каждый их этих параметров может использоваться индивидуально. Либо быть комплексным требованием к подержанному авто.

Источник: http://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/avtokredity/vybor-chto-vazhno.html

Ставка больше, чем машина

Там она и нашла неплохое предложение одного из салонов о покупке автомобиля в кредит. По телефону все подтвердилось: «приезжайте и берите» звучало заманчиво. И хотя Т. приехала в автосалон только поинтересоваться условиями, менеджер так привлекательно и просто все описал, что Т. даже отказалась от «девятки», выбрав «двенадцатую» в модной комплектации, заказала «антикор», поставила дорогую сигнализацию и магнитолу. Через неделю счастливый обладатель «Жигулей» нашла под горячим чайником подписанные ею документы с коричневыми разводами от чашек и с опозданием выяснила, что получила:

— автомобиль за 12 000$, что составило 366 000 в рублях, так как курс одного у.е. в салоне равнялся 30,5 рубля (и это при средней цене такого автомобиля 8300$).

— долг друзьям 1000$, истраченные на «собственный взнос»;

— долг банку 13 000$, которые были распределены следующим образом:

— 11000$ направлены на оплату автомобиля;

— 1500$ потрачены на оплату страховок сроком на год;

— 200$ израсходованы на комиссию за открытие ссудного счета;

— 300$ остались на счете для оплаты комиссий за ведение ссудного счета.

Таким образом, Т. вдруг стала должна большую сумму — 14 000$ (406 000 рублей). При этом ежемесячные выплаты равнялись 500$, из которых 50$ составляла комиссия за ведение ссудного счета, а общий срок выплат растянулся на 3 года, да еще с ежегодной оплатой страховок! «Как много я истратила!» — Т. похолодела, и радость от покупки авто превратилась в сожаление от траты денег.

Автосалон не согласился взять подержанную и вполне качественную автомашину обратно, банк не согласился расторгнуть кредитный договор, хотя Т. и утверждала, что деньги банк должен забрать у автосалона, и Т., окончательно убедив себя, что стала жертвой сговора банка и автодилера и что ее ввели в заблуждение, обманули, решила больше не платить, наняла адвокатов и обратилась в суд с требованием расторгнуть все договоры и получить назад собственный взнос. Гражданский суд, напоминавший по накалу эмоций уголовное судопроизводство, почему-то также встал на защиту ее обидчиков. Более того, Т. вскоре получила письмо о досрочном возврате всего кредита, процентов и неустоек, ей стали звонить из банка какие-то люди, приходили повестки из суда. В конце концов пришли судебные приставы, пришлось продать автомобиль, сдать одну из двух небольших своих комнат постояльцам, занять денег у друзей и все же погасить злосчастный кредит, общая сумма которого с процентами и неустойками к тому времени составила 16 000 долларов.

Приведенный случай показателен: обмана, то есть умышленного введения в заблуждение с целью вступить в сделку, в данном случае не было, как не было и иных нарушений законодательства. Причина произошедшего находилась в самой Т., которая об особенностях получения кредита не знала, объяснений кредитного инспектора об условиях кредита не слушала, не прочитала до подписания и договоров, в которых все было прописано, хотя самая большая ошибка Т. заключалась в отказе от выплаты кредита.

Российский рынок автокредитов растет лавинообразно. По разным оценкам, более 30% автомобилей уже покупается с использованием кредита. Но бум автокредитования еще впереди: в Западной Европе в кредит покупается 60% автомобилей, а в США — более 80%, что ждет и Россию.

Где ждать подвоха

Итак, что необходимо знать, чтобы избежать неблагоприятных для себя последствий при покупке автомобиля с использованием кредита банка?

При покупке автомобиля в кредит клиент заключает несколько разных договоров: договор купли-продажи транспортного средства с автосалоном, кредитный договор и договор залога автомобиля с банком, договоры страхования со страховой компанией.

Заключая договоры, помните: вы — потребитель и вправе получать всю необходимую информацию о товаре и услуге. Почитайте Закон «О защите прав потребителей» — он небольшой, но очень полезный. Если вам информации не дают, а автомобиль очень понравился, твердо скажите себе «нет».

Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом различных «довесков» (сигнализация, сиденье с подогревом, магнитола, неоновые фары, тонировка) и оказанных услуг (антикоррозийная защита), стоимость которых иногда в договоре не указывают, а оформляют отдельно, например, в заказ-наряде, подписываемом вами. Общая цена автомашины, как правило, сильно отличается от цен, которые вам говорят по телефону или которые указаны в рекламе. Некоторые автосалоны убеждают, что это все требования банка, однако у банка, если он уже сотрудничает с автосалоном, к оборудованию автомобиля каких-то требований, как правило, нет. Единственное требование- установка сигнализации — может исходить от страховой компании.

При покупке автомашины вам будет необходимо заплатить только собственный взнос — от 10% ее цены (а некоторые банки уже не требуют и собственных вложений), что усыпляет бдительность некоторых клиентов, которые ошибочно полагают, что цена автомобиля не столь важна, так как от покупателя требуется только 1000-1500 долларов, остальное платит банк. Но важно не забыть, что остальная сумма — это ваш долг, который потом придется отдавать.

Распространенное заблуждение — клиент полагает, что не получает сумму кредита, а банк ее сам перечисляет в автосалон. Однако клиент кредит получает, и именно по его распоряжению банк переводит денежные средства уже самого клиента. Проверяйте платежные поручения, предлагаемые вам на подпись, из них также можно узнать, куда вы направляете денежные средства. Ведь это ваши денежные средства.

Не стоит также думать, что банк обязательно пойдет вам навстречу при возникновении у вас претензий к автомобилю или автосалону. Помните, что все вопросы по цене автомобиля, его поломкам и неисправностям вы должны задавать в автосалоне, поэтому будьте бдительны при заключении договора купли-продажи автомобиля — это технически сложное и очень дорогое средство, поэтому любые последующие ваши претензии салон будет рассматривать очень неохотно. Обратите внимание, что, вернув по каким-либо законным основаниям автомобиль в салон, вы получите за него только цену (в лучшем случае) автомобиля, указанную в договоре купли-продажи, и, может быть, еще какие-либо выплаты в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. Сумма кредита, указанная в кредитном договоре, не является ценой автомобиля и не подлежит возврату автосалоном, так как кредитный договор представляет собой отдельное и самостоятельное от договора купли-продажи и покупки автомобиля обязательство перед банком. Кроме того, обязанности по возврату суммы кредита и процентов в банк за вами сохранятся, так как они возникли не на основании договора купли-продажи, а на основании кредитного договора.

Следует очень внимательно ознакомиться с условиями банка. Главное, как это ни странно звучит, посмотреть, сколько же вы берете денег у банка — сумму кредита. Часто клиент уже потом спрашивает банк, зачем ему столько дали, на что банк резонно отвечает: а зачем вы столько взяли, подписав кредитный договор? Если сумма кредита больше, чем недостающая вам сумма на покупку автомобиля, поинтересуйтесь, для каких целей вам даются дополнительные денежные средства, ведь вам их возвращать. Полезный совет — у многих банков на интернет-сайтах представлены «кредитные калькуляторы», используя которые вы можете просчитать свои расходы, ежемесячные платежи, сколько вы отдадите всего.

Читайте так же:  Алименты в бухгалтерском учете

Сумма кредита может включать в себя подлежащие уплате комиссии, страховые взносы и прочее. Кстати, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие ссудного счета некоторые банки берут с клиентов комиссию. Обратите внимание и на срок возврата кредита — чем он больше, тем больше вам в итоге придется отдать банку, но чем меньше, тем выше будет ежемесячный платеж.

Обязательно уточните, сколько вам надо будет отдавать ежемесячно. Помимо возврата суммы основного долга и процентов, некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета, за взнос наличными, за погашение ссудной задолженности, штрафы за просрочку. Кстати, 0% за кредит, как рекламируют некоторые автосалоны, по законодательству быть не может — в кредитном договоре все равно будет указана процентная ставка, а 0% лишь означает, что автосалон каким-либо образом компенсирует вам ваши проценты, например, делает скидку по стоимости автомобиля. Не забывайте — чем быстрее банк гарантирует выдачу кредита и чем меньше документов банк с вас требует, тем, как правило, выше размер процентов, уплачиваемых вами.

Как узнать о тарифах и комиссиях? В лучшем случае они будут указаны в кредитном договоре. В худшем — в тарифах банка, ссылка на которые в таком случае должна быть в кредитном договоре. Во всех случаях внимательно прочтите полностью как сам кредитный договор, так и тарифы банка (запросите их обязательно), если на них есть ссылка в договоре. Имейте в виду — кредитный договор расторгнуть или прекратить в одностороннем порядке, после того как вы его подписали, практически невозможно — банки серьезно подходят к его составлению. Если кредит получен, то максимум, на что вы можете рассчитывать, — это досрочно вернуть банку из собственных средств всю сумму кредита и начисленных процентов, и то следует уточнить, предусмотрена ли такая возможность в кредитном договоре, не установлен ли минимальный лимит досрочного погашения или же надо погашать сразу весь кредит, не установлена ли комиссия за досрочное погашение. В некоторых банках мораторий на досрочное погашение достигает 6 месяцев, а досрочное погашение в этот период влечет существенный штраф — до 5% от суммы кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

У каждого бывают трудности с деньгами, но кредит платить вы обязаны всегда, даже если причина — потеря работы или болезнь. В крайнем случае с согласия банка продайте машину или погасите кредит любым иным способом. «Впав» в просрочку, вы сильно рискуете: во-первых, за просрочку в оплате ежемесячных платежей кредитным договором устанавливается неустойка, которая автоматически начисляется банком со дня просрочки. При этом безобидные 0,5% ежедневно от суммы просрочки составляют. 180% годовых. Кроме того, банк включит в ваш долг еще и все расходы, связанные с его получением (почтовые, судебные). Во-вторых, банк вправе при просрочке досрочно истребовать с вас всю сумму кредита и начисленных процентов. В-третьих, банк долго ждать вашей инициативы не будет и обратится в суд, в связи с чем к вам в гости скорее всего пожалуют судебные приставы для описи вашего имущества. Кроме того, банк может «продать» ваш долг агентству по взысканию долгов, которое только и занимается, что получением долгов, при этом они действуют порой более разнообразно и профессионально, чем банки. И, наконец, не забывайте, что при просрочке вы можете «испортить» себе кредитную историю и в дальнейшем другие банки будут отказывать вам в кредите.

В страховой компании

Автомобиль — залог не самый лучший: он может быть поврежден в аварии (вместе с водителем), может быть угнан, поэтому банки обяжут вас застраховать автомобиль по рискам «ущерб, угон» (общее название «КАСКО»), свою гражданскую ответственность (ОСАГО, ДСАГО) и себя от несчастных случаев, что стоит 7-15% от цены автомобиля ежегодно. Деньги на страховку некоторые банки дают в кредит, но вы можете заплатить их и сами. При этом следует помнить, что по договору страхования получателем страхового возмещения при любых авариях, угоне и даже несчастных случаях будет указан банк, а это значит, что ремонт автомашины или собственное лечение придется осуществлять за свой счет (если не договориться с банком), утешая себя тем, что сумма страхового возмещения пойдет на уменьшение или даже погашение суммы кредита.

Не всегда корректное поведение страховых компаний при выплатах является актуальной на сегодняшний день проблемой, это и трудности со сбором документов в ГИБДД, и незаконные отказы в выплатах, затягивание выплат, дополнительные поборы экспертов-оценщиков, и некачественный ремонт в рекомендуемых автосервисах, и многое другое, но мы обратим внимание на основное правило, позволяющее с большей вероятностью получить страховое возмещение: при заключении договоров страхования обязательно возьмите себе правила страхования, внимательно прочтите их и следуйте им всегда, особенно при страховых случаях. Так, в одной страховой компании вам вместе с банком могут отказать в выплате страхового возмещения, если вы при угоне автомобиля. случайно забыли в машине ключи от сигнализации. Не стоит думать, что страховая компания в любом случае погасит ваш кредит — ее выплат может и не хватить, она может и отказать в выплате — поэтому только от ваших усилий будет зависеть надлежащее исполнение договора страхования страховой компанией. Банку же, по большому счету, не столь важно, заплатит страховая компания или нет — вы все равно будете должны по кредитному договору столько, сколько положено.

Еще несколько советов по кредиту: не сообщайте в анкете ложных сведений о себе — это может повлечь уголовную ответственность; не заключайте кредитный договор, если вас кто-то попросил сделать это за него, пообещав вам деньги: такие люди, как правило, скрываются, а вся тяжесть кредита ложится на вас; регулярно проверяйте, зачислен ли ежемесячный платеж, нет ли просрочек, поступили ли страховые премии на счет.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору вы передаете в залог банку покупаемый автомобиль, заключая договор залога. Таким образом, автомобиль-то ваш, но при неисполнении обязательств банк вправе обратить на него взыскание, а попросту говоря, продать и деньги забрать себе. Кроме того, по договору залога вы обязаны не допускать ухудшения автомобиля, не вправе продать или подарить его и даже выдать кому-либо доверенность на его управление без согласия банка (оригинал ПТС, чтобы у вас не возникло такого желания, банк забирает себе на хранение). Не пытайтесь реализовать автомобиль без согласия банка — это может повлечь самые разные неблагоприятные последствия, начиная от досрочного истребования с вас кредита и претензий со стороны того, кому вы продали обремененный автомобиль, вплоть до уголовной ответственности.

Помимо залога автомобиля, некоторые банки требуют поручительство супруги или иного лица. К поручительству следует относиться очень серьезно — поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении последним своих обязательств перед банком.

Источник: http://rg.ru/2006/05/12/avtokredit.html

Отзывы и советы по автокредитам: как оформить заём выгодно

В настоящее время наличием автомобиля никого удивить нельзя, но приобрести его сразу могут не все. Поэтому на помощь приходит автокредит; отзывы о программах такого кредитования разнятся, они имеют как свои существенные преимущества, так и значимые недостатки. Большая часть населения первоначально обращается с заявкой на кредит в Сбербанк, но не всегда получает одобрительный ответ.

Рассчитывать на получение кредита на покупку авто могут люди в трудоспособном возрасте, с доходом, позволяющим вносить ежемесячные платежи. Помимо кредитов Сбера, на современном рынке представлено огромное количество кредитных продуктов, с помощью которых оформить выгодный автокредит можно практически в любом банковском учреждении или непосредственно в автосалоне.

Деньги или авто в кредит: что лучше?

Многие люди, желающие приобрести подержанное или новое авто, сталкиваются с проблемой выбора, на какой кредитный продукт подать заявку: автокредит или потребительский кредит? Для того чтобы разобраться в ситуации, необходимо учитывать принципы работы обоих видов кредитования.

Читайте так же:  Зарегистрироваться военная ипотека

Практически каждый банк имеет свою программу потребительского кредитования, по которой кредитные денежные средства можно использовать на свое усмотрение. Процентные ставки в таких случаях по состоянию на 2015 варьируются в пределах от 14,5 до 42%. При этом, чтобы получить кредит по самому привлекательному проценту, требуется предоставить в банк расширенный пакет документов, достаточно часто необходимо привлечение поручителей, а процедура оформления документов является более длительной, чем при получении автокредита.

Но такой вид кредитования имеет свое неоспоримые преимущества. Так как деньги можно использовать по своему усмотрению, приобрести автотранспорт можно как на авторынке, так и у частника. При этом нет необходимости оформлять страховку КАСКО в обязательном порядке, а автомобиль не переходит в залог к банковскому учреждению.

Программы автокредитования предусматривают покупку авто с обязательным соблюдением определенных условий. Эти условия четко контролируют модель, возраст, технические характеристики и другие параметры автомобиля, ограничивающие возможности выбора.

Автокредитование является целевой программой, по которой кредит выдается только на покупку авто, а сам автомобиль выступает в роли обеспечения по договору. Залоговый кредит считается самым безопасным видом кредитования в части внутренних рисков банка. Это оказывает безусловное влияние на снижение процентных ставок по нему в сравнении с простым кредитом. Предоставление автокредита в среднем производится под 10,5-16% в год.

В 2015 году Банк России впервые объявил среднерыночные значения полной стоимости каждого вида потребительских кредитов и займов. Это так называемые эффективные процентные ставки. Так, в первом квартале 2015 года автокредит на новое авто не должен быть дороже 20,32 процента. Следует учитывать, что это не процент по кредиту, а его полная стоимость, включающая в себя, помимо ставки, всевозможные комиссии и другие обязательные платежи. Такие ориентиры Центробанка будут утверждаться ежеквартально.

Какой кредит выгоднее

Основным недостатком автокредита является то, что заемщик не имеет права распоряжаться своим авто в полном объеме до момента погашения всей суммы долга, но при оформлении автокредитов требования к предоставляемому заемщиком пакету документов значительно лояльнее, чем при заключении договора потребительского кредитования.

К минусам автокредита отзывы заемщиков относят и обязательное оформление полиса КАСКО, который увеличивает стоимость покупаемого авто на 7-12%.

Страховать автомобиль необходимо ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора. Подводя общие итоги, можно сделать вывод, что различные программы автокредитования выходят дороже, чем потребительские кредиты. Но при этом заемщик приобретает полностью застрахованное авто, что является немаловажным плюсом, особенно если кредит за него еще не погашен. К тому же полис КАСКО имеет и свои преимущества, так как перечень страховых случаев достаточно обширен, а при участии банка проще добиться получения денег.

Учитывая рекомендации специалистов, можно сделать вывод, что, покупая недорогую подержанную машину стоимостью до 150 тыс. рублей, целесообразней и проще оформлять потребительский кредит. В этом случае нет необходимости оформлять КАСКО, авто можно полноправно распоряжаться сразу же после покупки. К тому же машину можно выбирать полностью на свое усмотрение.

При приобретении машины стоимостью более 300 тыс. рублей выгоднее оформить автокредит, заплатив за КАСКО. Потребительский кредит стоит всего на несколько процентов меньше, но в случае наступления непредвиденной ситуации заемщик будет освобожден от погашения кредита в части оговоренной условиями страховки.

Программы автокредитования – основные преимущества и недостатки

  1. Автомобиль можно приобрести в сжатые запланированные сроки при наличии минимальных накоплений, идущих на уплату первого взноса, или без таковых при оформлении кредита с нулевым первоначальным платежом. Единственным требованием банка является наличие ежемесячных доходов, достаточных для погашения кредита.
  2. Увеличенные сроки выплат по автокредиту. В настоящий момент кредит в банке можно оформить на достаточно длительный период. Среднерыночные сроки составляют от 1 года до 10 лет, в зависимости возможностей клиента, условий кредитного договора, а также кредитных продуктов, присутствующих в банках на момент подачи заявки.
  3. При оформлении кредитного договора на больший период времени происходит уменьшение ежемесячного платежа. Правда, при этом увеличивается общая стоимость кредита.

Основные программы автокредитования

Большей части населения известно 2 основных вида автокредитования – классический и экспресс-кредит. Однако детальный обзор показывает, что таких программ намного больше. Стоит рассмотреть хотя бы основные:

Советы по выбору выгодного кредита

Оценив плюсы и минусы разнообразных программ, изучив различные отзывы и рекомендации, стоит обратить внимание и на следующие нюансы кредитного договора:

  1. Вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей, при которой банк на свое усмотрение может изменять ее в большую сторону.
  2. Наличие скрытых комиссий. О необходимости внесения регулярных и ежемесячных платежей стоит выяснять до подписания договора.
  3. Штраф за досрочное погашение. Некоторые банки с целью возместить недополученные доходы берут с клиентов штраф за досрочное погашение кредитов.

Принимать решение об оформлении автомобиля в кредит можно, только тщательно взвесив все плюсы и минусы.

Он является довольно хорошим инструментом для покупки авто только при наличии стабильного дохода, достаточного для погашения займа. В остальных случаях привлекать заемные средства не стоит.

Источник: http://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/avtokredity-otzyvy.html

Условия договора по автокредиту: на что обратить внимание

Автокредитование – достаточно сложная трёхсторонняя сделка, в которой принимают участие банк, покупатель и продавец, в роли которого чаще всего выступает автосалон. При этом составляется стандартный договор купли-продажи автомобиля и кредитный договор – важнейший документ при получении займа. Часто бывает так, что покупатель торопится быстрее завершить сделку, поэтому на многие пункты и подпункты кредитного договора он просто не обращает внимания. В итоге это может привести к печальным последствиям. На какие условия по договору авто кредита нужно обратить особое внимание?

Что должно быть отражено в договоре

Поскольку при получении кредита на машину в сделке всегда участвует крупная сумма, все условия договора автокредита стоит изучить заранее, и если возникают сомнения или вопросы, всё это нужно разрешить до того, как поставить свою подпись. Самый разумный вариант – отправляться в банк вместе с юристом, который сможет разъяснить все непонятные пункты. В некоторых банках (к сожалению, далеко не во всех) есть возможность взять кредитный договор домой до его подписания для подробного изучения.

Любой договор должен быть подписан только в том случае, если клиента устраивают следующие обязательные пункты:

Хитрости банка при составлении договоров

Одно из главных правил: при подписании договора нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Чем внимательнее вы будете, тем меньше риск попасться на распространённый банковский обман, давно получивший название «мелкий шрифт»: серыми мелкими буквами внизу листа могут быть набраны дополнительные условия, в которых часто содержится самая важная и самая невыгодная для клиента информация. Не обратив на неё внимания, покупатель может обречь себя на огромные выплаты в течение нескольких лет.

Ещё один важный момент – возможность досрочной выплаты кредита. Часто можно встретить вопрос: условия досрочного погашения кредита прописываются ли в договоре? Если клиент рассчитывается с банком заранее, кредитная организация теряет прибыль от получения проектов, и не во всех банках есть возможность предварительной выплаты. В договоре обязательно должно быть указано, с какого времени клиент может досрочно погашать кредит, взимаются ли при этом комиссии, есть ли ограничение на размер взносов.

Не изучив заранее этот вопрос, можно оказаться в очень неприятной ситуации: заёмщик рассчитывается по кредиту досрочно, перечисляет последний взнос и остаётся в полной уверенности, что долга больше нет. Однако банк начисляет комиссию, которая быстро обрастает штрафами за неуплату. В итоге заёмщику приходится доплатить ещё несколько тысяч рублей, а в кредитной истории фиксируется факт просрочки. Лучшее решение: после последней выплаты получить в банке справку о том, что все долги уплачены.

Читайте так же:  Трудовые споры старый оскол

Что включает договор банка и автосалона

Плату за автомобиль салон получает в два этапа: покупатель выплачивает первоначальный взнос (обычно это 10-30% стоимости), а банк перечисляет недостающие средства. Условия договора банка и автосалона включают в себя размер выплаты и сроки. Если между банком и салоном уже давно поддерживаются партнёрские отношения, покупатель может воспользоваться дополнительными льготами: продавец может компенсировать банку часть процентов, тогда кредит окажется намного дешевле.

Очень часто в автосалонах присутствуют представители страховых компаний, которые могут предложить сразу же оформить договор. Стоит внимательно изучить условия страховщика, если они вам не подходят, смело ищите другую компанию.

Этапы оформления сделки:

  • После одобрения заявки покупатель приезжает в салон, осматривает машину и заключает с дилером договор купли-продажи.
  • Покупатель выплачивает первый взнос, об этом выдаётся квитанция.
  • Обычно сразу же заключается контракт со страховой компанией, иногда её выбирает не сам покупатель, а банк, хотя это и не вполне законно.
  • Договор, страховой полис и квитанция об оплате предоставляются в банк, после чего оформляется кредитный договор.
  • После его подписания машина принадлежит новому владельцу, но формально она остаётся залоговым имуществом. Из-за этого покупатель должен поставить её на учёт в автоинспекцию, а после этого – предоставить ПТС в банк в установленный срок.

Источник: http://eavtokredit.ru/page/uslovija-dogovora-po-avtokreditu-na-chto-obratit-vnimanie

Опасные пункты договора автокредитования

Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?

Что должно быть отражено в кредитном договоре

Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту, так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.

Нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег. Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.

Самые опасные пункты договора

Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.

Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:

  • Заёмщика могут обязать застраховать свою жизнь, а также заключить договор страхования автомобиля по КАСКО в строго определённой «партнёрской» компании на невыгодных для него условиях. Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите. В результате, чтобы не отказываться от машины, клиент салона идёт на слишком дорогую для себя сделку, рассчитываться за которую придётся следующие несколько лет.
  • Банк может потребовать от заёмщика немедленных уведомлений о перемене личных данных или места жительства. Если вы не обратите на это внимания, банк может наложить крупный штраф, который в дальнейшем ещё и обрастёт дополнительными процентами.
  • График платежей. Убедитесь, что в графике платежей указаны верные цифры. Сложите сумму всех взносов и убедитесь, что результат равен указанной в договоре полной стоимости кредита. Если есть даже небольшие расхождения, этот вопрос нужно обязательно выяснить.
  • Возможно и указание на то, что без согласования с банком вы не можете получить другой кредит ни в одной организации. Такое требование тоже не вполне законно, однако во многих банках этот пункт в договоре присутствует.

Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.

Источник: http://eavtokredit.ru/page/opasnye-punkty-dogovora-avtokreditovanija

Что нужно чтобы без проблем взять машину в кредит?

Приобретение нового автомобиля в 21 веке – это уже не мечта, а скорее необходимость. Если раньше авто считалось для многих роскошью, то это сейчас это уже средство передвижения. К тому же в наше время уже необязательно долгие годы откладывать деньги на покупку нового транспортного средства, благо есть банки и прочие финансовые учреждения, в которых можно взять машину в кредит.

Авто в кредит: за и против

Автокредит – это сумма денег, которую заемщик берет у банка под проценты с целью купить себе автомобиль. Оформить машину в кредит тяжело только молодежи и пенсионерам. Основная причина этого кроется в том, что банки заинтересованы только в тех заемщиках, которые способны работать и имеют достаточно денежных средств, чтобы погасить долг. Хотя никто не мешает студенту или пенсионеру оформить кредит, но условия будут не из лучших.

Сейчас на рынке существует много банковских и других финансовых учреждений, у каждого из которых имеются самые разные кредитные программы. Но прежде чем обращаться в такие учреждения, стоит выяснить, а выгодно ли оформлять кредит или может накопить на новый автомобиль своими силами?

Что касается преимуществ оформления кредита на авто, то можно отметить следующее:

  1. Возможность купить машину в кратчайшие сроки. Приобрести авто можно даже при минимальных сбережениях. Главное, чтобы их хватило на оплату первого взноса и прочих комиссий. Чем большая сумма будет оплачена в качестве первого взноса, тем выгоднее будет кредит для заемщика. Также важно, чтобы текущих доходов заемщика хватало для погашения долга.
  2. Автокредитование на льготных условиях. У государства разработана специальная программа, с помощью которой стимулируется покупка машин, произведенных на территории РФ. Часть кредита на такое авто погашается государством.
  3. Выбор периода выплат. Банковские учреждения могут выдавать автокредиты сроком от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок (к примеру, 5 лет), то ежемесячный платеж окажется несущественным. Но важно помнить, что чем больше срок действия кредита, тем больше будет его общая стоимость. Поэтому необходимо выбирать оптимальный срок, чтобы и ежемесячный платеж был по карману и общая сумма кредита оказалась не слишком большой.

К недостаткам автокредита можно отнести следующее:

  1. Жесткие требования. Обычно банки не выдают кредиты молодежи, пенсионерам, заемщикам с плохой кредитной историей, безработным и тем, кто работает на новом месте меньше 3 месяцев. Хотя такие люди все же смогут оформить кредит, но за каждую мелочь (отсутствие постоянного дохода, плохая кредитная история) банковские учреждения будут подстраховываться, повышая процентную ставку и т.д.
  2. Авто в залог. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемое транспортное средство. И пока заемщик не выплатит весь долг, документы на машину будут храниться в банке.
  3. Страховка. При оформлении кредита также часто приходится оплачивать и страховку, которая увеличивает расходы примерно на 10%. Есть возможность отказаться от этой услуги, но тогда это скажется на общей стоимости кредита.
  4. Первый взнос. При покупке машины в кредит желательно вносить оплату в размере 10-30% от общей стоимости транспортного средства. Отсутствие первого взноса тоже негативно скажется на условиях кредитования.
Читайте так же:  Правила увольнения по сокращению штата работников

Исходя из вышеперечисленных преимуществ и недостатков можно отметить, что автокредит – хороший вариант для приобретения автомобиля только тогда, если у заемщика есть необходимая сумма для первого взноса и постоянный доход. Иначе банки будут устанавливать не очень выгодные условия для заемщика.

Требования к заемщику для оформления автокредита

В различных банковских учреждениях требования к заемщикам могут немного отличаться, но все же есть обязательные условия.

Среди таких можно отметить:

  • заемщик должен быть не моложе 21-22 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
  • обязательное гражданство РФ;
  • наличие постоянной регистрации;
  • стаж работы не меньше 3-6 месяцев (на последнем месте работы);
  • общий стаж – 1-3 года;
  • наличие постоянного дохода.

Кроме того, стоит учитывать, что список этих условий в некоторых финансовых учреждениях может быть иным. Иногда какие-то условия исключаются, а иногда – добавляются. К примеру, в кредитной организации могут требовать, чтобы заемщик работал в том же регионе, где располагается отделение банка. Еще одно возможное условие – наличие хорошей кредитной истории. При этом полное ее отсутствие не считается хорошей кредитной историей.

Что касается бумажной волокиты, то для оформления автокредита необходимо подготовить следующий перечень документов:

  • анкета-заявление, в которой указывается вся необходимая информация (ее обычно предоставляют в банках);
  • копия паспорта;
  • копия водительских прав, военный билет или заграничный паспорт (один из документов на выбор);
  • копия трудовой книжки (стаж работы на последнем месте должен быть 6 и более месяцев);
  • справки 2-НДФЛ (выдается работодателем).

Кроме того, в зависимости от ситуации банк может запросить и другие документы: копию документа об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга (или супруги) на заем денег, ИНН, пенсионное свидетельство и т.д.

Виды автокредита: какой лучше взять?

Существует несколько видов автокредита, которые может оформить заемщик:

  • без первоначального взноса;
  • на подержанные автомобили;
  • с господдержкой;
  • лизинг.

Первый вид кредита (без первоначального взноса) подойдет тем заемщикам, у которых не хватает денег на оплату первого платежа. При этом у них должен быть постоянный источник дохода. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет около 30-40% от дохода заемщика. К примеру, если необходимо взять в долг 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то придется выплачивать по 15 тысяч рублей в месяц. Получается, что заработная плата заемщика должна быть 40-45 тысяч рублей и больше (но не меньше).

Естественно, у такого кредита есть и свои минусы. Банки всегда подстраховываются, если заемщик не выполняет какое-то условие. В данном случае – это отсутствие первоначального взноса. Поэтому и процентная ставка будет немного выше, чем в обычной ситуации. Кроме того, такой автокредит не смогут взять участники программы льготного автокредитования, ведь одно из обязательных условий этой программы – внесение первого взноса не менее 10% от общей стоимости транспортного средства. Наконец, совсем без начальных взносов здесь тоже не обойтись. Довольно существенную сумму все равно придется заплатить за страхование автомобиля. Иногда можно договориться, чтобы не платить страховку, но это скажется на процентной ставке.

Следующий вид кредита – на подержанные автомобили. Поскольку автокредит на б/у авто несет в себе определенные риски, то процентные ставки по таким предложениям будут несколько выше, чем по аналогичным предложениям на новые машины. Как правило, процентная ставка кредита на подержанные авто может составлять от 14 до 20%, хотя точная цифра зависит от общей суммы, первого взноса и срока действия услуги. Первый взнос может быть как нулевым, так и около 20-30% от стоимости транспортного средства. Естественно, при «нулевом» первом взносе процентная ставка будет выше.

Кредиты на подержанные автомобили выдаются сроком от 1 до 3 лет. Хотя можно получить ссуду и на 5-7 лет. Но это опять скажется на процентной ставке кредитования. Минимальная сумма кредита на б/у авто составляет 50 тысяч рублей, максимальная – 500 тысяч рублей. Заявка на оформление кредита рассматривается в течение нескольких дней (в ней нужно обязательно указать марку приобретаемой машины и данные продавца).

Но у такого автокредита есть и свои ограничения. Как правило, банковские учреждения предпочитают выдавать кредиты на авто, только если оно приобретается в автосалоне. Немногие финансовые учреждения готовы предоставить кредит на покупку авто с рук физического лица, поскольку такая машина может, к примеру, числиться в угоне. Кроме того, банки предъявляют жесткие требования и к приобретаемому автомобилю, особенно отечественного производства.

Так, возраст транспортного средства отечественного производства должен быть не более 5 лет, а иномарки – не более 7 лет. В противном случае банк может просто отказаться выдать автокредит. Еще банкиру важно и количество прежних владельцев: если их окажется больше 3, это ему вряд ли понравится. Поэтому, чтобы взять автокредит на подержанный автомобиль, придется очень тщательно выбирать его, чтобы авто подошло под максимально возможное количество требований. От выбранного автомобиля будут зависеть и стоимость, и срок займа.

Кредит с господдержкой

Льготный автокредит можно получить при приобретении отечественных или иностранных автомобилей, которые были собраны на территории РФ. Программа государственного субсидирования направлена на восстановление потребительского спроса и заключается в том, что государство помогает заемщикам выплачивать часть кредита (компенсация – 5,3%). Если учитывать, что средняя ставка по автокредитам составляет от 12 до 18%, то с компенсацией останется оплатить всего 8-13%.

По такой программе можно приобрести любой из 50 автомобилей, который входит в список Минпромторга. В список входят автомобили марки Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, ГАЗ, Hyundai и др. Кроме того, есть определенные условия:

  • максимальная цена автомобилей установлена на уровне 750 тысяч рублей;
  • первый взнос должен быть не менее 15% от общей суммы авто;
  • срок кредита должен быть не больше 3 лет;
  • кредит выдается только в рублях.

Автолизинг – альтернатива кредиту

Автолизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Данная услуга предоставляется и лизинговыми компаниями, и банками.

Чтобы воспользоваться лизингом, заемщику необходимо предоставить паспорт, водительские права и оплатить первоначальный взнос в размере 20-45% от общей стоимости транспортного средства. Можно, конечно, найти вариант и без первого взноса, но в таком случае пакет необходимых документов станет шире (т.е. примерно таким же, как и при оформлении автокредита).

Оформить машину в лизинг можно на срок от 1-5 лет. Автомобиль приобретается компанией, и до окончания действия услуги владельцем транспортного средства будет считаться именно лизингодатель. Заемщик же просто получит машину в пользование на основании доверенности. Обязательное условие для заемщика – приобретение страхового полиса КАСКО. А техосмотр автомобиля и его постановка на учет в ГИБДД – это уже заботы лизинговой компании.

После окончания срока аренды авто у заемщика есть два варианта: оплатить оставшуюся часть денег за машину и забрать ее себе, или вернуть транспортное средство лизинговой компании. Кроме того, есть еще возможность продлить договор или оформить новый на другую машину.

Автолизинг может быть 2 видов:

  • ежемесячная оплата рассчитывается так, что по истечении срока аренды оплачивается полная стоимость транспортного средства и автомобиль переходит в собственность заемщика;
  • платежи вносятся частями, а недостающую сумму можно оплатить по окончании срока договора (если заемщик не хочет выкупать машину, то она остается у лизингодателя).

Самое главное преимущество автолизинга – им могут воспользоваться те, кто получил отказ на выдачу кредита. Кроме того, при оформлении лизинга обычно не требуются ни поручители, ни залог.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-nuzhno-chtoby-vzyat-mashinu-v-kredit.html

Автокредит на что обратить внимание
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here